蚂蚁金服副总裁漆远：蚂蚁金服把最好的技术，种到“土”里

　　湖南平江一座土砖垒成的一层平房里，50 岁农民艾煌兮迎来了生命中的第二个「大件」物品——一台三轮车，另外一件是台 19 寸老式电视机。这辆价值 1.7 万的车占了两年中他向蚂蚁金服借款 3 万元的一大半，不过，他靠三轮车跑运输，不仅做到了按时还款，还改善了 80 岁母亲的生活。

　　在 BMW · 极客公园 Rebuild 2019 科技商业峰会上，蚂蚁金服副总裁兼首席数据科学家漆远讲了这样一个故事，一下子把科技带到了「土」里。在中国绝大多数农户因为没有信用数据，比如银行流水、资产证明、抵押物等，很难获得金融服务，蚂蚁金服打破了「现状」，漆远说，借助用科技的力量，蚂蚁金服服务全球小微企业主和中型企业，实现普惠。

　　从 2010 年支付宝开始为个人提供快捷支付的服务以来，蚂蚁金服逐步完成了个人信用体系的建立，并在 2015 年将其可视化，用芝麻分作为度量标准。其业务也从传统金融领域逐步扩展到更为广泛的商业场景，例如在 2018 年 10 月支付宝 App 正式上线的一项大病互助共济服务相互宝，芝麻信用就发挥了信用风控作用，而今年该项业务已经面向了三高、心血管人群。

　　对中小型企业，蚂蚁金服则依托云计算、技术和金融手段，为他们的经营发展提供综合服务，履行「让天下没有难做的生意」的承诺。2017 年蚂蚁金服 CEO 井贤栋一上任就表示，希望在十年内能当 2000 万家小微企业的 CFO。虽无最新数据，但因全球化及技术开放战略的快速推进，支付宝及其合作伙伴在全球服务已经超过 10 亿人，支付宝由此成为全球最大的非社交类 APP。

　　不过，能给更多的人、企业提供更好的金融服务，蚂蚁金服的底气也在于风控技术。正因为用户数量增多，许多用户此前的数据匮乏，才必须用更精准的算法和最前沿的技术来防范风险。例如用深度路径学习识别骗保风险，用多层注意力机制进行套现检测。目前蚂蚁金服每月能防止的达千万级的套现。对于企业则需要用图谱连接海量企业情报，建立企业关系网，穿透股东、投融资、诉讼、交易上下游等多种关联，全方位掌握企业关联风险。

　　蚂蚁金服不仅如此将技术用于自身的金融产品中，其 CEO 井贤栋曾表示，蚂蚁金服会努力打磨自己的技术能力，成熟一个，便对外开放一个。区块链技术、风控技术、生物识别技术，三大领域都已被蚂蚁金服列入技术开放计划内。

　　在 BMW · 极客公园 Rebuild 2019 科技商业峰会上，漆远先为观众们带来了一场「剧透」，展现了没有「原罪」的资本应有的「人文温度」和「技术深度」。

　　以下是 漆远在 BMW · 极客公园 Rebuild 2019 科技商业峰会上的演讲实录（经过极客公园编辑整理）：

　　大家下午好。我是漆远，来自蚂蚁金服。今天很高兴跟大家做分享，介绍金融科技的发展，尤其是金融智能的发展。

　　我们正在进入一个智能的时代。智能的标志其实就是学习。我早上看到一个帖子，说长颈鹿刚出生大概 10 个月已经学会了所有基本的技能，而一个小孩子一直在学习。我们现在在讲终身学习，一直在学，工作以后还在学习。但是我们讲智能时代有什么标志？这个标志就是这张图。图上两个机器人的小娃娃在做什么？她们在学习。

我过去研究的主要方向就是机器学习。机器学习是过去十几年来推动人工智能发展的中坚力量。我们怎么能够真正来迎接这个智能的时代？这是一个非常大的话题。这之前我们再往后拉一下，我们看一下社会发展真正推动的力量是什么？

　　这是几年前所有的机场到处卖的书，叫做《从 0 到 1》，书上讲了两个推动社会发展的关键力量，一个是垂直进步，讲科技，所以这本书是「从 0 到 1」，另外一部分是把成功的经验，科技的发展、产品的经验推广到全世界，全球化，从 1 到 N。

　　但今天其实我们在面临一个挑战。大家发现科技本身作为社会的推进力量变得困难。困难之处在于很多人发现它并没有为更多人带来更多福利，没有为社会带来更多平等的机会。过去几年越来越多科技公司开始面临非常大的挑战，是怎么能把更多用户变成我的用户，但是如果说我们只是关心流量，只是关心商业模式，那我们今天还会遇到这样的挑战。比如这张图上讲的科技公司，我在蚂蚁金服，我们讲做普惠金融，过去几年讲普惠金融，大家看到同样的名词下面有不同的非常不一样的公司出现。比如 P2P 公司，P2P 公司平台数量非常多，但是我们可以看到暴雷的数量，横轴是年，公司发展问题越来越多，2018 年有一个突发性的问题。