区块链与支付结算有什么关系？

区块链与支付结算有什么关系？

　　区块链技术从一开始就被大家公认的一个好处，就是解决了人与人之间的信任问题。而支付结算功能完善的支付宝其实也有着类似的作用。在了解区块链与支付结清的联系之前，我们先认识一下支付系统。

 

 

　　首先认识支付系统

 

 

　　在一个标准的银行间资金转移过程中，如果发款银行和接收银行互相没有开立账户，他们将不得不依赖一个中央清算所或者关联银行。从实行到结算，支付的工作流程要花费数天，而且中间方还要收取一定费用。

 

 

　　区块链是什么？区块链与支付结算有什么关系？

 

 

　　一、银行间支付——保守型解决方案

 

 

　　银行间支付经是支付系统里的一种，常由中央交易方完成，每一个银行都有一个本地数据库。这个数据库作为一个权威总账记录了所有账户余额和交易流水。这里面有几个缺点：第一，本地数据库必须经过对账并同步。第二，中央交易方要在抵消不同账户的借贷后才执行支付。如图所示。

 

 

　　银行间支付——保守型解决方案

 

 

　　保守型解决方案就是对于同属一个集团的银行使用区块链来为支付行为生成总账。每一个银行都可能是一个私有区块链网络的参与者，并且能够完成交易，参与一致算法。

 

 

　　采用了这个解决方案，就不再需要不同数据库之间的对账了，因为一致性算法已经取得了单一总账的权威状态。而且，支付可以不需要中间方就在银行间进行结算，切实地减少了其间的费用。这种交易是近实时的并且是点对点的，减少了交易对手风险，将结算时间降至以毫秒计算。在监管者看来，一个区块链是所有交易共享的不可变总账本，所有的监管者和审计方都有权访问。

 

 

　　不同法律实体的交易私密性可能是一个问题，因为在传统的区块链中，每一个法律实体所在的节点都可以访问其他参与者的记录。这可能和隐私相关的法律框架有所不符。保护参与者的数据隐私的解决方法尚在研究当中。

 

 

　　二、银行间支付——颠覆性解决方案

 

 

　　银行间支付采用活跃于特定网络的多重中央交易对手来为借贷双方结算。为了最小化交易对手风险，每一个银行必须为每一个支付网络设立准备金账户。

 

 

　　银行间支付——颠覆性解决方案

 

 

　　在这种情况下，许可区块链（私有区块链）可以在属于不同集团的银行间实现。关键的优势在于跨界支付可以摆脱关联银行的参与。这样，本来要给中间交易方的资本金就省下了，能分配给自身银行业务的资源就增多了。只需一个储备金账户，即可达成支付的全网区块链平台结构。

 

 

　　银行间支付——颠覆性解决方案

 

 

　　当大量银行参与到这个网络中时，这个解决方式就显得很有吸引力。Ripple就是一个基于区块链的跨界支付系统的例子。在Ripple中，验证节点由遵守一致性的识别过的金融机构运营。Ripple也能整合货币交换能力来为跨界支付提供流动性。

 

 

　　跨境支付的难点

 

 

　　现阶段商业贸易交易清算支付都要借助于银行。这种传统的通过中介进行交易的方式要经过开户行、央行、境外银行（代理行或本行境外分支机构），这些中每一机构都有自己的账务系统，彼此之间需要建立代理关系，需要有授信额度；每笔交易需要在本银行记录，还要与交易对手进行清算和对账等，导致速度慢，成本高。

 

 

　　与传统支付体系相比，区块链做支付是双方之间直接进行，不涉及中间机构，即使部分网络瘫痪也不影响整个系统运行，成本低廉。

 

 

　　例如，Ripple创建的基于区块链的通用分布式银行间金融交易协议，为用户提供跨境、任意币种实时支付清算服务。

 

 

　　看似降低成本的安全方便的区块链跨境支付落地难在哪里？区块链在技术上还存在很多不确定性，同时区块链技术对于央行成为一个“假设挑战”，因为它削弱了对中央银行的需求。这种技术的性质意味着它并不容易能够融入到现有的监管框架内，数字货币的无国界特性也对于监管提出挑战。

 

 

　　跨境支付的难点

 

 

　　跨境支付完美的解决方案