水滴保杨光：以科技赋能保险行业 期待一个全民保障的时代

　　3月28日，国内互联网健康险优选平台水滴保与太平财产保险有限公司战略签约仪式在上海成功举办。此次签约仪式上，双方共同推出的“水滴保百万医疗2019全球系列产品”启动全球首发。当天上午，水滴公司联合创始人、水滴保总经理杨光出席签约仪式并致辞。

    水滴保是水滴公司的核心业务之一，3月27日，水滴公司刚刚宣布完成腾讯领投的近5亿元B轮融资，公司目前独立付费用户达2.1亿。依托公司矩阵生态，水滴保与水滴筹、水滴互助等核心业务共同打造出了“事前保障+事后救助”的完整生态闭环。到现在，水滴保已经与超过50家知名保险公司达成合作，推出60余款高性价比保险产品，保障用户数破1000万！

　　在圆桌环节，杨光与一同到会的保险行业同仁、专家学者一起，围绕“科技赋能·创新融合”行业议题展开热烈的讨论。作为一家互联网保险平台，以科技赋能保险生态，推动保险行业全链条的互联网化发展，一直是水滴保努力的方向。杨光在发布会中介绍：水滴保形成了强大的健康数据和社交关系链数据库，能够把最适合的保险推荐给最需要的用户。同时，也能够从多维度对用户进行风险评估，更好地帮助传统保险公司完善对风险的控制能力。随着人工智能、云计算、物联网、区块链等技术手段的发展和落地，水滴保也将为用户和保险公司提供更高阶的服务。

　　以下根据杨光在圆桌上的发言整理：

现场圆桌环节(左三：水滴保总经理杨光)一、互联网科技对整个保险行业带来哪些改变？    1、拓展了保险的营销宽度和边际利润

　　从空间上来看，传统保险由于多通过直销、银行代理、电话销售等，空间有限；而互联网保险基于整个互联网的大环境，很多互联网公司进入保险行业之后，迅速带来了流量和大量的用户，极少受时间空间的约束。

　　从成本上来说，传统保险模式不仅获客成本高，而且后续持续性的投入较多；而在互联网保险行业，不管是在前端获客、用户沟通、下单购买还是在后续业务推进上都可以在线上完成，显著降低了边际成本。

　　2、丰富了保险场景和种类

　　互联网的嵌入，给保险消费场景带来了创新，互联网渠道通过“创造需求”(如运费险、延误险、出行险等)，唤醒了用户的保险保障意识，引导消费行为甚至重塑消费习惯与理念，从“没有需求”到“产生需求”最终实现购买，场景化保险产品天然与消费者的生活密切相关、不可分割，逐步改变了消费者保险消费习惯，使保险成为生活的必需品。

　　3、创新了保险服务模式

　　保险科技逐渐渗透应用到保险经营和管理的各个流程环节，用户沟通、产品推荐、购买支付、理赔等环节衔接顺畅，体验良好，互联网科技促成了“一站式”智能保险服务和经营管理。数字化解决方案为增强用户体验而服务，新技术的综合推动，将实现专属顾问式的个性化、差异化服务。

　　4、提升了保险服务效率

　　互联网新型技术逐渐融入到保险经营管理的各个环节，人工智能、区块链、声纹识别将极大地简化投保、理赔、风控等业务流程。比如保险公司可以提供更为清晰的报价、快速返回理赔结果并通过联络中心实现与客户更快的交互来改善客户体验，大幅度提升保险服务效率。

水滴保总经理杨光二、未来科技保险的走势    1、与新科技融合，成为行业发展的必然趋势

　　基于物联网、图像识别、人工智能、区块链、云计算、无人驾驶等新技术的快速发展和有效应用，为保险业的创新突破提供了强大技术支撑。保险行业已经逐步入由科技撬动发展的新阶段，科技不在是简单的产品设计的技术支撑，更是颠覆传统保险价值链，实现对保险产品设计、市场销售、核保规则、理赔风控和投资管理全链条的破坏性创新。

　　2、科技让保险更加“场景化”

　　技术进步和模式创新，需要与保险消费场景有效融合。当上述相关新技术愈加成熟，其应用必将覆盖至消费者衣食住行的各类生活场景，新技术带来新场景，新场景带来新风险，新风险创造新需求，各类场景化的风险将成为消费者新的痛点，必然会催生更多的场景化、生活化的保险产品。“场景化”将成为互保行业当下和未来的持续热点。

　　3、保险科技成为提升行业运营效率的重要工具

　　1)基于大数据云计算等新型保险科技，将影响产品研发与定价过程，有效提升保险精算的水平和效率；2)基于互联网化一站式智能自助服务，将极大的降低险企运营的人力成本，并大幅度提高管理质量和效率；3)基于互联网化的理赔管理模式，实现智能化定损和数字化核赔，综合提升理赔服务与管理效率。

　　三、互联网保险平台和传统保险如何配合

　　1、结合双方优势，打造更具价值的产品内容

　　依托保险公司的品牌和产品实力，借由水滴保强大的大数据流量池和风控模型，为险企保障利润的同时也让用户享受更优惠的价格以及更全面的保障，从而制定出具有极强市场竞争力的医疗险产品。此外，将更多服务融入产品中，保险产品服务化，让保险产品不再单纯是保障，而是为客户提供的解决方案，提升竞争力。

　　2、打破边界，提升服务效率，优化用户体验

　　目前来看，双方的合作还有很大的渗透空间，双方可以在保险全周期流程中发挥全部作用，逐步在营销、承保、理赔等各个领域共同发挥作用和自身优势，使客户体验更加流畅，使服务效率更高，成本更低。如：保险公司开放部分理赔权限给像我们水滴保这样有理赔服务能力的渠道，开放核保权限给有数据处理能力的渠道，渠道甚至可以与保险公司建立共同的营销平台等。

　　3、风控体系建设，形成一套完整的风险管理系统

　　互联网保险业务天然以数据形式记录了整个保险行为的过程，依靠大数据分析和智能风控，可以进行全流程的数据监测分析，这是我们互保平台的优势，尤其是流量越大的互保平台，数据越多，交叉印证的维度越多，就越可以帮助保险公司进行基于大数法则下的风险管理。

　　4、建立互保保险平台的线上CRM体系，实现管理能力的飞跃

　　互联网市场相对于传统市场一个大的飞跃就是对于用户的价值管理已有非常成熟的方案，但具体到互联网保险领域，不管是保险公司还是互保平台，大家对业务的管理仍然是基于产品，而不是用户，所以我们需要重新建立客户群体管理方案，在这方面水滴保也一直在做一些很有意义的尝试：水滴保基于水滴生态场景优势，立足于服务，长周期捕捉用户需求，加上大数据算法的能力和效果，能助力公司与合作伙伴后续在营销、承保、理赔等方面建立征信模型，开展更精细化的用户管理，实现收益最大化。

　　5、共同做市场的二次培育，等待增量市场的爆发

　　比起多卖一份保险，帮助民众提高保险保障意识更为重要。目前，整个保险行业的线上渗透率依然处于很低的水平，未来这个市场的增量空间非常大，因此，引领大众重塑对保险功能的认知就至关重要。之前，我们曾于太平财险在安徽六安发起公益活动，深入开展普惠型保险业务，向更多的群众普及保险理念。这次双方战略合作全面落地之后，后续水滴保也希望和太平财险以及更多的保险公司一起互为生态，以“用户第一”为信条，定制出用户真正需要的产品，让保险更开放、更普惠。