金融科技助力 银行开启转型升级新篇章

　　目前，各上市银行年报基本公布完毕，从年报中可以看到，“金融科技”是今年上市银行年报的高频词汇和聚焦点。近日，在由中国民生银行主办的“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”上，与会的金融机构负责人和专家学者深入探讨银行如何有效运用新一代信息技术手段发展金融科技，加快向数字化、信息化、智能化转型，以更好地服务实体经济和高质量发展。

　　“近年来，金融科技企业以互联网金融为突破口，聚焦零售银行和公司银行，给传统商业银行带来全新的挑战。”中国银行业协会研究部主任李健表示。挑战具体表现为：全方位改变客户偏好、分流银行客户资源，对商业银行客户产生冲击；削弱商业银行物理网点优势、和电子渠道产生正面竞争，冲击商业银行渠道发展；通过众筹、P2P、供应链金融等互联网金融服务模式对商业银行的零售和公司业务产品产生冲击；对商业银行的组织模式、创新体制、人才管理、风险管控等管理模式带来冲击等。

　　与此同时，我国商业银行借助金融科技推动转型还存在一些问题，如科技及其应用尚不成熟，借助金融科技推动转型缺乏企业级战略，人才、IT系统等也成为金融科技应用的制约因素。

　　在全球范围内如火如荼的科技革命面前，商业银行机遇与挑战并存。中国民生银行行长郑万春表示，从银行业务电子化，到银行业务网络化，再到近年来的互联网金融、金融科技的兴起，金融与科技正从简单“拼接”走向深度“融合”。

　　郑万春说，以大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等为代表的新兴科技在金融行业的应用逐渐广泛和深入，银行业正在主动拥抱金融科技，加快向数字化、轻型化、平台化转型，以更好地服务实体经济高质量发展。

　　在李健看来，商业银行在推动资产业务、负债业务、中间业务、运营管理、风险管理和战略机制等六大方面转型升级的过程中，可以根据金融科技新技术的成熟度，结合银行业务场景，大力推进业务创新。

　　在资产业务上，商业银行可以通过深度应用金融科技，使得供应链金融、信用贷款、票据贴现等资产类业务得以实施精准获客。如大数据、物联网技术的运用为供应链金融提供实时的数据追踪系统，智能获取中小企业进销存企业资源计划系统中的数据，摆脱以往由于信息不对称造成的核心企业担保的问题，形成更加开放的供应链金融体系。

　　在负债业务上，商业银行可以探索解决降低资金成本、提升客户粘性、扩大金融服务的可获得性等问题。如，客户的存款需求越来越倾向于转化为理财需求，科技与理财能力的深度融合是银行转型升级的重要方向。

　　在中间业务上，商业银行可以借助金融科技进行轻资本业务转型，不断丰富中间业务种类，扩大非利息收入，提升盈利水平。例如，在支付结算便捷化方面，通过支持二维码支付等功能，连通线上和线下服务功能，获取客户和商户流量信息的同时，提供其他各种投融资增值服务，延伸银行服务触角。

　　李健表示，商业银行还可以借助金融科技降低内部运营成本、提升用户体验。比如，在网点智能化转型实践方面，通过科技创新、智能机具功能集成、业务流程再造，建立以客户便利和体验为原则，以缩减网点人力和运营成本为目标的新型网店模式。

　　作为经营风险的企业，商业银行还可以借助金融科技提升风险管理精细化、智能化水平。如，在服务小微企业方面，大数据技术的发展改善了商业银行的信息获取、分析和运用，可对包含大量结构化和非结构化的互联网数据以及第三方数据进行实时采集，有效解决信息不对称问题。同时，商业银行可以从顶层设计、设立银行系金融科技子公司、突破体制机制等方面全面发力，发挥自身原有优势，变积极防御为主动进攻，借助科技的力量实现转型升级。