城商行数字化转型纵深推进 善借外力才能更好地坚守初心

　　数字化转型已成为国内金融机构的基本共识。不管是工商银行这样的大行，还是城市商业银行、农商行等中小银行，对此的认知是高度一致的。为了推进这一进程，目前已有工商银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行自建了金融科技子公司。

　　人们通常认为，中小银行的数字化转型要慢一些，力度要轻一些。但事实恐怕并非如此，相比大型银行，小有小的优势，灵活，路径更多元，方法更多样，从某种意义上讲，动力也更充分。据中国互金协会会长李东荣的观察，“当前，一些城商行在推进数字化转型、应用金融科技方面进行了很多有益探索，积累了宝贵经验。”例如，在应用金融科技的体制、机制上，部分城商行就探索出了设立跨部门创新委员会、独立事业部、金融科技子公司、金融科技创新实验室，与金融科技公司合作等。

　　就发展程度而言，甚至有些城商行已把金融科技输出作为业务方向。例如，重庆富民银行行长孙中东提出，开放银行是赋能银行的基础，赋能银行是开放银行的升级，两者都属于数字化银行范畴。赋能银行包含多重赋能体系，包括自我赋能、合作赋能、生态赋能。可见不少城商行对数字化转型的愿景、方向的认识是相当深刻和清晰的。

　　不光是认识，成果也是显著的。例如，4月下旬，江苏银行发布了2018年业绩公告。公告显示，江苏银行2018年在金融科技上投入资金4.55亿元，该行深度融合金融科技与业务的智慧零售业务在消费金融领域颇有成效，授信客户数突破70万户，2018年末消费贷余额1056亿元，2019年新增471亿，增幅超80%。

　　不过，就整体而言，很多城商行还是面临着理念、机制、数据、人才四大挑战：数字化思维欠缺，机制不够灵活、不够市场化，不够以客户为中心，数据采集、挖掘能力不足，孤岛现象突出；人才相对缺失，分布不均。另一方面，在开放银行时代，因为客户转换的成本太低，速度太快，所以快速连接、高效风控、高效撮合才能创造极致体验，才能快速获客，实现留存。因此，和金融科技公司合作应当成为重要的选项，否则在新的数字化时代很难坚守服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民的初心本源。

　　事实上，走在数字化转型前列的城商行的合作伙伴中就有金融科技企业的身影。例如，Dell科技通过IaaS平台规划、部署、优化及PaaS平台建设，帮助城商行进行云转型。金山云的供应链金融解决方案，以区块链云为底层平台，帮客户建立了资金资产对接平台。4月10日，金山云、小米金融和新网银行签约，希望推动小米金融、新网银行的金融科技产品和服务在“云端”生根发芽，开花结果。铜板街铜金所（TFAX）定位于大数据驱动的信贷流量分发平台，以流量归集、客户画像、信用评级、智能定价、智能分发帮助城商行在消费金融、个人信贷领域加速零售业务的智能化。它服务的机构包括湖南三湘银行、重庆富民银行、众邦银行、陕坝农商银行等20余家金融机构。腾讯金融云则致力于帮助城商行在B端建立产业金融的连接，助力转型，涵盖基础平台层、基础业务层、业务层、业务展现层等。

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