农行成鲲：金融科技给银行发展带来的机遇与挑战

金融科技，可谓是近年金融行业的热门关键词，也有诸多银行成立金融科技子公司。那么银行该如何落地金融科技相关业务呢？

4月24-25日，由北京移动金融产业联盟、移动支付网主办的2019第三届中国移动金融发展大会在北京召开，中国农业银行科技与产品管理局专家成鲲分享了农行的金融科技应用探索情况。

商业银行关注的金融科技

“金融科技从字面上来看就是金融+科技，应用在金融领域上的技术都是指的金融科技。”，成鲲如此理解金融科技，当下所讨论的金融科技，是以信息电子化为主的技术发展所带来的金融科技。

此外，金融科技发展也分为三个阶段：

金融科技1.0时代：是指20世纪80年代至20世纪末，以金融电子化和信息化为主要特征，银行业务从手工操作转向计算机处理。通俗的说，是把纸上的数据挪到电脑里。

金融科技2.0时代：是指21世纪前15年，通过互联网和移动终端搭建在线业务平台，在线上实现金融业务的撮合、匹配、交易和支付。将线下的流程搬到线上。

金融科技3.0时代：是指2016年至今。通过人工智能、大数据、云计算、移动互联等关键技术，改变金融业的信息来源、业务模式、风控方式以及金融中介地位。

而金融科技3.0时代的发展，也加速了商业银行从Bank 3.0时代向Bank4.0时代的演进。即从以互联网技术驱动银行实现线上线下渠道的协同互动，为客户提供“无处不在”的综合金融服务，发展到以大数据、人工智能为代表的新一代金融科技全面渗入商业银行的各个经营环节，为客户提供“因需而在、因人而异”的金融服务。

在金融科技3.0时代，商业银行关注度最高的6项金融科技能力分别是大数据分析、人工智能、网络安全、区块链、云计算和移动互联。

金融科技对于商业银行的核心价值是应用先进的技术来提高自身的核心竞争力，主体体现在以下领域：产品与服务、渠道、营销、运营、风控。

在应用方面，目前金融科技在银行中的热门应用领域包括智能化业务决策支持、中后台自动化及智能化运营、智能客服机器人、客户画像与精准影响。

农行的金融科技探索

农行目前的金融科技探索主要在6个方面：

人工智能带来的全场景智能分析：人工智能让系统具备听说读写以及更智能的学习分析能力。OCR让系统可以识别图像中的信息，语音语义识别让系统可以听懂语言，机器学习让分析模型可以更加智能完善。

区块链带来的全流程可信协作：区块链可以更容易的建立信任，更易于实现价值的传递。更轻易的追溯过往的信息踪迹。

云计算带来的全方位资源管理：云计算帮助构建标准、集约、智能、可控的基础架构，实现资源的快速响应、按需使用、动态伸缩；通过完善标准工具平台，构建微服务模块，规范和提高全行软件开发效率，实现以服务为核心，功能共用、数据共享、基础统一的技术目标，提升敏捷开发能力。

大数据带来全视图的数据资源：大数据不仅可以对结构化的数据进行分析挖掘，还可以从非结构化数据中发现更多的价值，而且分析挖掘更加高效。

开放共享带来全共享的服务体系：构建完整开放的技术支撑生态，服务于业务架构。制定应用和数据的接口，保持开放的标准，按照统一接口标准实现互联互通和数据共享，实现银行与银行之间、银行与非银金融机构之间、银行与其它产业之间的数据共享与场景融合，构建智慧银行开放生态圈。

网络信息安全带来全覆盖的安全防护：从基础环境、应用安全、业务控制、新技术引入、网络安全防护等方面着手，建设统一的安全应用平台，实现安全应用公共服务模块化，为业务应用及控制提供支撑。

金融科技给银行来带的启发

在畅谈技术与业务模式之后，成鲲认为，金融科技3.0阶段，新的技术要求银行在管理机制、体制、业务流程都要经历打破，重构，再造的过程，商业银行从Bank 3.0向Bank 4.0演进的过程，这不仅是新技术引入与应用的问题，这个过程涉及银行管理体制、业务架构与流程的再造，这个过程充满诸多不确定性，对银行来说既是机遇也是挑战。

对于银行来说，金融科技也带来了6大启发：

创新性文化：鼓励企业内部创新孵化，重视金融科技高端人才的引入与培养，建立学习型、创新性组织文化。

场景化服务：以场景化服务方式融入到客户的生产生活中，主动、及时、智慧地响应客户金融需求。