钱包生活高速成长的背后 数字科技如何打造核心竞争力？

　　如今本地生活领域可谓竞争激烈，不仅有背靠行业巨头的垂直领域独角兽激烈博弈，还有大量专攻细分场景的企业从不同角度切入，拓展商业边界，取得了不俗的业绩。但一个不争的事实是：一个在市场上占据绝对优势、且具有成熟盈利模式的本地生活平台仍未真正崛起。本地生活下半场，行业已经来到再次创新和变革的十字路口。

　　中国本地生活的第三把交椅——钱包生活，骨子里已经具备了很强的场景+科技的基因，3年覆盖300城、70万家商户，保持着稳健的增长。作为一家本地生活平台，钱包生活究竟如何利用科技力量实现突围、取得快速发展?业绩背后的科技含量究竟如何?

　　数字科技赋能商户经营

　　公开数据显示，我国的餐饮市场规模高达4万亿，每年以8-10%的速度增长。零售市场达39万亿，每年平均增幅5%。餐饮零售行业虽然体量巨大，但市场集中度低，中小商户占比高，竞争淘汰率高。

　　消费升级带来的消费者对市场需求的变化，进一步倾轧了中小商家的生存空间。数据显示，近两年倒闭的餐厅平均存活期限只有508天，关店数是新开店的91.6%，巨大的商机和残酷的竞争并存。

　　数字经济时代，改变一触即发。开店再也不能是粗放式管理，服务也不再是“小商小贩”式的原生状态。2016年，钱包生活的创立正是顺应了这一趋势，作为连接商户与消费者的纽带，用数据驱动服务行业，帮助门店进行移动化、智能化的转型升级，提升经营效率。

　　市场调查显示，三四线城市中小商户的最大诉求是：提高利润、节省成本。为此，钱包生活提供了一整套支付解决方案，对账简单、到账及时，次日到账，为商户免费制作聚合支付台卡，QPOS、云音箱等硬件设备价格低廉。

　　硬件基础打好后，大数据分析功能助传统餐饮企业及时监控和分析日常的经营数据和消费者数据。在钱包商家APP的数据分析栏，商户能看到用户的消费偏好和需求特征，为营销决策提供参考。比如，男女客户占比，哪些菜受男客户喜爱，哪些受女客户欢迎，为备菜作准备。

　　数据分析的强大还不止于此。大数据还能帮商户辨别哪些是新客户，哪些是老客户，通过会员营销留存老客户，再以智能发券等方式引流，增加复购率。

　　可以说，在餐饮的1.0时代，商家是酒香不怕巷子深，2.0时代靠团购拉动客流量，3.0时代则是靠数字化经营能力，更好地了解用户画像，制定和调整营销策略，切实降低成本、提高利润。

　　授人以鱼不如授人以渔。钱包生活CEO游寰认为，与传统O2O平台高扣点、高费率的盈利方式不同，钱包生活的生态采用“自运营、轻应用”的模式，深耕商户的支付和营销需求，为商户制定会员营销、满减优惠券、数据分析等经营工具，重点经营店铺附近3公里内的到店流量，激发其内生经营活力。

　　风控科技释放商户信用价值

　　钱包生活从本地生活服务消费场景的支付环节切入，打造连接商家和消费者的生态场景，随着服务周期拉长，基于交易数据的沉淀和分析，为商户提供营销和经营赋能。

　　小到奶茶店，大到连锁餐厅，钱包生活应用数字科技，将商户沉睡的线下数据转化为线上的数字化经营能力，利用相关的数据信息完善用户画像后，释放其信用价值，同时也确保了钱包生活业务生态的高健康度。

　　大数据风控改善了用户的体验，一个最直观的例子是：当客户在银行柜台办理无抵押信用贷款时，需要提供户口本、住房证明、收入证明等一大堆材料——还有一张密密麻麻令人头大的申请表。而通过钱包商家手机 APP，商户在任何地方、任何时间，只需在手机端进行不到一分钟的操作，就可以静待核批反馈。从填写信息到出批贷结果，资金最快一天就能到账，月息最低1%。

　　便捷、高效的服务，源于钱包生活凭借大数据风控科技构建的信用评估能力，并通过反欺诈系统评估借款人的信用状况。钱包生活邀请了美国卡内基梅隆大学博士李届悦搭建风控团队，此前他在美国Zest Finance担任高级资深数据科学家，曾经领导中美技术团队与京东合作搭建大数据征信平台和模型。

　　钱包生活的风控系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、知识图谱精准识别用户画像、线下团队到店审核，以及第三方数据交叉验证线上行为和违约记录。钱包生活在大数据风控、征信及信息安全体系的建设上，可以说积累了雄厚的实力。

　　据了解，钱包生活在钱包商家APP引入实时授信，预授信额度每周都会根据风控模型的变化作相应的调整，锁定有借款需求的优质用户;在反欺诈方面，钱包生活以 SDK 数据、抓取数据、第三方数据为核心构建反欺诈平台，提供实时预警和图谱分析，减少潜在风险。

　　数字科技的智能运营降低成本

　　金融服务不是高频的服务，从高频的支付切换到低频的金融，背后需要构建强大的运营能力。与竞争对手相比，钱包生活服务的借款用户非常明确：三四线城市的中小商户、有固定的流水、信用良好，因为采购、开分店，有不时的资金需求。钱包生活专注这类商家9万左右的中等额度额资金需求，与行业巨头形成差异化竞争。

　　因为目标客户明确，所以服务更专注。以3年的数据积累和线下场景拓展为基础，钱包生活专注中小商户的数据获取和技术分析，对这类人群的数据理解最深，并且针对这类人群的风险表现进行风控模型的持续优化。

　　基于对中小商户的理解和经验，钱包生活建立了贷前、贷中、贷后服务能力，贷前建立了灰名单制度，针对逾期较高或大数据判定有一定风险的经营顾问，必须上级主管陪同到店审核才能提交商户贷;贷中每个月都有线下人员进行到店定位合影巡检;贷后如果出现商户逾期，10个工作日内，会有线下人员至少到店2次提醒还款。

　　目前钱包生活的商户贷产品构建了线上+线下并举、钱包生活场景+银行资金方+数字驱动的风控，多方协作的风控模式。钱包生活独创了三级风控体系，第一级是一线销售团队到店核验，核验后，大数据根据商户的经营流水预估出授信额度;第二级是公司风控部门结合商户提供的资料和自建的风控模型进行审核;第三级是合作银行的严格审核，以上三级确保坏账率控制在行业较低范围内。

　　对钱包生活而言，明确的目标客户，加上技术的应用，有效地降低了获客成本。钱包生活作为本地生活领域的后起之秀，通过智能化运营，将场景、科技和金融三位一体地结合，有望在数字经济时代弯道超车，探索出一条本地生活服务的新模式。