每年投入营业收入的3.5％！看招商银行如何发力金融科技

近期，招商银行（600036.SH）发布《关于修订公司章程的公告》指出，为保持金融科技战略的长期性和稳定性，以及将市场化的选人用人机制和薪酬激励机制进一步制度化，该公司拟对公司章程进行修订。其中，第261条为新增条款："每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入（集团口径）的百分之三点五；其中，投入经董事会授权成立的'招商银行金融科技创新项目基金'的预算额度原则上不低于本行上一年度经审计的营业收入（集团口径）的百分之一。"

事实上，早在2017年，招行就宣布将上年税前利润的1%作为金融科技创新项目基金，2018年又将该项目基金的投入提高到上年营业收入的1%。据其2018年年报透露，2018年该行科技年度投入65.02亿元，同比增长35.17%，是当年营业收入的2.78%。此次新增条款也意味着，招行将持续加大对金融科技投入，带动科技创新的突破，促进业务模式创新，从而加速"金融科技银行"转型。

回顾招行的转型史，从2004年率先开展零售银行转型，到2014年打造轻型银行、推进一体两翼，再到2017年定位"金融科技银行"，招行已率先进入战略转型下半场，借力金融科技，搭建护城河。

前瞻性战略布局

不论是零售银行还是金融科技，在银行转型的道路上，招行向来是行业的先驱者。

早在2004年，招行就开始推动零售银行转型，2010年二次转型也一直坚定零售银行战略转型方向，推动招行从外延粗放型经营方式向主要依靠管理提升、科技进步和员工效能提高的内涵集约型经营方式转变。

2014年以来，招行转型"轻型银行"，实行"一体两翼"战略，在以零售业务为主体的同时，协同发展对公业务和金融市场业务，甩掉了资产规模包袱，实现轻资本和轻资产，赢得转型红利。2015年后，招行净利润同比增速下降趋势开始企稳并逐年回升，重回两位数增长通道。

表1：招商银行"轻资本"

数据来源：wind，零壹智库

表2：2011年-2018年招商银行净利润及其增速

数据资料来源：wind，零壹财经智库

转型零售的前瞻性战略为招行在之后的零售银行竞争中建立了先发优势，但这一先发优势并不能让招行一直立于不败之地。随着同业的模仿赶超、异业竞争的加剧，以及大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技快速发展，招行面对的竞争环境一直在变革。

2017年，在持续推进"轻型银行""一体两翼"战略的同时，招行提出对标金融科技企业，在理念和方法做出根本性改变，向"金融科技银行"转型。招行董事长李建红在2018年业绩发布会表示，银行业的发展挑战主要在于金融科技。招行"金融科技银行"的转型正是对未来的前瞻性战略布局。

从成效来看，根据2018年年报显示，招行全年实现营业收入2485.55亿元，同比增长12.52%，净利润808.19亿元，同比增长14.41%，两者都实现两位数增长。

表3：2018年商业银行净利润、净利润增速、营业收入增速对比图

数据来源：wind，零壹智库

零售端：迈入零售金融3.0

正式迈进零售金融3.0，招行将在"移动优先"策略和"MAU（月活跃用户数）北极星指标"的牵引下，以用户体验为导向，依托"招商银行"和"掌上生活"两大APP，强化场景拓展，实现"从业务发展到组织体系、管理方式、服务模式，再到思维、理念、文化和价值观的全方位数字化转型"，全面赋能零售业务。

而对于如何更好地推进MAU（月活跃用户数），招行认为重点在于两个方面：

一是深耕"移动"与"场景"，提升获客和用户转化能力。双App并进引流，实现大流量、全客群、高效率地互联网获客；"云+API"连接用户生活场景，输出金融服务，提高客户粘度和产品渗透率；利用理财、消费金融场景，发掘客户价值，探索流量闭环经营变现新模式。

据2018年年报，"招商银行"和"掌上生活"两大App的月活跃用户（MAU）达8104.67万，较上年末增长47.24%，两大App分别有27.11%和44.21%的流量来自非金融服务。

表：招商银行两大App用户数（单位：万户）