百年汇丰是否到了风雨飘摇的时刻

　　十多年前，新移民王女士坐在香港一家汇丰银行分行的卓越理财中心分隔间，很紧张。服务她的经理进内堂复印资料。她听到相邻隔间一名男客户在介绍自己的财务状况，语气之中带着得意，各种入息、资产，以及合情合理的开户理由。无来由地，她感到更加紧张，也不知道这种紧张感从何而来，是害怕开户被否面子上过不去，是需要向一名陌生人袒露自己的收入来源以及财务状况让她局促不安，还是这家国际银行铁面无私、一切按规章办事的压迫感。

　　十多年后，汇丰宣布由2019年8月1日起，取消“个人综合理财户口”的最低全面理财总额要求及低额结存服务费，成为香港第一家提供免费基本银行服务的银行，同时，汇丰还取消多个个人储蓄户口类别的月费、年费及柜位交易费。

　　王女士不由得想起那个炎夏的早晨，那个冷气很足的私密隔间，那位素未谋面的男客户，那个仿佛在等待升学结果般令人焦虑难安的时刻。她完全明白汇丰作为跨国银行，身体力行履行KYC（了解客户）规则的必要性，也完全赞赏汇丰在审核客户身份、财务状况、理财能力、风险意愿和承担等方面的审慎，以及合规经营、认真执行反洗钱法的忠谨，因此她做了汇丰控股（00005-HK）十多年的小股东。

　　但是这些年，全球都在倡吁普惠金融，作为业务遍布130个国家和地区、在全球金融业界举足轻重的跨国银行巨头，汇丰在普惠金融方面真的做到令人满意了吗？普惠金融的不足与竞争

　　普惠金融（inclusive finance）是由联合国最先提出，指立足机会平等要求和商业可持续发展原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。提升金融服务的覆蓋率、可得性和满意度是普惠金融的主要目标。

　　根据英国《金融时报》的数据，2017年全球被摒除在正规金融渠道之外的成年人达到17亿，分布在非、亚等地的新兴国家，以及欧美工业国家的贫民区。当这些人需要金融服务时，只能通过风险高、价格高、透明度低的非正规渠道。

　　财华社认为，金融服务的可触达性是制约普惠金融服务发展的其中一个重要障碍。随着科技的进步，金融服务的创新也在与时俱进，促进普惠金融发展成为加密货币的其中一个推广噱头。当前的众多加密货币都是以区块链为底层技术，区块链是分布式数据存储、点对点传输，建基于共识机制或权益机制，采用加密算法的新型应用模式，其最突出的特点是去中心化，即无需中介机构的介入，这与现今的银行运营模式形成鲜明的对比，现代银行则依赖于央行的中心化监管体系。

　　许多加密货币都倡议金融服务的广泛覆蓋性和地域的可触及性，务求解决无银行地区居民无法享受银行服务的问题。也许加密货币并不受广泛认可，但是区块链却是可行的底层技术，它的发展所带来的无限可能性，让许多解决方案能够应用于金融业。例如瑞波（Ripple），其特点是跨境交易、有效缩短交易时间和降低交易成本，也因此受到许多国际银行和金融机构的欢迎，例如渣打（02888-HK）。

　　数字经济为全球银行业带来了更大的发展契机，然而与此同时却与它们谨慎的传统经营模式有抵触之处，这可能也是汇丰再三犹豫的一个原因。科技企业进军金融业所带来的新挑战

　　科技企业已经不是传统意义的科技企业，而银行依然是那个传统、谨慎的银行。

今年以来，香港金融管理局发放了三批数字银行牌照：

　　第一批（2019年3月27日）：由中银香港（02388-HK）、京东数科、怡和集团成立的合资公司Livi VB Limited；由渣打银行（香港）、电讯盈科（00008-HK）、香港电讯（06823-HK）和携程金融成立的SC Digital Solutions Limited；由众安集团和百事达集团组成的众安虚拟金融有限公司等三张牌照。

　　第二批（2019年4月10日）：前财政司司长陈家强任主席的WeLab Digital Limited（WDL）一张牌照。

　　第三批（2019年5月9日）：阿里巴巴蚂蚁金融服务集团属下的蚂蚁商家服务（香港）有限公司；由腾讯（00700-HK）、工银亚洲、港交所（00388-HK）等合资成立的贻丰有限公司；由小米集团（01810-HK）和尚乘集团设立的洞见金融科技有限公司；平安集团的全资子公司平安壹账通有限公司等四张牌照。

　　自此之后，香港的持牌银行数目增至160间。