原创 | 夏平：未来好银行须以金融科技实现“基因再造”

金融科技的演变源远流长，金融史本身就是一部科技创新应用史。近年来，新一代信息科技不断取得爆发式突破，这些先进科技与金融需求相结合，迸发出巨大创新能量，正重构金融的方方面面。应用领先的银行顺势而为、获益匪浅，应用滞后的银行正遭受冲击、面临危机。金融科技已成为商业银行竞争发展的新维度，是未来银行优胜劣汰的关键所在，未来好银行须以金融科技实现“基因再造”。

金融科技的含义及其影响

金融科技就是科技在金融领域的转化应用，两者的关系是科技赋能金融，金融科技的本质仍是金融。以个人消费信贷业务为例，以前业务主要依靠线下拓展，需要纸质签约，人力投入大、操作繁琐、效率低下；现在运用金融科技的大数据、生物识别、人工智能等，很多个贷业务实现了纯线上个人网贷，服务模式发生根本改变，效率及体验取得全面提升。

金融科技的范围并不局限，而是开放、动态的。一般提到金融科技，都说云计算、大数据、人工智能、生物识别、移动互联、物联网及区块链，实际上，金融科技远不止这些。历史上金融采用的印刷科技，现在采用的二维码，未来将采用的5G、AR、VR、量子计算等，都是金融科技。以手机银行APP为例，各行的手机银行已成为线上的“超级网点”，它重构了零售渠道，目前已替代了线下实体网点逾90%的业务，实现了对C端客户服务模式具有革命性意义的变革，这种手机银行采用的APP手机软件技术就是金融科技。

金融科技爆发对未来银行的影响是巨大而深远的。近几年伴随大数据、云计算、区块链等新兴技术的不断涌现，金融科技呈现爆发式发展，很有可能打破几百年来银行信息中介、信用中介、资金中介的固有模式。互联网公司正利用金融科技快速切入银行核心价值，银行诸多核心价值“蛋糕”被重新瓜分，很可能越来越被价值边缘化。而银行业内由于金融科技使用的参差不齐，也逐步呈现“马太效应”。从更大的视角看，人类或已进入工业文明以后的全新时代，科技爆发的能量将是超乎想象的，银行唯一能做的就是主动顺应时代变化。

江苏银行对金融科技的尝试和探索

2013年被称为互联网金融元年，BAT等互联网公司巨头借助金融科技进行隔山打牛式的创新，给商业银行带来巨大震撼，与此同时，各种先进金融科技迭出，驱动商业银行思考和尝试如何加快实现金融科技的转换和应用，江苏银行由此开始逐渐探索出一条符合自身发展实际的金融科技应用道路。

金融科技让服务小微找到突破口。江苏银行作为城商行，服务小微是天然定位、使命和职责。以前的传统服务模式，由于客户经理管户多、信息不对称等多重因素，小微贷款不良率偏高，有效需求覆盖度不够。在这种情况下，江苏银行寻求与税务部门合作，将税务、监管、工商、司法等47大类外部数据整合到自主研发的“融创智库”大数据平台上，于2015年在全国首创全线上纯信用的税务大数据贷款产品“税e融”，这是业内第一款“秒贷”产品，也叫“310”产品，即3分钟申请，1分钟审批，0人工干预、0抵押担保。该产品上线至今已经历过超3年的信贷周期检验，完成了从1.0到3.0的升级，目前已累计向2.5万户小微企业发放贷款420亿元，并有效控制不良。在做好自身业务的同时，向10家城商行输出技术，将业务推广到江苏银行辖区以外的109个城市。另外，江苏银行还与国家电网在20个省市同步发布线上融资产品“电e融”，这是业内首款也是目前唯一一款应用电力大数据服务制造业小微企业的金融产品，在解决小微企业融资难、融资贵方面走出了依托金融科技发展的新路。

金融科技让直销银行不断创新突破。2014年8月，江苏银行推出业内首批互联网化的直销银行，它无网点、低人力，为客户提供全线上、全天候、更便捷、更优惠的新型银行服务。江苏银行始终将当时最先进的金融科技应用于直销银行，2015年业内首家上线人脸识别风控，2016年业内首家推出互联网反欺诈平台，2017年业内首家推出“智能运营”，成为全副武装金融科技的新型互联网银行。江苏银行直销银行成功运行五周年来，目前管理客户资产近400亿元，累计交易金额超过1万亿元。同时，江苏银行将直销银行作为金融科技的试验田，一旦某项技术在直销银行应用成功，就会复制扩展到其他领域。比如江2015年，苏银行直销银行在业内首家在客户身份验证体系中成功运用人脸识别技术后，推广到行内ATM取款、手机银行APP、柜面身份验证等多个领域。