区块链如何助力银行跨境支付系统平台的构建？

随着经济全球化进程的深入推进，跨境贸易稳步发展，跨境支付规模逐步扩大。以SWIFT汇款为主导的传统银行跨境支付体系，采用委托代理的运行方式，存在资金清算流程长、到账时间慢、费用高等问题，已逐渐不能适应日益增长的跨境支付需要。区块链技术的崛起，将推动跨境支付能力的升级。

1.全球跨境支付的现状与新机遇

麦肯锡咨询公司研究指出，在全球跨境支付收入构成上，B2B支付占比92%，且B2B支付中有90%是通过银行系统实现，银行是跨境支付的主要渠道。据埃森哲咨询公司统计，银行跨境支付年交易笔数逾100亿笔，交易规模在25万亿至30万亿元之间，年均创造收入约4000亿美元，市场前景十分广阔。但是，传统银行支付基础设施更新换代速度慢，跨境支付服务普遍存在的中间环节多、清算周期长、中转费用高等突出问题，饱受客户诟病。近年来，非银行支付机构、专业汇款公司在支付技术手段上不断创新升级，提供的跨境支付服务在质量、效率、成本等多个维度上，已超越传统银行跨境支付模式，并逐渐吞噬瓜分跨境支付市场份额。面对上述不利局面，银行迫切需要依靠新理念新技术，创新支付系统，改进支付方式，提升支付能力，维护自身在跨境支付领域的领先地位。

当前，互联网金融、大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术不断涌现，为各行各业尤其金融领域的突破发展带来了新的机遇。其中，由日本学者中本聪（Satoshi Nakamoto）提出的区块链技术，得到了国内外广泛关注和深入研究。区块链是一种基于互联网的，以分布式账本、分布式数据储存、“点对点”传输、建立共识机制、采用加密算法等为核心的新兴应用技术，具有去中心化、去信任化、可溯源和信息无法篡改等特点。学术界和金融机构不断探索和尝试将区块链技术应用于金融、征信、审计、教育等领域。在跨境支付领域，区块链技术的应用研究仍处于起步阶段，主要集中于应用前景分析和区块链单一场景运用研究等，目前已取得了阶段性成果。

本文将结合国内外研究成果，立足传统银行跨境支付痛点问题，提出基于联盟区块链技术的银行跨境支付系统平台构建设想。该平台运用了区块链的核心技术，不改变银行在跨境支付体系中的主体地位的同时，通过建立一个开放式、一体化、交互式的跨境支付系统模型，为区块链技术在跨境支付领域应用提供研究思路和借鉴参考。

2.国内外研究现状及运用情况

研究文献综述

目前，关于区块链技术在跨境支付领域应用的研究文献不多，主要集中于对区块链技术特点的探讨，以及分析区块链技术在跨境支付领域中的可行性与前景，部分研究文献提出了具体的实施路径。

应用前景分析。Friedrich Holotiuk（2017）等人研究了区块链技术在跨境支付领域应用的可行性，指出区块链技术通过建立去中心化的支付框架，直接进行“点对点”交易，改进了P2P交易、跨境交易和跨货币交易的支付方式。Nguyen（2016）等人指出利用区块链的技术特点降低支付成本，使交易支付过程完全透明化，提高交易支付的执行速度和效率。工信部（2016）在《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》中分析了区块链的应用前景，指出支付是区块链技术应用的重要领域，尤其是在跨境支付方面，它可以帮助金融机构降低对账成本和争议解决成本，从而有效提高跨境支付业务的处理效率。蔡然（2017）分析指出区块链技术能够减少跨境支付与结算业务流程环节，提升流程运作效率，降低跨境交易成本，同时，区块链“点对点”的拓扑结构保障了系统运行的稳定性和安全性。

具体实施路径。缪锦春（2017）研究指出如果区块链技术在全球信用体系建立上取得突破，则银行间跨境金融交易将能够实现“点对点”对接，进而实现不同国家、不同币种T+0的跨境实时清算。姚国章、吴春虎、余星（2016）指出银行正逐步寻找到区块链技术与支付领域融合发展的思路，通过在一定范围内建立私有链体系，打造统一的账本和结算系统，在小额及跨境支付领域率先尝试，提升支付服务水平。巴洁如（2016）研究发现，区块链技术在跨境支付领域应用具有很大潜力，并提出了技术运用的三个阶段：第一阶段集中在非银行系统间转账、支付、外币线上跨境汇兑等第三方支付交易领域；第二阶段为探索将标准化智能合约应用于金融资产方面；第三阶段为实现区块链技术全面应用于跨境支付领域，并充分创造价值。姚翔、朱涛（2017）进一步提出了区块链技术运用于跨境支付领域的路径，短期内，区块链不会成为跨境支付核心技术，但能够针对部分场景开发出相应产品；中长期看，区块链可能会改变传统跨境支付体系的底层架构，但是在上层应用形态方面还有更长的路要走。

技术应用现状