数字科技如何提高金融普惠性

　　⊙京东数字科技研究院 杨才勇

　　作为对经济社会发展至关重要的普惠金融，一直受到各方高度关注，但传统模式很难解决普惠金融存在的痛点和难题，而数字科技正在成为一种新的手段和驱动力，推动普惠金融不断发展。

　　普惠金融对于经济社会的发展具有重要意义，对当前的中国尤其重要。小微企业等作为经济社会运行的“毛细血管”，对于稳定社会就业有着突出的重要性。当前，中国经济已进入高质量发展阶段，这就要求更多地依靠创新，小微企业作为创新的重要来源之一，其发展的重要性也进一步提高。

　　虽然政府一直十分重视支持并推动普惠金融的发展，但在实际发展中，普惠金融面临许多痛点和难题，主要包括：小微客户缺乏抵质押物，难以满足传统金融服务对抵质押物的要求；小微客户的金融需求通常小额、分散、细碎，金融机构搜集其信息的成本极高，而小微客户的单客收益较低，难以覆盖其成本；金融机构严格且繁多的流程化手续，难以适应小微客户对速度效率的需求；小微客户本身的复杂多变性也决定了其高风险性，传统金融产品的研发虽严格稳定，但难以适应普惠金融的场景需求。

　　京东数字科技认为，数字科技的本质是以产业既有知识储备和数据为基础，以不断发展的前沿科技为动力，着力于产业经济与科技的融合，推动实体经济各行各业实现互联网化、数字化和智能化，最终实现降低成本、提高用户体验、增加收入和模式升级。数字科技使产业数字化的路径由“单边”走向“共建”，使产业数字化的结果从离线的“记录过去”转向在线的“预测未来”。

　　而数字科技与金融的结合，能够有效解决普惠金融发展的痛点，提升金融服务普惠性。主要体现在以下几个方面：一是数字科技能够提升金融服务的能力水平。二是数字科技能够改变金融服务的经济模式。三是数字科技能够创新金融产品的研发模式。四是数字科技能够提升用户持续运营的效率水平。

　　比如，在数字科技的支持下，金融服务趋向互联网化、数字化与智能化，改变了传统金融服务对抵质押物的依赖；大数据风控等技术的运用，大大扩充了小微客户信用评估的数据维度，从而有效降低对征信记录的依赖，并大幅改善了金融服务的成本效率。

　　数字科技是推动普惠金融发展的有效驱动力，但并不能天然地解决所有行业问题，发展数字普惠金融依然任重道远，需要各方共同参与推动。除了监管层面的保护真创新、严打伪创新，行业发展也需要多方参与、优势互补，开放共享与合作。

　　例如人工智能、区块链等许多底层数字科技能力前期都需要大量的研发投入，许多中小金融机构没有足够的资源和能力进行投入，就需要更多地与科技公司进行合作，借助第三方科技公司的能力补足自身能力的不足。（CIS）