郭强：快速进入4.0时代，传统银行的转型之路

　　布雷特·金恩在他的《银行4.0》一书中一针见血地指出，银行服务无处不在，就是不在银行。几年前，阿里巴巴创始人马云也曾放出狠话，如果银行不改变，我们就改变银行。这几年，传统银行确实发生了不少改变。而且在每一次的金融较量当中，似乎都是互联网公司在悄悄地获得胜利。

　　那么仔细思考未来，传统银行的出路究竟在哪里？AI技术的运用，究竟是否能够挽救传统银行于迷惘？

　　纵观自互联网革命开始做得成功的企业，几乎都是平台化的企业，以自身公司强大的信用担保能力，来吸引上下游客户，同时在其平台上进行个体化的商业交换模式。比如阿里和腾讯，腾讯利用自己的流量将很多公司纳入旗下，微信成就了无数自媒体人；阿里也兼并了很多公司，淘宝成就了很多店主，抖音等视频平台成就了很多网红，无数个体或小团队正在崛起。

　　而银行本身就拥有其他公司无可比拟的铁一样的信用。在做好传统银行业务的同时，为什么不试一试将自身业务向平台化公司的模式发展呢？因为，银行有众多的中小企业和有实力的民营企业客户，他们有融资需求，但银行可能由于放贷规模限制、自身风险偏好、从业者自身考量等方面的原因，无法满足他们的融资需求。与此同时，银行有很多风险承受能力较强的理财客户，总是嫌银行的理财收益率太低，无法满足他们的心理预期。所以，笔者认为，银行可以将所调查、了解到的有融资需求的客户情况公正、客观地放在平台之上，同时以银行信用本身为依据，确保会帮助投资客户办理抵押，如果贷款出了问题，银行可以利用自身多年化解不良贷款的经验，全方位、多举措的帮助投资客户追讨债务，挽回损失。这中间，银行需要审查的是确定放在平台上的项目和客户符合国家政策，符合监管部门的各项要求，并明确告知投资客户相关风险点，由客户自身进行选择。这样一来，银行可以以自身信用，将银行的“上下游客户”从纵向拉伸至横向，满足了部分高投资回报要求的客户，同时也有助于缓解中小企业融资难、融资贵的问题。更重要的是，银行跳出了存款等方面的指标压力，且对银行而言不会再产生任何不良资产。尤为重要的是，对有地域限制的中小银行而言，通过这一举动，直接将业务面向了全国，有助于满足中小银行“走出去”的梦想。

　　不过需要指出的是，这不同于现在的网络小额贷款公司，网络小额贷款公司多以高利吸收存款，存在随时注销公司非法跑路的风险，银行的平台则是以银行信用为基础，将有融资需要的银行客户全部公正、客观地摆放在平台之上，包括往期信用情况、抵押物状况、盈利模式、投资客户收益、银行通道费用等都公示出来，由公众自身选择感兴趣的项目进行投入。

　　借用《价值规律》里的话来讲，股份化的本质，是把公司拆分，在股票交易市场上交易，被很多人公开持有。平台化的本质，是把很多分散的公司统一联合起来，各尽其才，各取所需，成为一个聚合体。股份化是合久必分，平台化是分久必合。

　　对于银行从业者而言，所谓的银行4.0，它究竟是会向什么方向发展，最终会成什么样，我们都不得而知。只有通过不断地尝试，找到出路，能够在这条路上先别人一步，才能在这次的银行变革中立于不败之地，早一步进入4.0模式，就早一步获得发展先机，成为领跑者。(中新经纬APP)