一位保监会退休副主席的感悟：网络互助需监管与自律，中国将出现一家独大的互联网保险平台

　　87%，保险中介渠道保费收入占比，再次印证了保险中介之力量。

　　作为保险市场主要参与者，保险中介的发展关乎3.4万亿保费，也关乎2500余家中介机构，甚至是中国保险市场之发展。

　　无论是银行、车商等兼业代理，还是个人代理人、专业保险中介，亦或大热的网络平台，在不断叠加的互联网科技浪潮中，皆在经受时代的打磨。

　　4月26日，原保监会副主席魏迎宁在《今日保险》杂志主办的“2019中国保险中介发展高峰论坛暨第二届于家堡论坛”上，以“保险中介与科技创新 ”为题，讲述了科技创新下的保险中介之发展。

　　以下为魏迎宁在“2019中国保险中介发展高峰论坛暨第二届于家堡论坛”上的演讲实录：

　　大家上午好！感谢会议主办方的邀请，和大家做个交流。我是1985年从五道口（金融学院）毕业之后，进入保险业，一直到退休，没有离开保险行业。

　　国内保险业经过近40年的发展，自1979年恢复保险业务至今，有40年了，中国也成为仅次于美国的世界第二大保险市场。

　　从规模上看，中国是世界第二，但从保险深度、保险密度看，国内的保险市场还没有达到世界平均水平，也就是说我们是保险大国，但还不是保险强国。现在，我们也正在向保险强国迈进。

　　保险中介之地位：

　　保险市场主要参与者之一

　　保险中介是保险市场重要组成部分。

　　80年代初，中国人保恢复国内保险业务时，当时的口号是“多渠道广代理”，主要通过外贸公司、铁路部门做货物运输保险等业务。

　　1994年引进个人营销制度后，人身险保费迅速超过财产险。以前财产险保费占比70%，人身险占30%。引入个人营销，1995-1996年人身险保费超过财产险。

　　自2006年，银行保险兴起，使银行、邮局成为重要的销售渠道，业务总量占到了近40%。2013年后，互联网保险兴起，许多平台都成为互联网保险的积极参与者。

　　互联网时代，去中介化趋势明显。

　　原来酒店、商务中心有代卖机票、火车票的，消费者无需到到火车站、机场购买，如今已经可以在网上解决。是否还需要中介？

　　需要也不需要，中介的组织形态发生改变，消费者购买火车票、机票还是通过中介的。只不过，是互联网化的中介。

　　事实上，互联网保险兴起后，保险中介的数量没有减少，反而增加了。专业保险代理公司增加的数量可能不是很多，但保险营销员自2014年之后到现在，四五年时间增加了约1倍。

　　保险中介作为一个销售渠道，保费收入在总保费中所占的比重有所上升，如果没有保险中介，很多保费也就没有了。

　　保险中介之作用：

　　开拓资源、降低固定成本

　　为什么需要保险中介？一个健康运行的保险市场首先要投保人，投保人有能力买保险，也愿意买保险，保险公司开发适合投保人需要的产品。保险中介促成保险交易，监管机关维护市场秩序，保护消费者合法权益。

　　保险市场为什么需要中介？保险代理是发现客户——激发客户的购买愿望——设计投保方案——办理后续服务。

　　保险公司可以招收员工去卖保险，但员工的固定成本很大，个人代理人降低了险企的固定成本，没有业绩就不给佣金。固定的员工，即便最低工资也是成本，且劳动合同也不能随便解除。

　　因此，对保险公司来讲保险中介是可以降低固定成本 。兼业代理，就是利用主业的客户资源再去开发保险客户。以银行为例，银行的存款户是银行的客户，将他们开发成保险客户。专业代理，提供专业技术服务。

　　保险公司的竞争包括产品、价格、渠道、品牌、服务，而最重要的是渠道。产品好是不是一定能卖出去，产品性价比高，能不能卖出去？不一定，关键是有没有渠道卖出去。所以，保险公司竞争最重要的是渠道竞争。

　　渠道竞争主要是争夺中介渠道。靠什么竞争，有一种手段是靠高手续费，这是不可持续的，监管也不允许的。

　　传统中介主要靠情感，熟人、朋友、亲戚等，还要给打折、回扣；其次才是服务，这是传统中介。这种类型的中介目前还能生存，但光靠这个会越来越艰难。