突变！香港金融科技的新格局

一个虚拟银行主导的金融科技时代到来了。

在首次发布《虚拟银行的认可》的十九年后，虚拟银行距离真正开业运营只有一步之遥。在追赶金融科技发展的路上，香港选择了以银行和科技的结合作为突破口。那么，被寄予厚望的虚拟银行，能够改变香港的金融科技格局么？

虚拟银行是什么？

根据香港金管局的定义，“虚拟银行”是主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

与内地的银行概念相比，虚拟银行可以说是民营银行、互联网银行、直销银行这三者的交集。

除了需要满足《银行业条例》中的“3亿港元最低缴足款股本”要求，2018年5月香港金融管理局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本指出，金管局会优先处理能证明具备以下条件的申请：

第一，申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行；

第二，申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助促进普及金融和金融科技发展；

第三，申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划；

第四，申请人获发牌后能较早开始营运。

从上述要求可以看出，虚拟银行并没有被要求一个固定的经营模式，监管也鼓励参与者根据自身资源禀赋状况自行申报各具特色的运营模式。并通过这种方式引入内地最具创新活力的金融科技行业内的顶级玩家。

花费偌大精力，香港为何会有如此举措？

变革中掉队的香港

香港是全球最富裕、经济最发达和生活水准最高的地区之一，是全球第三大金融中心，与纽约、伦敦并称为“纽伦港”，在世界享有极高声誉。然而，在近年崛起的金融科技创新浪潮中，香港已经被远远地甩在后面。

《2018年金融科技全球中心城市报告》显示，综合金融科技产业、生态、监管等因素，香港的综合指数排名全球第十，远远低于纽约（第三）、伦敦（第四）的排名。在中国所有金融科技发展城市的排名中，也落后于北京、上海、杭州等城市。具体来说，从以下几个方面可见端倪：

第一，科技创新支持程度低。香港创新及科技局发布的《2017年香港创新活动统计》数据显示，2017年香港本地研发支出占GDP比例仅有0.8%，远远低于北上广深杭平均5%-6%的水平。与金融科技创业相关的政府资助或拨款申请流程冗长，一旦申请被退回，高昂的时间成本便足以导致创业失败。

第二，金融科技产业发展缓慢且不平衡。基础设施上，香港具有齐全的传统金融交易所及金融信息服务公司，但缺乏云计算、区块链等新兴技术的基础服务设施；传统金融科技化方面，银行、券商、财富管理等领域科技化程度尚可，居民的金融服务也较为方便；互联网银行\/证券\/保险方面，互联网证券（无线下物理网点的证券机构，非内地的互联网证券业务）遥遥领先，但互联网银行、互联网保险驻足不前；新金融业态方面，第三方支付特别是移动支付极不发达，消费者更多使用现金、信用卡、八通卡等，网贷、众筹等模式的规模不大。

第三，消费支付仍为线下方式。香港目前仍以现金、八达通、信用卡为主要支付工具，移动支付尚有待发展。根据2018年7月香港生产力促进局的调研显示，用过手机支付的香港市民不到3成，使用者年龄集中在25-34岁，而50-64岁市民使用最少。同时，香港市民过去一年的支付渠道以现金及八达通为主，分别达99%及97%，手机支付只占20%，网络支付也只有13%。

第四，监管环境有待改善。得益于香港发达的传统金融行业，其监管体系也十分完备，但正是由于完善的监管体系，使资本量较少、专注于在线业务的金融科技公司难以满足传统的监管许可要求。同时，监管层认知落后、传统金融势力阻挠等问题都导致了金融科技公司发展缓慢、甚至是停滞不前。

虽然存在种种问题，但香港已经认识到，金融科技是成为世界金融中心最重要的因素之一，并提出：“在未来十年，金融科技将会大大改变现今的金融服务交付模式，对香港至为重要”。

应运而生的虚拟银行

为了推动银行与金融科技的融合，2017年9月，金管局总裁陈德霖表示：

“在智慧银行新纪元下，银行业、金融科技界及金管局必须共同努力，改变香港的金融生态环境。提升香港银行体系达到更高层次的智慧银行阶段，不单纯是锦上添花，而是势在必行。为满足客户不断增加的期望及要求，银行及科技的融合刻不容缓”。