度小满金融风控进化的秘密，百度李彦宏的第一个AI尖兵出击了

2019年开春，曾经如日中天的P2P小巨头团贷网和红岭创投一夜暴雷。风控，这个曾经被部分机构抛到九霄云的词汇，如今终于得到了所有互联网金融的重视。

与此同时，曾经跑马圈地的互联网金融行业也开始沉静下来，裸泳者现身，真正的金融科技公司得以正名，并开始大踏步走入智能金融时代。

传统的银行、保险、券商等金融机构进一步互联网化，互联网金融公司开始拥抱监管，重新审视金融风险。

曾经封闭的移动互联网金融开始走向开放，BAT互联网金融巨头开始迭代进入TO B 输出时代。

有道是，阿里的运营，腾讯的产品，百度的技术，曾经依靠跑马圈地迅速壮大的互联网金融巨头A与T，与度小满金融站在了同一起跑线。

而背后所为人不知道的是，4年低调打磨金融风控能力的度小满，悄然联手超过500家金融机构合作伙伴，早已在金融科技to B服务领域驶入深水区，研发了一系列产品：“磐石”一站式风控平台、云帆开放平台等……

1 | 5年进化，风控蜕变

度小满金融，原名百度金融。

2013年，余额宝横空出世，点燃了面向C端的消费互联网金融创业浪潮，此后几年，数以千计的互联网金融公司如同雨后春笋般在华夏大地丛生。

那个时候，互联网巨头阿里巴巴旗下的支付宝和腾讯旗下的微信支付开始抢夺用户，其他中小互联网金融公司争夺每一个线上线下场景……

后来，一些公司为了获取用户和利润，将规模和速度放在第一位，罔顾金融合规，金融风控更是形同虚设。

“我们在最开始涉猎金融业务时，就非常注重金融风控和合规经营，对跨界业务心存敬畏感，并没非常重视速度。”度小满金融内部人士向懂财帝回忆。百度2013年涉足金融业务，2015年成立百度金融服务事业群组（FSG）。

“那时候，百度金融的核心技术人员，都是从百度核心技术部门转移过来。”上述人士回忆，与其他互联网巨头不同，百度金融诞生初期，就组织了数十人的技术团队，研发风控系统产品。这大概是肌肉惯性，一群资深的技术人员认为，最重要的是要把百度的各项核心技术带到金融领域。

此后，百度金融深入消费金融、钱包支付、理财资管等多个领域，但这支不断壮大的技术团队一直在一起，用扎实的技术保证各类产品的核心金融安全。

当时的百度金融依靠核心技术优势，先后吸引了国内外顶尖技术人物加盟，投入重金，期望打造金融风控第一高地。

早在2016年“百度世界大会”上，时任百度高级副总裁朱光就旗帜鲜明地指出，身份识别认证、大数据风控等技术将成为百度金融的五个发力点。

2017年，第一波互联网金融公司上市潮来临，违约风险开始初步暴露。

中国传统银行的风控主要依赖于央行征信系统。央行披露数据，央行征信中心收录自然人达9.26亿，其中有征信记录的不到一半的4.5亿。

这意味着，14亿中国总人口中，有9亿人没有信贷记录。这些人传统金融机构无法服务或覆盖不到的。

基于这样的原因，2017年，度小满金融提出了细化目标：为传统金融机构提供智能化解决方案、基于大数据风控技术的消费信贷系统。

2017年11月的一天，机构反馈度小满金融的关联黑产黑中介的产品命中率较以往均值高出了3倍以上。与度小满团队的服务专家沟通后，机构决定当即收缩流量并对获客渠道进行风险排查。后来经过验证，当天被命中的风险用户，他们的逾期情况比基准逾期率高出了8倍，机构后续也验证当天遭遇了黑产团伙的攻击。

度小满金融的风控实力开始被合作伙伴认可。

2018年4月，百度开始分拆金融业务，百度金融更名为“度小满金融”。

“度小满金融”，取意“源自百度，小得盈满，前行不止”，期望给用户带来恰到好处的人生状态。度小满金融内部人士说，在金融领域，“小满”心态代表了对风险的敬畏，这是公司自上而下对“小满”一词的共同认知。

度小满金融在智能获客、身份识别、大数据风控、智能机器人、智能投顾等领域的技术不断得到锤炼，技术团队规模不断扩充，并形成技术壁垒。

不同于支付宝的电商基因、腾讯金融科技的社交基因，度小满金融最初的思路是用AI技术、大数据技术、在贷前准入方面就开始排查风险，进行反欺诈识别，生成黑名单，对借款人的信用进行分析。在贷款后，只要借款人触发预警规则，就会激发提醒。