基于国有商业银行视角的跨境支付业务研究

跨境支付业务正处在一个变革时期，一方面互联网技术和金融领域加速融合，推动新型支付手段迅猛发展；另一方面，在反洗钱领域，美国和欧洲监管机构继续保持强监管、严制裁态势，反洗钱制裁屡创记录，针对中资银行的调查和处罚力度不断加大。那么，该如何有效应对技术冲击和监管压力，巩固银行在跨境支付行业中的领先地位。

当前跨境支付有两个热点问题，一是跨境支付技术革新，二是跨境支付风险防范。本文从商业银行实务出发，分析Swift gpi客户化应用，人工智能技术（AI）应用，跨境支付与互联网生态融合，跨境支付反洗钱控制等问题，探讨跨境支付业务在技术革新、合规风险防控等方面的对策。

01.跨境支付成为重要阵地

中国已成为全球支付清算行业发展的引擎。2017年起，全球经济增长继续呈现温和复苏态势，支付清算行业保持快速增长，非现金支付交易笔数增长了10%以上，远高于全球经济3%的增长水平。2018年，中国经济运行缓中趋稳、稳中向好，GDP首次超过90万亿元，按可比价格计算，比上年增长6.6%，实现了6.5%左右的预期发展目标。与此同时，我国创新发展战略持续推进，支付与各行业加速融合，推动了新兴产业快速发展，已逐步成为全球支付清算行业发展的引擎。

跨境支付是银行最后的阵地。支付清算行业的高速增长与金融科技领域的创新密不可分，金融科技（Fintech）融合发展逐渐成为潮流，支付技术发展日新月异，大数据、云计算、预测分析学、人工智能、区块链等技术加速与支付行业相融合，使得支付数据实时可得，实时可分析，实时可预测，实时产生效益。这种融合迅速催生了互联网领域的金融服务“独角兽”企业，例如正在准备融资上市的蚂蚁金服，其拥有支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、芝麻信用等产品，目前估值已经超过了1500亿美元，成为全球领先的金融科技公司之一。互联网金融服务公司在支付领域后来居上，目前已经占据了移动支付的主要市场份额。据第三方机构易观（Analysis）发布的报告显示，2018年三季度，支付宝继续稳居移动支付市场交易规模第一，占据53.71%的市场份额，与第二名微信支付（财付通）合计占有90%以上的市场份额，垄断了移动支付市场。支付业务是银行传统业务“存、贷、汇”三驾马车之一，“得支付者得天下”，非银行支付机构的迅速崛起使银行失去了境内支付战场，因此，如今跨境支付成为银行要守住的重要阵地。

02.跨境支付领域技术革新分析

Swift gpi项目革新。在跨境支付领域同样面临着技术革新竞争压力，环球银行金融电信协会（Swift组织）于2016年正式启动Swift gpi（Swift Global Payment Innovation）项目，积极探索跨境实时支付，已在亚太区率先推广实施，将跨境支付时间缩短到几分钟甚至几秒，近50%的gpi支付在30分钟内完成。Swift gpi旨在通过提高跨境支付的速度、透明度和可预测性来提升客户体验。工商银行作为亚太区首批参与行之一，积极与Swift组织展开合作，完成相关客户化改造工作，为客户提供快捷、透明的跨境支付服务，预计会节省50%的查询成本，显著提升客户满意度，Swift gpi已成为银行在跨境支付战场自我革新的新利器。

区块链技术应用。当前区块链技术也是金融数字化的一个热点，由于其去中心化和安全加密的特性，作为一种安全廉价且高效的点对点用户生态系统技术，可以运用于跨境实时交易结算。2018年6月25日，全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线，港版支付宝AlipayHK的用户通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash成功汇款。这是一笔完全与银行无关的跨境汇款，第三方支付在区块链技术跨境应用方面先下一城，银行也在紧紧追赶。2017年1月29日人民银行成立了数字货币研究所，旨在研究区块链和数字货币，从而确保区块链技术能够最大限度的用于中国金融行业。2016年，工商银行区块链专题研究团队参加了人民银行数字货币发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作。2017年，工商银行还研究探索了区块链技术在见证开户等业务领域的应用。

人工智能技术应用。近年来，随着大数据、分布式计算和算法的快速发展，机器学习已成为人工智能（Artificial Intelligence，AI）的主流研究方向，其中语义分析技术广泛应用在自动驾驶、智能客服研究领域，可以使机器具备与人相似的工作能力，为银行复杂业务的智能化、自动化处理提供技术手段。2018年5月，工商银行将人工智能技术运用到跨境支付清算业务处理领域，通过深度学习（deep mind）算法，对Swift清算支付报文进行自然语言处理（NLP），实现粗粒度报文要素（50项、59项的户名和地址是合并在一起的）向细粒度报文要素（付款人户名、付款人地址、收款人户名、收款人地址）的智能拆解，并通过机器学习，实现后续流程的智能处理,人工智能技术在支付清算领域的运用将有利于提升处理效率、释放人力资源。

03.跨境支付业务合规风险分析