网上投保靠谱吗 平台倒了谁埋单？

　　网上投保靠谱吗 平台倒了谁埋单？

　　互联网入局保险门槛降低 本报调查线上保险哪家强

　　本月，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》指出，“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质”。这意味着，互联网平台不再需要花大价钱求购保险专业中介牌照，而只需要申请一个兼业代理资质，就可以入局保险行业。

　　记者走访中了解到，不少消费者通过互联网平台购买线上保险，一是图方便，二是图便宜。那么购买线上保险靠谱吗？对于近期消费者普遍反映的问题，尤其广受关注的人身险，本报记者走访市场进行了调查。　　　　　　　　　　　　　　文/广州日报全媒体记者刘冉冉

　　许多消费者接触“线上投保”，是通过手机中的社交或支付软件，比如微信的“微医保”、支付宝的“好医保”等。

　　记者查询获悉，这些软件本身不是保险公司，它们只是搭建起了互联网保险销售平台，相当于一个“保险代理人”，可以向消费者代售保险产品。只是不同于一般的代理人只卖自家公司产品，第三方平台会跟许多保险公司合作，卖的产品范围更广。

　　行业人士告诉记者，虽然消费者从互联网平台上购买线上保险，但最后核保、承保、理赔的都是保险公司。

　　也就是说，核保是保险公司核、承保是保险公司承、保单归属终究是保险公司、理赔也是保险公司来赔。

　　互联网平台老板跑路了怎么办？对于许多市民的担心，保险行业人士告诉记者：“即便是互联网平台倒闭了、老板跑路了，你的保单还是在保险公司那里，保险公司依旧会照常履行保障义务。而至于保险公司会不会倒闭，《保险法》有规定，经营有人寿保险业务的保险公司，是不允许倒闭的。”

　　对于市民担心的“保险公司会不会赔不起”，记者从行业了解到，企业偿付能力充足率可在保险公司官网或中国保险行业协会官网查看。每家保险公司都有偿付能力披露，如果低于100%，银保监会会接手监管。

　　线上投保PK线下投保

　　产品特色各不同该怎么选 可上银保监会查备案信息

　　以人身险为例，记者梳理了近几年销售业绩较出色的几款线上保险产品发现：

　　线下保险产品中，大部分品牌都兼顾了以返本、理财保险产品为主的产品及纯消费型保险产品，不过后者占比较少。以重疾险为例，大多以“重疾+身故”保障二合一，较少出现纯重疾保障；消费型的定期寿险更少。而线上保险产品中，产品形态更简单，以消费型、纯保障类为主，同时也少有返本、理财的保险产品。比如越来越受关注的消费型重疾险、定期寿险等，这类产品在行业内多被评价为“杠杆高”“灵活多变”“用户选择方便”。

　　记者分别在银保监会官网、中国保险行业协会官网查询以上保险产品的备案信息，均能查到。这里也给市民支了一招：由于目前所有销售的保险，都需要经过银保监会备案批准，才可进行销售，因此，消费者如果对某一款保险产品的靠谱性有怀疑，都可以去查询这款保险产品的备案信息。

　　对于不少市民发出“为什么某款线上保险，在官网上没找到”的疑问，行业人士表示，不同销售渠道在产品形态上会有一些细节上的差异，有时是产品名称不同，有时是版本升级所致，但最终基础保障还是一样的。最便捷的方式就是查询银保监会备案信息。

　　怎样核保更便捷 不同人不同方案

　　记者测试了多款线上保险产品后发现，相较于传统的线下投保大多需要当面签订合同、录音录像等程序，线上投保则不需要。而且，不少线上保险都推出了智能核保功能，还以人身险为例，不少线上投保对于一些“身体的小毛病”，可以通过智能核保立即获得核保结论；智能核保若过不了，则可以走邮件核保或人工核保，核保方式更加灵活。

　　但业内人士提醒，线上投保整体来说更适合已经掌握了挑选保险产品知识的人士，对于这部分人士来说，线上投保不仅简单方便靠谱，而且产品选择也多；但投保新手或购买类似于长期险种等比较复杂的保险产品时，更建议寻找专业的保险代理人来协助，以便配置专业详细的保险方案。

　　电子保单纸质保单 同样具有法律效力

　　在线下投保，是给纸质保单，也就是保险合同；在线上投保，多数没有纸质合同的，但会生成电子保单，发送到邮箱或手机上，在保险公司官网或APP都可以查询。