京东金融“数据+技术”推动金融模式更迭

　　金融模式变迁本质是技术的不断更迭，京东金融在发展中意识到，要用最适合这个数据时代的技术，为金融机构赋能，提高行业效率，降低业务成本，帮助金融机构增加收入，实现商业可持续。

　　京东金融副总裁马骥表示，当前金融科技本质是基于数据的科技发展。随着移动互联网的发展，手机作为传感器的普及，将成为许多行为数据的收集、应用基础。

　　技术不是要去颠覆传统金融机构，而是对其进行边际效应的提升。“家财千万，带毛的不算。”传统农业种植、养殖不确定性大，且很少实现标准化、数据化运作。不过随着农业集约化发展，通过数据化精细管理成为可能。

　　以农村金融项目中的数据化京农贷为例，一般情况下，肉鸡的养殖周期大约2个月，约需要12元饲料款。传统做法是第一天贷款给农民12元，两个月后还本付息，农民为这12元支付两个月的利息。但事实上小鸡在第一天是不需要这12块钱的，可能只需要2毛钱的开口料，这12块钱基本都在闲置，而农民在为此支付利息。

　　现在，数据化京农贷可以把饲料的用量精确到天、到克，并据此匹配贷款资金，其结果是农民只会为养殖中实际使用到的资金支付利息，而不会为任何一分钱闲置资金支付利息。上面的例子中，使用数据化京农贷养鸡，覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱。这对于农民一只鸡大约2元的利润来说，是完全承担得起的。

　　在反欺诈方面，京东金融采用循环神经网络模型研发了数据魔方产品。对于正常的用户来说，做事情都有一定的行为顺序，而欺诈行为可能不是正常的顺序来做，这需要进行深度学习来预判交易风险。即便面对三百多个变量、数亿条记录信息，这一模型在时间序列、机器深度学习等方面具有独特优势。在同等覆盖条件下，其准确度比传统模型提高三倍。

　　此外，京东金融还推出了ABS云平台。ABS底层资产包形成的过程往往涉及多个参与方，包括资产方、资金方、中介等多个不同金融机构；参与的各方都有自己的业务系统；由于交易量大，交易频次高，机构间信息传输的准确性问题、对账清算问题，以及在资产包形成后，交易各方对底层资产质量真实性的信任问题一直都是行业痛点。

　　对此，京东金融已经在尝试采用区块链技术解决问题，安全的存储交易数据，保证信息不可伪造和篡改，并可以自动执行智能合约，无需任何中心化机构的审核。它能够联合ABS交易过程中所有市场参与者，共同维护一套交易账本数据，实时掌握并验证账本内容，并维护账本的真实性和完整性，如此一来，就可以提高资产证券化系统的透明度和可追责性。马骥表示，基于数据的金融科技是提高金融行业效率、降低成本最好的模式。此外，所有的数据、技术都要基于真实的场景和业务模式，将给行业起到真正的推动作用。