钱锦：领先银行的金融科技实践及对中小银行的启示

　　和讯网消息 5月8日，由中国民生银行(600016)研究院主办的“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”在北京召开，和讯网对论坛进行全程图文报道。广发银行战略规划部钱锦发表“领先银行的金融科技实践及对中小银行的启示”的主题发言。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　首先看一下，在这次金融科技的浪潮中，国内外领先的银行他们在金融科技战略上的定位以及在战略的引领下所践行出的四大商业模式。早在前两年就有多家咨询机构预测，金融科技到底对我们银行业务带来了多大的侵蚀。我们看到金融科技的企业从切入单一的金融业务逐渐向覆盖金融、非金融的生态圈模式发展，对我们的业务确实带来了冲击。我们看到，在监管逐步规范的影响下，金融科技企业也由2C慢慢的走向了2B。在这个这个过程当中，我们看到了金融科技更加深入的融入到了银行的多个业务和管理的领域。这里快速的浏览一下国内外的银行它们各自金融科技的定位。

　　接下来看一下我所总结的四种模式，首先就是构建生态圈，它的核心价值是将客户留在圈内，增加交叉销售的机会。通过平台的合作引流来降低获客成本。麦肯锡曾经测算过，如果通过充分的挖掘，就可以为银行的净资产收益率带来2.4%到2.9%的提升。在构建生态圈这个模式中，我们也看到我们国内的商业银行在探索的过程当中，从最初相对封闭的战略慢慢的走向现在相对开放的战略。另外三种在这里就不详述了，包括发展直销银行，打造互联网交易性银行以及提供综合服务。

　　我们看一下同业在财务投入、组织保障以及人才方面对金融科技投入的力度是在逐步的加大。财务方面的表现我们可以看一下咨询机构他们曾经的统计或者是论断。最近我们从银行的年报中也可以获知，像招商将它的金融科技创新项目基金额度由上年净利润的1%已经提升到上年营收的1%。平安的年报当中披露了2018年IT的资本性支出占到了同期营收的2.21%。在组织保障上，主要表现为决策以客户为中心，组织敏捷，打通部门的数据壁垒，建立企业级数据库，以实验室的形式探索技术运用。还有就是走向分布+集中式相融合的IT架构。在人才引进方面，我们可以看一下，招商就提出，未来总行具有科技背景人员的占比要提升到30%到40%，甚至到50%。平安银行(000001)的年报披露目前已经拥有一支超过6千人复合型金融人才的金融科技队伍。

　　商业银行围绕着金融科技有哪些场景应用？首先是在业务板块，零售主要是围绕着支付、网络信贷、财富管理等领域展开。近年来，就像刚刚云博士所言，智能投顾逐渐成为创新的热点。对公的板块我们看到比较多的是同业将区块链技术应用于结算、贸易融资和信息认证等业务领域。在中后台，企业以及个人的风控、反欺诈、不良资产处置和运营管理方面也看到了有很多项目的落地。在运营方面，科技在某些方面其实已经达到了替代人工的效果。

　　在科技与金融深度融合的过程中，同业正在探索的三种应对方式：一是市场化发展金融科技，设立科技子公司。近年来，银行设立子公司成为了一个新的趋势。2018年建行、民生和华夏就分别新设了科技子公司，它们的发展定位大多为在满足本行或者本集团科技需求基础上逐步走向对外技术，谋求新的利润增长点；二是自研+一对一合作来提升金融科技的能力这个标题也是同业在这个过程中对基础技术和创新应用这两点之间如何平衡的探索过程。在自研方面银行主要是通过建立孵化机制，探索大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的应用。在合作方面，银行主要是根据金融科技公司的特长以及在技术、客户、账户、数据、信息以及资金等方面的深度整合；三是作为服务资金的输出方参与到金融科技的中来。在这个深度融合的过程中，银行的金融优势逐渐的凸显出来，银行输出科技+金融的服务。例如建行的共有云平台，发展金融科技平台等等。

　　作为银行战略部门的从业人员，我们理解，金融技术的逻辑决定了商业模式，商业模式又进一步决定了银行了战略选择和打法。所以在这个里面，科技的逻辑是至关重要的。就像我们从互联网时代逐步步入人工智能时代，这二者的逻辑肯定是存在区别的，这个话题值得我们长期跟踪和探讨。