取代SWIFT体系?一文看懂区块链跨国结算系统

　　金融科技Fintech将金融与科技相结合，推进创新举措，这一运动正在全世界范围内改变现在的金融体系。

　　在新加坡举行的全球顶级尖金融峰会Money 20/20上，IBM的区块链和数字货币主管Jesse Land向记者表示，“跨境汇款是金融业的一个主要难题”，并以易于理解的方式解释了如何使用区块链解决国际汇款问题。

　　跨国汇款问题

　　金融业存在各种各样的问题，其中一个值得关注的一个问题是“跨国汇款”的效率低下。那么到现在的汇款方式有哪些问题呢？

　　首先说明跨国汇款所采用的“通汇协定”汇款方式。例如，我在美国的X银行有一个银行账户，而A先生在日本的Y银行有一个账户。让我们来看看我想向A先生寄钱的情况。

　　当我向A先生提交转账时，美国银行X从我的账户中扣除汇款金额，并将钱转到美国X银行的Y银行账户。之后，日本的Y银行从日本Y银行的X银行账户中扣除相同金额，并将其转入A先生在日本的账户。

　　这是一个非常简化的解释，实际上并非如此。国际货币转移是通过这种签订契约的机制实现的。如果你只问这个，你可能不知道问题出在哪里。让我们更详细地了解一下这个机制。

　　汇款速度

　　在通汇协定中，关于“谁”“给谁”“多少钱”的信息是不可缺少的，在此将这些支付所需的信息称为“电文”。电文是通过一个叫做“环球同业银行金融电信协会（SWIFT）”的银行结算系统交换的，SWIFT是一个使用了约50年的古老系统。

　　进行国际汇款时，会发送包含“谁”“给谁”“多少钱”等信息的电文。此后经过批准，美国的X银行和日本的Y银行都分别进行必要的处理，处理内容被记入银行的分类账，一连串的处理后用swift发送电文。然后进行最终确认来避免出错，这笔交易需要三到四天完成。

　　汇款费用

　　那么，到这里为止是比较简单的机制，问题是当两家跨国银行没有合作关系的时候。

　　那么这次就说我的银行是美国的Z银行吧。我把钱从美国Z银行汇到日本Y银行的A先生的账户吧。美国Z银行将用swift系统向日本Y银行发送电文。于是，日本的Y银行对美国的Z银行说：“我们的通汇协议是美国的X银行，请通过那里汇款。”

　　在这种情况下，两个银行之间有别的银行插手，所以过程会变得非常复杂，而且可能会变得更复杂。因为根据银行之间的合作关系，两家银行之间有可能有3到4家以汇款为媒介的银行，像这样拥有多个中间点的汇款，实际上是很常见的。

　　这样的中间点会发生什么事情？那就是要收手续费。在此成为问题的是，swift电文并不包括沿途中要收取多少手续费。举例来说，如果你想向对方发送100万美元，你不知道要交付100万美元需要支付多少额外费用。

　　另外，在钱流动期间，你并不知道钱现在在哪里以及它处于什么状态。此外，由于每个点需要更长的时间，处理时间将进一步增加。然后过了几天，终于把钱送到汇款对象那里了。

　　在上面的例子中，我们讨论了两个人之间的国际汇款，当公司之间进行交易时，会存在很多利益相关者，并且交互变得更加复杂。这就是目前通用的国际汇款方式，效率非常低下。

　　转账效率低下

　　大约50年以来，随着银行的增加和减少，swift系统变得庞大起来。其中也有长期和很多其他银行保持代理关系的银行，这样的银行一般是大银行。小银行的关系银行数量相对较少，因此汇款路线之间没有大型银行就无法转账。而且即使汇款，结算的路径也会变长。

　　同样，在swift系统要按照结算的路径走，为了遵循结算路线，必须要签订通汇协定。因此，在国际汇款上，通汇协定和swift系统一直是一种效率低下的结算机制。如果能够统一这两种机制，并连接全世界所有的银行，就不需要汇款的中间点和手续费。

　　区块链结算系统

　　因此，IBM创建了一种基于区块链技术的跨国结算系统，称为IBM Blockchain World Wire，IBM Blockchain World Wire将消息交换和数字资产交换整合在一个区块链网络上，银行使用持有的数字资产进行货币交换。比如，美国的X银行准备往日本的Y银行汇款。IBM Blockchain World Wire将X银行的信息和加密货币同时发送到区块链网络上的Y银行账户，从而实现近乎实时的清算和结算。