网络赋强公证：解决小贷催收难的新利器
校园贷、裸贷门、暴力催收等恶性事件的持续曝光,导致舆论的枪口一致对准了小贷机构们,批评放贷机构成为一种政治正确,而借款人则成了毫无疑问的受害者,但这对很多借贷机构来说是缺乏公允的,毕竟逃废债、老赖们也并不少见。
小贷催收的烦恼
小贷额度小而分散,并且由于网络借贷的跨地域性,导致催收成本高企,很多情况下,催收时所产生的交通、食宿、人力等成本可能远高于借贷金额及利息。如果启动诉讼程序追收欠款,诉讼中涉及的人力成本、时间成本进一步加重,这令很多借贷机构都望而却步。
即便提起诉讼,借贷机构提供的证据文件又存在效力不足的问题。由于证据文件均由借贷机构自有系统存储,较难自证数据未被篡改,法院通常不会直接采信相关证据,因而还需要繁琐的证据有效性证明过程,甚至有可能法院从一开始就会不受理借贷机构的起诉请求。
这样的情势继续发展下去,会严重打击借贷机构推进小额贷款的积极性,进而选择收缩小贷业务。进一步的结果就是给正在发展中的普惠金融、小微金融带来打击,这同时也剥夺了弱势金融群体原本享受不多的金融服务。因而,摸索出一套能够有效解决借贷机构催收难题的方案,成为近年来业界相关各方最为关注的问题,各种催收手段应势而生。
公正行业在试图解决小贷催收难方面做出了诸多有益的探索。今年年初,京东数科引入网络赋强公证。更早时候,信而富引入网络赋强公证向“老赖”亮剑。此外,湖南、新疆、甘肃、深圳、济南、温州、大连多地地方法院也与当地公证处一起积极探索推进赋强公证落地。北京深安未来科技有限公司(下称深安未来)联合北京市中信公证处(下称中信公证)推出的“增信赋强公证”则是行业内的最新大事件,在金融圈、公证圈乃至司法界引起巨大反响。
网络赋强公证简单来说就是由公证处对借贷机构和借款人双方之间签署的电子借贷合同进行在线公证,并联合法院赋予公证书强制执行效力。当一方不履行合同时,由公证机构出具电子公证执行证书,批量推送至法院,进入强制执行程序。
“增信赋强公证”主要具备如下功能。首先,能够实现对借贷双方申请信贷材料的第三方存管,实现对电子数据的存在和生成时间进行公证证明,从而从源头解决证据有效性问题。其次,“增信赋强公证”实现了对违约方的约束前置,给违约人更严厉的违约成本警戒,可以大大降低违约的发生几率。再次,在借款方申请贷款的同时,即可在线赋予电子贷款合同强制执行效力。当贷款出现逾期情况时,公证处可以代债权人进行逾期款项催收,并对过程进行证据固定;如果经催告仍未能收回债权时,公证系统可出具强制执行证书,通过网络批量推送至法院系统,法院审查确认后即可启动强制执行程序。被执行人无可被执行财产,法院将根据法律规定将其纳入限高人员、失信人名单,有效督促被执行人主动还款;债务人如有多头贷款,博弈模型增加还款概率,有效提高催收效率和成功率。
全区块链运行 不可篡改且更高效
深安未来的“增信赋强公证”采用了区块链技术,能够让贷款流程实现全程存证,贷款合同与电子数据加密存储在公证处电子保险箱,签约文件与日志、催收日志HASH上链,借贷全过程电子数据由公证处提供公证证据保全,能够有效防止债务人质疑债权人收集的电子数据被篡改。
另外,深安未来的基于区块链技术支持的“增信赋强公证”,其催告申请、执行申请流程全部在链上完成,无需人工,大大降低催收成本。最重要的是,增信网络赋强公证可以免去冗长的诉讼环节,法院可通过区块链直接在线查询冻结银行账户资金,有效防止债务人转移财产,从申请执行到结案,只需45个工作日即可完成,催收流程更快速高效。
“增信赋强公证”集证据保全、赋强公证在线办理、公证催告及执行对接于一体,让上游借贷机构与下游法院执行部门间实现了高效链接,能够高效帮助金融机构实现风险控制,降低诉讼成本,提升催收效率,这对于深受催款难问题困扰的借贷机构而言,无疑是一个重大的利好。
从更广的层面来说,这对保护金融消费者的利益也是大有益处的。一方面,通过赋强前置,让借贷者在借贷时更审慎,避免滥用信贷权利。另一方面,保护好借贷机构的合法权益,才能让更多的从业机构愿意投入更多的资源发展小贷业务,这对于信誉良好的金融需求者而言也是一个福音。更重要的是,网络赋强公证对维护良好的金融秩序、建立良好的社会信用体系也有着重要的推动作用。
中国观察
