【深度】剖析商业银行转型发展的关键

习近平总书记在十九大报告中指出，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展。

同时强调，创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。深化科技体制改革，建立以企业为主体、市场为导向、产学研深度融合的技术创新体系，加强对中小企业创新的支持，促进科技成果转化。

在科学技术发展日新月异的今天，创新是不变的时代主题。当前的支付环境亦是如此，一是受到大数据、区块链、人工智能等新兴科技高速发展的推动；二是金融服务实体经济，对普惠金融、智慧城市建设的重视程度越来越高；三是互联网金融给银行带来了一定程度的影响。

本文在接下来的章节以商业银行对创新科技的应用、第三方支付机构等为主题进行了文献综述，通过浙商银行、工商银行、南京银行的转型案例进行剖析，探讨国外银行的转型发展思路，进而为商业银行的转型发展提供了一些综合性的参考意见。

01.移动互联网时代商业银行的突破口

商业银行对创新科技的应用

一是大数据。王晓平（2018）认为，工商银行已进入大数据2.0阶段，大数据有力地支持了各项业务的开展，主要涵盖了经营分析、风险管理、监管报送、内部管理、客户营销、互联网金融等各个领域。在风险管理方面，基于大数据服务云实时计算服务支持企业级反欺诈管理平台、企业级业务运营风险监控平台、实时数据处理平台等。在客户营销方面，基于大数据服务云，实现客户画像信息的整合与服务。在监管报送方面，借助于工商银行大数据云平台实现全自动化报送，保障EAST数据报送工作高效稳定的开展，快速满足监管要求。

二是区块链。程华、杨云志（2016）认为，在金融领域中，区块链技术在数字货币、支付清算、智能合约、金融交易、物联网金融等多个方面应用前景广阔。区块链支付直接为交易双方提供端对端支付，不涉及中间机构，从而能大幅提高速度和降低成本。

中国支付清算协会业务协调三部主任、金融科技业务负责人丁华明在“金融科技与支付清算创新发展”讲座（2018）中介绍到，通过区块链搭建票据交易系统，让每个参与交易的企业都登记注册为区块链的用户，可以提升票据运转效率和流通性，同时也有利于中小企业的信用积累。2017年人民银行运用区块链技术建立的数字票据交易平台已测试成功。

三是人工智能。丁华明认为，人工智能在金融应用领域主要包括五个关键技术：机器学习、生物识别、自然语言处理、语音技术以及知识图谱。同时，人工智能在金融领域的应用场景主要包含：智能客服、智能投顾、智能风投、智能投研等。

目前北京、上海等地都已出现了“刷脸取款机”，多家银行升级ATM设备，不带银行卡也能“刷脸取款”。银行运用人脸识别技术现场比对身份证照片，进行客户身份识别，验证客户银行卡交易密码后即可取款。

非银行支付机构对传统支付机构的影响

郑卉殷（2017）支出，非银行支付机构具备很大的创新优势，以自身的信誉进行担保作为买卖双方的中介，在整个交易过程中，非银行支付机构仅仅充当中间媒体，并没有竞争压力。

史宸晖、李晨璐、曾汉文、李丁（2017）相信第三方支付方式的快速发展会对传统支付方式造成一定的冲击，但这并不意味着第三方支付会完全取代传统支付方式。他们对大学生群体进行了问卷调查，调查结果显示，“认为第三方支付方式与传统支付方式会大致平等地在人们的生活中共存”和“认为第三方支付方式的消费的比重会大于传统支付方式的”的学生比例大致相等。

刘凯（2010）认为商业银行与非银行支付机构之间既有竞争又有合作，竞争主要在网上跨行支付功能、信用卡业务等，合作主要在信用信息等方面。

于干、黄瑾、丁艳、沈包晗（2016）总结出当前主流非银行支付机构的竞争优势，即“简单、安全、方便”：一是依托自身互联网平台拥有庞大的用户群体；二是与商业银行的战略合作提升了信用度；三是实名认证机制和信用评价体系；四是培养了消费者的支付习惯。

02.互联网金融对商业银行的影响

近年来，作为新兴金融模式的互联网金融迎来井喷式的发展。吴燕（2015）认为，互联网金融在简化了传统信贷模式的同时，弱化了商业银行在支付结算过程中的重要地位和传统金融机构的中介功能。