高举风控利剑① | 提升效率降风险 网信发力智能风控科技

　　“金融科技作为当下风控审核、资产定价、贷后追踪等各节点广泛应用的技术手段，将有利于提高风控效率，更好地保护广大投资人的权益。”

　　近年来，随着消费金融的爆发式增长、金融监管趋严等因素，传统风控模式因成本、效率、信息维度等方面频遭瓶颈，以大数据、云计算等科技手段为依托的智能风控开始成为金融科技公司竞相角逐的领域。

　　据新金融大秘了解，目前，国有大行、股份行以及一些城商行等均已有所动作。“2020年金融科技市场规模将达245亿元，其中，智能风控75.9亿元，占比31%，市场规模巨大。”亿欧在《2018中国智能风控研究报告》中预测。

　　很显然，未来三年，智能风控必将成为金融科技的主战场，也必将是金融科技公司最关键的核心竞争力。

　　那么，如何做好智能风控，必然也将成为各大平台所关注的焦点。对此，网信CEO盛佳在接受记者采访时便表示，“金融科技作为当下风控审核、资产定价、贷后追踪等各节点广泛应用的技术手段，将有利于提高风控效率，更好地保护广大投资人的权益。”

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　　智能风控不断创新

　　提升金融服务效率

　　采用传统评分卡模型和规则引擎等“强特征”进行风险评分，这种传统的风控模式不可避免会有多个痛点。“比如，传统风控业务流程需要层层审批，无法及时满足用户资金要求，因而效率低、用户体验差，而且复杂的审核程序导致的高成本，也让很多用户的需求得不到满足。”业内人士表示。

　　在这样的背景下，将大数据、人工智能、云计算等金融科技综合应用到风险控制环节的智能风控便成为平台的利器。“智能风控对传统风控的革新与互补主要体现在三个方面，首先是闪电般的审核速度，为用户带来更好的服务体验；其次，对用户行为数据的分析抵达更为精准化的评估；最后，风险预测上，运用数据模型能够精准量化未来风险最可能发生的时间和场景。”上述业内人士分析到，“智能风控在互联网经济下‘规模性’增长的消费金融市场中，捕捉非传统金融数据，增加弱金融相关特征，采用机器建模分析的方法为传统风控进行了非常及时有效地补充。”

　　与此同时，随着国家对于中小微企业融资难、融资贵问题的重视，智能风控也愈加成为金融机构以及类金融机构服务中小微、服务实体经济、实现普惠金融的重要手段。

　　在过去的几年里，政府在发展小微企业金融方面也做过多种探索，但是从成效来看，并不太明显。去年的“第十届陆家嘴(600663)论坛”上，央行行长易纲表示，“我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。而之前小微企业平均在成立4年零4个月后才第一次获得贷款，也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款。”

　　很显然，以大数据、云计算等科技手段为依托的智能风控，不仅能够提高金融服务的效率，也能更好地服务小微企业和实体经济。“利用大数据、云计算，依托互联网解决信息不对称的问题，成本低，效率高，既为小微企业提供了贷款，也为金融机构带来了盈利。”全国政协委员、中国财政科学研究院院长刘尚希在两会期间表示。

　　在2019博鳌亚洲论坛上，中国互联网金融协会会长李东荣也指出，金融机构要抓住信息技术发展的机会，提升数字化、数据化水平，提升金融服务实体的效率和能力，推动数字普惠金融发展。

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　　助力平台信用风险降低

　　实现客户精准定位

　　只是，当“智能风控”成为市场热词时，到底如何做、怎么做才能达到更好的成效，无疑也是各大平台所要解决的核心问题。

　　特别是近年来，随着行业监管政策趋严，一方面场景及客群越来越多样化，对风控要求趋于复杂化；另一方面随着客群下沉，可有效获得的客户信息受限，也迫切需要通过AI+大数据等智能技术的应用来提升平台核心风控能力。

　　那不妨以网信为例，从中窥探一二。据新金融大秘了解，该平台基于四维风控体系理念，利用大数据建立了多领域数据库交叉算法，引入量化风险管理技术，构建了针对不同业务模式的风控模型，对信用风险、操作风险、合规风险、信息安全风险实现全面管理。

　　除此之外，网信依据实际业务需求，自主研发了智能风控体系——“天元风控系统”。据了解，天元系统使用了当前主流大数据及AI技术，有效覆盖到平台主要业务的全业务环节，包括数据采集、存储、反欺诈、综合信用评分、授信审批、贷中跟踪、贷后监控、逾期管理等各环节。

　　网信天元智能风控系统策略（示意图）