保险商业模式会怎么变 缪建民说了这三点

CF40常务理事、中国人民保险集团董事长缪建民发表主题演讲

近期，中国人民保险集团董事长缪建民在CF40年会上发表题为“大变局下的保险商业模式变革”的主题演讲。这篇被誉为“这可能是关于保险业未来，讲得最清楚的一篇文章”，在保险业内引起广泛关注和热烈讨论，“慧保天下”认为，这种关注和讨论正反映出文章观点切中了保险业目前的痛点和焦虑。

保险业该向何处去？这个问题在最近两年显得愈发迫切。行业保费增速下滑，发展驱动因素减弱，社会形象被严重消耗，一些深层次矛盾和问题开始制约行业发展。同时，国家对金融保险业提出新的要求，价值评判由资产利润转为服务国家经济社会战略，供给侧结构性改革倒逼行业开展优化整合。

站在历史的大时点上，保险业需要深入开展一次解放思想的大讨论，需要发出权威声音，中国人保(601319,诊股)是国内保险市场的最资深玩家，缪建民的文章适逢其时。

得其时、得其势。缪建民文章的一个主题，就是绝不能低估外部变化，外部形势变化之大，远超想象，甚至可以重构保险商业模式。他提到了保险业态“重构”、保险价值链“重塑”、保险体验“重新定义”、保险经营基础“重整”，连用四个“重”字，都是破坏性创新范畴，分量很重。对行业来说，需要整体性的迁徙及转型，跟得上则生，跟不上则亡。往更深里看，世界保险业正在面临新的技术革命的冲击，范式创新已是必然，中国保险业理应抓住机会，有引领下一轮保险业革命的自觉和担当。

保险行业问题复杂，就在于既要考虑长远、也得适应当下，既要考虑理想，也得顾及现实。抛开行业整体的顶层设计，缪建民也对行业当前的发展形势进行了精准诊断，把行业的问题归结为三个不匹配，即投入与产出不匹配、供给与需求不匹配、市场掌控力与价值链地位不匹配。

三个不匹配是表象，但行业老兵都知道，这三个不匹配至少持续了二三十年，年年如此，家家如此，那这背后的原因就应归入中央会议提出的“体制性”问题。新的银保监会组建，显然是保险监管理念革新的最好机会。

在数字化的当下，缪建民认为，保险业商业模式的变革有三个发力点，即数字社会保障者、风险减量管理者、高品质服务的提供者。概括起来，就是利用数字科技装备自身，增强保险的存在场景，挖掘保险的社会功能，只有如此，才不会在激烈的科技变革中被取代、被边缘化。

保险业这两年的问题千头万绪、纵横交错，缪建民鲜明提出并锚定“保险商业模式变革”，不失为一种追根溯源式的追问和思考，这种对于行业发展第一性原理和市场底层逻辑的研究思考，具有重要启发借鉴意义，值得一读。

以下为缪建民演讲全文：

保险是金融的重要组成部分，作为一名保险从业者，我想从一个相对中观的视角谈几点想法。

全球保险业孕育大变局，传统保险商业模式面临被颠覆风险

保险自诞生以来，从海上保险到火险再到车险，从财险到寿险，抽样定价、低频交互、事后补偿的传统保险商业模式已经盛行了几个世纪。特别是二战后与社会保障、社会治理的更紧密结合，赋予了保险更重要的使命，树起了高准入门槛，保险业陷入了既往成功所带来的舒适区。

2007年，美国竞争企业协会曾不客气地批评保险业，“自1959年以来，从未向个人客户介绍任何全新财产保险产品。”但近年来，人工智能、区块链、物联网、基因技术等多种呈现出指数级发展的技术，正合力改变全球保险业，正如普华永道的调研显示，如今比保险业遭受更大颠覆的行业恐怕只有娱乐与媒体业。概括而言，全球保险业面临的困境包括以下四个“重”：

一是保险业态“重构”。从历史长周期视角看，科技可改变风险集中点，带来市场需求变化，重构保险主流业态。比如，第一次科技革命，大机器取代了手工业，出现了财产保险；第二次科技革命，内燃机和交通工具产生，财产保险发展出了车险。正在发生的第四次科技革命，保险业态也必将发生与时俱进的变化。其中，对于财险业影响比较大的是自动驾驶技术。

随着5G技术投入商用，自动驾驶技术将加快落地，当多数汽车实现自动驾驶的时候，交通事故率自然会大幅下降，进而大幅拉低汽车保险的风险保费。美国国家公路交通管理局（NHTSA）调查数据显示，自2015年安装自动驾驶技术装置以来，特斯拉汽车的碰撞率下降了40%。考虑到车险在财险业务中的高占比，特别是目前占比我国财险业务的2/3，传统财产保险公司亟需在新经济中寻找新的发展动能。