科技赋能推动保险业供给侧结构性改革

    国务院总理李克强在今年的政府工作报告中明确了2019年经济社会发展的主要预期目标和政策取向，也为金融业深化供给侧结构性改革以增强服务实体经济提出了相关要求。对于金融业而言，从政策监管层到具体金融业界，如何推动金融供给侧结构性改革，激发市场主体活力，本报将陆续邀请业界大咖从各自的角度发表真知灼见。
　　十三届全国人民代表大会第二次会议上，李克强总理在政府工作报告中提出了金融业服务实体经济、深化金融改革、化解金融风险的三大任务，以自身的供给侧结构性改革应对经济下行压力，增强金融服务实体经济能力。这是继2月22日中央政治局会议提出关于完善金融服务、深化金融供给侧改革，防范金融风险之后，国家对保险业今后发展方向和基调的重申，对国内保险公司调整市场定位，完善发展战略无疑将起到引领作用，对于近年来高速成长的中型保险公司，提供了更为清晰的发展方向和路径指引。
　　现实： 同质化竞争呼唤保险业供给侧改革
　　保险公司之间的竞争是综合能力的角逐，涉及到市场份额、资本实力、战略选择、盈利能力等诸多方面。
　　无论是寿险还是财产险，近年来市场集中度都不断地向头部公司集中，且这个趋势呈不断扩大之势，中小保险公司的生存环境日益艰难。相关数据显示，2019年1月份，排名前4家财产险公司份额大幅上升3.1个百分点至73%，是自2011年以来首次超过72%。而财险三巨头市场份额达到67.73%，也较去年末大幅增长。在头部公司依托与生俱来的先发优势，占据有利地形的情况下，保险市场还存在着同质化竞争严重的现象，使得市场主体销售手段的竞争日益白热化。一方面头部公司为了进一步扩大地盘，稳固其市场地位，不惜代价地获取市场份额，同时也付出了利润锐减的代价；另一方面，中小公司在激烈的竞争中艰难度日。这一现象在车险领域尤为突出，数据显示，2018年车险市场费用率创新高达43.2%，同比上升2.51个百分点，而利润率将快突破底线至0.1%，同比下降0.94个百分点。
　　无论是保险市场的健康成长还是多元化满足消费者的保险消费需要都呼唤差异化的、有效的市场供给，这正是保险业迫切需要进行供给侧改革的根本原因之一。
　　中型保险公司作为重要的市场参与主体，其竞争能力的增强有利于丰富市场供给，更好地为消费者提供保障。对于满足消费者多元化的保险消费需求，中型保险公司逐步显露出来其独特的资源优势和创新灵活性，其市场站位促使其经营行为从客户角度出发，提供以客户需求导向的产品和服务，不断地发掘和满足客户深层次、多元化的保险消费需求。
　　机会：科技是险企变革的原动力和实力
　　相对于小型保险公司，中型保险公司的资金实力更强。如果出现新的全国性市场机会，中型保险公司能够争取更大的市场份额，而小型保险公司则很难有这样的实力与机会。相比于大型保险公司，中型保险公司的调整灵活性更强。中型保险公司目前对于大型保险公司大都采取"跟随战略"，以吃掉大型保险公司未来得及吃掉的市场份额。中型保险公司灵活的调整机制也蕴藏着弯道超车的机会。由技术及外部经济引起的市场变化，为既有一定实力又足够灵活的中型保险公司提供了时机去完成对大型保险公司的伺机超越。
　　随着保险科技创新时代的来临，移动互联网流量正在变得越来越重要，保险的未来是以用户的真实需求为核心，通过物联网、大数据、区块链等数据沟通机制实时传输数据，利用人工智能和大数据技术实时评估风险、定价风险，进而提供匹配的风险解决方案。因此，科技将成为保险公司变革的动力和未来保险公司综合实力的最重要组成部分。
　　路径：中型险企应定位于生态产业链拓宽领域
　　对于中型保险公司而言，内涵式发展模式几乎已经走到极致，想象空间乏善可陈，定位于生态产业链拓宽领域是更适合中型保险公司的选择。
　　保险行业价值链主要分为五部分，分别是产品设计、生态分销、投保管理、理赔管理、资产管理。科学技术的进步，将保险产业链的各个环节先用大数据打通，进而揉合成为以用户需求为核心和基础的技术流程与业务流程。
　　在发展路径的选择上，中小保险公司有自身独有的特点以及选择的空间。在一定程度上，市场瞬息变化的情况下，就创新来讲，大型保险公司有自身巨大的弱点与软肋。以寿险为例，大公司主要靠寿险营销员的队伍拉动，相比较而言，中型保险公司在人力资源方面处于较大的劣势。但是在互联网时代，互联网平台这样更低成本、更快捷、更高效的方式可在一定程度上抵消大公司人力资源优势。具体到战略选择，中型保险公司可以从以下几方面做出努力：控费、保持开放、拓展链接。
　　"控费"是指简化运营，实施低成本模式，通过口碑传播，低成本理赔，提高保险公司盈利能力。
　　"保持开放"是指顺应开放趋势，比如尝试社区金融店的方式，建设线下综合流量入口。
　　"拓展链接"是指随着科技发展，保险营销尝试用移动互联等科技去触达客户，链接客户并完成交易。
　　有效的发展战略可以指导中型保险公司找准方向，经过一整套高效的管理程序，帮助公司朝正确的战略方向发力，投入资源禀赋，进而实现战略目标。针对需求端，中型保险公司最合适的战略是定位未来，在面向未来10年的发展规划中，如何服务"有个性"的千禧一代，灵活的产品策略或是一种不错的选择，要让年轻人认同公司，进而认同公司的文化和理念，选择公司的产品为其丰富多彩个性化生活方式提供匹配的风险保障。同时公司要积极拥抱科技创新，科技为业务发展赋能，发挥出最大价值，是公司的最优战略选择。
　　确保战略实施落地要确保做到四个方面：
　　一是合理的公司治理结构对于保险公司的经营管理效能和稳健合规具有重要意义。
　　二是要做到"有所为，有所不为"。中型保险公司在发展中要积极地接受技术进步，要始终以自身战略为方向，排除发展过程中各种干扰与诱惑导致的战略摇摆。
　　三是要重视人才。产品人员、销售人员、技术人员以及精算人员是四大重要业务人员体系，有效建设员工成长机制，以支撑公司战略落地。
　　四是重视理赔。理赔是品牌树立的最佳时机，同时要保持自身的盈利能力，理赔也是必须花费力气做调整的业务流程环节。
　　综上所述，中型保险公司目前要在服务好保险产品主流消费人群的同时，更早触达年轻人，了解年轻人的消费习惯与偏好，从战略层面向年轻人倾斜。同时，保险科技战略是中型保险公司弯道超车的机会，通过科学技术的赋能，纳入更多有价值的生态进入产业链，实现外延式发展。谁能更早的拥抱科技，谁就能够成为未来保险业的主流玩家。