未来的银行长啥样？无感知、如影随形……开放银行了解一下

我们身处在无时无刻都在变化的时代，生活如此行业亦是如此。

在变革中预见趋势，趋势中洞察行业。汉子姐今年的第三个小栏目《深洞察》就与小伙伴们见面啦。愿我们一同get分析行业的方法论，打开观察行业的另一扇窗口。

未来的某天，准备买车的你看中了一款特斯拉，内嵌在你的智能眼镜中的开放银行软件用林志玲的声音，软绵绵的告诉你“先森~根据你近期每个月还房贷和信用卡的情况建议先搁浅1个月后再买。你有一笔50万元的智能存款下个月即将到期，如果下个月购买这款车可以使用xx银行的分期，正好下个月这家银行还有分期费率打折的活动呢！”

这样的场景看似遥远，实则不然。

开放银行软件就会根据你的购买行为、财务情况等综合判断告诉你是否买得起这辆车，如果需要购买则要采取哪种方式付款。这就是未来开放银行的一种落地场景。

目前，不少银行早已布局开放银行，如浦发银行、兴业银行、招商银行、微众银行等已经尝到了开放银行的“头啖汤”。 作为平台战略的一种，开放银行通过开放自身的数据端口，吸引外部合作机构加入其中，聚合各消费场景，为消费者提供“一站式”服务。“未来的数字化银行，可以具有把触角延伸到千业百态的能力，”兴业数金总裁助理陈旭群对汉子姐表示，跟章鱼一样，银行成为幕后的王者，把各个场景、参与者连接在一起，在这个过程中银行已经化成无形。“谁连接得更多，渗透得更多，谁就赢了。”

开放银行到底开放了啥？

关于开放银行业内尚未有统一的定义，与之类似的提法还有银行开放平台、无界银行等等。IT研究咨询机构Gartner 将“开放银行”定义为一种平台化商业模式，即通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务。

再直白地说，开放银行就是通过与商业生态系统合作伙伴共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，聚合更多生态场景，为用户提供无感、无缝、无界的金融服务体验。

从用户角度而言，开放银行其实就是用户可以与银行的合作机构分享自己金融数据，用户可以根据自身需要更好的管理自己的资产，“银行+ Siri”的组合甚至可以成为你的贴身财务顾问。因此，“银行即服务”，银行将藏匿于无形之中，随时随地为用户服务。

如以下场景：

Siri：你今天信用卡刷得太多了，可以有其他融资选择，每个月帮你节省100元，我可以帮你绑定在你的xx支付钱包中，你要考虑下吗？

Siri：你今天吃了太多甜品啦，离你减肥目标越来也远，这样下去还怎么在下个月去国外度假浪起来？

……

银行变“没”了，但它并没有消失，而是融于线上金融交易的每一个环节。中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼就表示，开放银行给银行业带来的最大机遇是拓宽银行服务的边界。此前，银行依托物理网点发展，后来又建立一些电子渠道、场景，而开放银行可在用户没有感知的情况下提供服务。

回顾银行业发展历程，“银行X.0”系列丛书作者布莱特·金(Brett King)就认为银行经历了以物理网点为中心1.0时代，到银行自助服务如ATM出现能够提供全天候的服务的2.0时代；而随着智能手机的普及，银行进入了3.0时代，用户通过智能手机随时随地操作银行业务。

如今，银行业再一次遇到了历史节点，人工智能（AI）、现实增强（AR）、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新型技术手段正在发展和普及。布莱特预测，未来，植入式银行将成为Bank 4.0 的最终形态，在这种形态下，银行服务将会通过各种方式出现在我们周围。

开放银行的生态中，都有哪些参与者？

看到了未来趋势，各家银行已早早布局。中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念，并在2013年正式发布中银开放平台，开放了1600多个接口，涉及跨国金融、代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。但实际效果和影响力甚微。