微众银行副行长马智涛：微众银行在开放银行领域的实践与思考

微众银行副行长兼首席信息官 马智涛

近年来，伴随着互联网的发展和智能移动终端的普及，互联网金融开始切入金融市场，传统银行业务的空间面临被压缩的风险。在这样的背景下，开放银行逐渐受到业界的重视，被认为是商业银行跳出传统业务领域、走向全方位金融服务的必然趋势。

银行业机遇：拥抱开放银行，服务长尾客群，助力普惠金融

传统银行业务一般以高净值人群为服务目标，其交易频率低且单笔交易金额大，单客贡献度较高。这些业务往往以线下渠道开展，尤其依赖物理网点进行与用户的交互。如今，针对高净值人群的金融服务趋于饱和，银行的传统业务同质化竞争现象严重；用户入口发生转变，触达银行客户的主要渠道逐渐从线下的物理网点转向数字终端与生活场景；加之非银机构争相切入银行传统的支付、贷款、存款、理财等核心业务，银行业一度陷入“进亦优、退亦忧”的尴尬境地。

在这个背景下，部分实力较强的银行机构通过发展前沿科技技术，发挥成本结构优势，目标客户转向以往不被传统金融业务覆盖的长尾人群，填补市场空白，发展普惠金融。这些群体的体量庞大，但金融需求尚未得到很好的满足。因此，如何通过数字化技术和商业模式转型，应对普惠金融的用户所需，服务实体经济，逐渐成为银行破局转型的关键之一。

相较于传统银行业务，普惠金融业务的用户需求更加场景化、移动化、及时化和碎片化；其目标用户大部分缺乏信用记录，且交易频率高、单笔交易金额小，单客贡献度远低于传统银行业务。开放银行战略恰好为银行服务长尾客群、助力普惠金融提供了切实可行的思路，使得银行通过与具备流量（Traffic）的外部平台合作，将自身的产品、风控、科技等能力嵌入到垂直行业，更直接地触达目标客群。在这个过程中，银行得以将服务搭载在丰富的用户场景之上，满足普惠金融业务中需求场景化、碎片化等特点；另一方面，平台方得以通过银行嵌入的金融服务完善业务链条，优化用户体验，真正实现金融服务实体经济的理念。

开放银行的能力要求：敏捷、低成本、支持高并发

开放银行对银行业而言，是价值链的重构和商业模式的重塑。因此，无论在架构、组织、文化，还是获客、运营、风控、科技等方面，对银行都是全新的挑战。

过去银行的服务模式，一般需要用户进入网点或是打开银行APP获取所需服务，而开放银行意味着封闭的业务将逐步进化为场景服务，用户可以在各个生活场景享受到银行服务。银行开放程度的提升，将带来更丰富的应用入口、更多样的交易时间，以及更海量的业务规模。另一方面，开放银行作为向普惠金融业务转型的重要途径，除去扩大规模之外，还需要注重成本效益，以达到商业可持续发展。因此，具备敏捷的产品能力以适应市场的快速更迭，支持高并发交易量及客户规模的同时降低业务开展成本，成为了开放银行的基础能力要求。

以微众银行为例，其自成立之初就采取开源技术，建成了自主可控的分布式架构银行核心系统。目前，已实现了两城六中心的多活架构设计，并得以大幅降低科技成本，实现单账户IT运维成本低至同业的10%水平，进而获得了较低的试错成本；同时，其高可用、高弹性、高扩展的特点也使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。另一方面，微众银行在组织架构和企业文化上也足够敏捷，其新产品研发通常采用由产品经理、技术经理、风险经理等职能组成的敏捷团队进行快速开发，共同保证开发效率和业务解决方案的交付速度。灵活高可用的系统架构与敏捷的组织管理相辅相成，共同成就了微众银行敏捷的产品能力，其产品平均投放时间仅需数周，最快可在11天内完成产品从立项到投放市场的全过程。

微众银行的主张：开放银行应该具备的“3O”体系

目前，全球对于开放银行理念的一般理解为API Bank-ing，即商业银行开放API，合作伙伴可按需调用银行服务，由此驱动各方之间的数据共享。国内布局开放银行的机构也大多以这样的模式运行。微众银行作为国内首家拥有互联网基因的民营科技银行，在开放银行战略上，有更为独到的理解与实践——3O体系，即开放平台（Open Platform）、开放创新（Open Innovation）和开放协作（Open Collaboration）。