香港首批虚拟银行揭开面纱 传统零售银行或受冲击

　　香港首批虚拟银行揭开神秘面纱 1200亿港元传统零售银行收入或受冲击

　　特约撰稿 朱丽娜 香港报道

　　4月初一个春日明媚的下午，位于中环荷李活道的大馆里，香港老牌英资银行渣打举行了一场特别的新闻发布会。在这栋充满英国殖民地时期风味的建筑里，古筝、爵士鼓、电吉他同台表演，充分体现了东西融合的精粹。

　　“渣打在香港已有160年的历史，第一次在香港获得牌照营运是在1859年，这次拿到虚拟银行的牌照证明，争取与客户的长期关系，不仅需要与时并进，还需要具备前瞻性。数码化已经是银行业的大势所趋，是银行业的未来。客户希望银行服务可以与他们的日常生活融合在一起。”渣打香港行政总裁禤惠仪在当日的发布会上表示。

　　3月27日，香港金融管理局（下称“金管局”）副总裁阮国恒宣布，向中银香港、渣打、众安在线为首的三个合资公司发出虚拟银行牌照，将在6-9个月完成准备工作后推出服务。然而，此次获批的三家虚拟银行合资公司的具体产品和服务方向却依然“犹抱琵琶半遮面”。

　　渣打双线并进

　　其中，渣打香港与电讯盈科（00008）、香港电讯（06823）及携程金融组成的合营公司SC Digital Solutions，成功拔得头筹。渣打将持有合营公司约65.1%的权益，电讯盈科、香港电讯及携程金融将分别持有10%、15%及9.9%的权益。

　　据21世纪经济报道记者了解，渣打在去年8月已成立一个企业实体为营运虚拟银行作准备，该行同时委任渣打个人金融业务设计及客户体验环球主管顾海Deniz Güven为该新企业实体的行政总裁。

　　据悉，顾海拥有18年银行经验，自2017年5月起担任渣打个人金融业务设计及客户体验环球主管。在加入渣打前，他曾担任西班牙BBVA集团旗下土耳其Garanti银行的高级副总裁，任职期间负责管理全方位的数码资产及土耳其首间纯流动银行iGaranti。

　　禤惠仪首次公开披露了渣打虚拟银行业务的路线图。她透露，渣打旗下虚拟银行在初期阶段将主要以存贷款等基本银行服务为主，而服务会以普及金融为定位，令大部分客户都可以参与，亦不会设置账户最低存款结余门槛。

　　“新公司已聘请100人，其中包括渣打员工、本地人才及具海外虚拟银行经验的人才。正积极筹备开业，主力搭建风险管理平台、进行反洗钱及遥距开户等工作，会争取在6-9个月内开业，未来的业务方向是将银行服务带入生活层面，“例如用户在携程订酒店时，外汇兑换或者旅游保险已经出现在用户面前。”

　　银行业与客户日常生活紧密融合不仅道出了渣打虚拟银行业的发展轨迹，亦是渣打在挑选合作伙伴时的思路。香港电讯执行董事及集团董事总经理许汉卿向记者透露，目前公司及电讯盈科业务涵盖电讯、影视娱乐等范畴，公司旗下奖赏平台“The Club”拥有近270万用户，已建立一个数码生态圈，而拓展虚拟银行业务是其自然延伸，期望借此强化客户关系并吸纳年轻客户。

　　此外，香港电讯集团旗下已有电子钱包业务“Tap & Go”，截至2018年底时已开立帐户约有180万个，未来与虚拟银行在业务发展层面将有更多的想象空间。

　　渣打虚拟银行的另一合作伙伴携程金融则拥有丰富的网络营销经验。携程金融首席执行官冯雁向21世纪经济报道记者表示，目前公司在香港市场以永安旅游及Trip.com两个平台已积累了约100万客户，未来将在香港市场推出一些与旅游场景相关的消费信贷产品。

　　据介绍，作为携程集团最年轻的事业部，携程金融目前已经拥有相对完备的金融产品体系：有针对旅行场景资金需求的消费金融产品“拿去花”和“借去花”；“程信分”能给满足信用分门槛的用户提供Wi-Fi租赁免押金、酒店免押入住等服务；“扫码付”和“闪游卡”实现了旅游行程中的便捷支付和小额理财等。

　　禤惠仪认为，虚拟银行与渣打传统银行可以双线发展，传统银行优势在于实体销售点，而虚拟银行则主要满足希望数码一体化的客户，因此两者各具优势。

　　中银“小而精”、众安用户共创

　　中银香港、京东数科及怡和集团组成的财团Livi也在此次脱颖而出。中银香港副董事长兼总裁高迎欣则指出，该行旗下的虚拟银行未来将聚焦小额支付、小额贷款，以及中小企的资金需求，其产品设计、营运模式与传统银行将有较大差异，服务将更“小而精”，短期内不会追求该项业务的收支平衡，但会秉持稳定经营原则。