刘刚：农业银行践行数字三农普惠金融的探索与思考

金融界网站3月22日讯 由中国通信学会、金融科技创新联盟、中国金融信息网联合主办的2019中国数字普惠金融大会今日在北京召开。中国农业银行科技与产品管理局高级专家刘刚参加了本次论坛并发表演讲。

刘刚表示农行的特色在业务领域来看，无论是三农金融还是小微金融，对农业银行来说都是需要长期耕耘的领域。

在1.0阶段，农业银行还广泛分布在农村地区，最高峰的时候曾经到将近26000个网点，曾经是当时最大的集中式的联网计算机网络，给三农、给农民提供服务。但是物理网点建设成本非常高，空间的延伸非常难。

在2.0时代，农行当时做了一个“村村通”工程，“村村通”工程实际上是通过播放自助设备，金融电子机具，来延伸服务，达到更基层的单位，所以我们当时80多万台自助机具，60多万个服务网点。

所以在2.0以前的时代，农业银行的普惠金融服务其实更主要的是想尽一切办法把产品和服务送达到我们的服务对象，但是确实由于普惠金融是需要商业可持续的，这样的服务只有伴随着效率的提高、成本的降低，才能有效地把服务送下去。

到了3.0的时代，农业银行实施了互联网金融服务三农的一号工程，有三个产品：惠农E贷、惠农E付、惠农E商，把更广泛的金融服务资源送达三农地区。按照去年年底的数据，应该是1000万家农户版的APP活跃用户，另外有4000万家掌银活跃客户，应该说这个产品还是深受客户欢迎。

刘刚认为银行要想追求商业可持续，技术的进步是最根本的东西。以前很难想象我们能够把金融服务产品，尤其是信贷服务产品，能送到村里去。随着技术的发展，我们能够采用“云+端”的模式，把各种各样的终端形式，在村一级的地方部署，基于大数据和区块链技术，实现交易信息和客户信息真实性、隐私保护和防篡改，有效缓解三农地区信用体系不完善的问题。

第二点，体制创新。农业银行在普惠金融服务方面，充分给予三农与普惠产品创新专业委员会授权，作为三农领域产品创新的最高决策机构，这样能尽量缩短决策过程，让技术和业务能充分融合，并且还普遍去采用了敏捷开发的技术。所以说在这一块农业银行的创新，不仅多，而且效率也高。

第三点，开放合作。农业银行这些进步离不开我们的合作伙伴的支持，我们和百度、科大讯飞、华为、腾讯都签署了战略合作伙伴协议，尽可能把金融科技引入到普惠金融服务领域，以使我们更好地解决在服务过程中的痛点和难点。

下一步银行是无处不在，也有人说叫场景金融，在这个发展趋势下，刘刚表示，农业银行要去发展对实施场景支持的技能，也要做好客户体验，更要做好开放融合，当然这些还要不停地去调整我们的组织机构，以更好地来适应未来普惠金融服务的要求。我们希望通过推动农业银行的数字化转型，加快三农普惠领域场景金融的建设。

刘刚表示，下一步有几个工作思路：一是要以客户需求为中心，深挖特色需求，解决痛点和难点问题。二是积极打造经营生态圈，围绕热点领域建设不同的生态圈。同时需要构建好非常强大的大数据管理分析和应用能力。同时我们相应的线下风控体系、智能运营体系都需要在制度层面、在组织层面做出很好的创新，在技术研发层面，我们要构建好敏捷创新机制，不管是从内部的创新，还是从外部的联合创新，要把下一步的发展能够更好地落到实处。