千亿保单质押贷款 稳稳的现金流？

　　千亿保单质押贷款 稳稳的现金流？
　　贷款额度一般为保单现金价值的80%；贷款时只认合同不查征信；办理时需防范诈骗、信息泄露风险

　　除了银行或其他普惠金融机构，很多人还不知道保险公司也可以贷款。不过，这项业务是保险公司专为其客户设计的，这就是保单质押贷款。

　　据新京报记者不完全统计，2018年，有数据可查的71家险企的保单质押贷款总规模为4346.73亿元，与2017年相比，增长了26.33%。去年，有5家险企的该项业务规模超过百亿元，中国人寿、平安人寿更是超过千亿元。

　　新京报记者了解到，目前保单质押贷款年化利率大多在4%-6%之间，一般期限最长为6个月，贷款额度一般为保单现金价值的80%。

　　在这种融资方式逐渐被大众熟悉的同时，值得关注的是，对于保险客户而言，若还不上保单质押贷款的钱，则有可能影响保险合同的存续性。此外，办理该项业务的保险客户还要防范某些诈骗、泄露信息的风险。

　　中国人寿、平安人寿业务规模超千亿

　　所谓保单质押贷款，可以简单理解为，投保人将保单现金价值作为担保，把所持有的保单抵押给保险公司，从而获得借款。近年来，这种融资方式逐步被公众了解、接受，保险公司的质押贷款规模也在不断扩大。

　　据新京报记者不完全统计，2018年，有数据可查的71家险企保单质押贷款总规模高达4346.73亿元，与2017年相比增长26.33%。与2015年底寿险全行业该业务2298.6亿元的总规模相比，发展不可谓不快。

　　去年，中国人寿、平安人寿、太保寿险、太平寿险及新华保险5家险企保单质押贷款规模均超百亿元。其中，中国人寿、平安人寿更是超千亿元，分别高达1421.65亿元、1093.97亿元。

　　中国人保2018年年报显示，去年保单质押贷款利息收益为1.74亿元，占公司总营收的比例为0.03%。新华保险2018年年报显示，去年保单质押贷款利息收入为13.68亿元，占总营收的比例约为0.89%。

　　平安人寿相关负责人对新京报记者表示，质押贷款业务是为解决客户短期的资金需求而提供的一项服务，也是保险业服务消费者金融需求的一个方面。对外经贸大学保险学院教授王国军认为，这项功能仅适合那些有保险保障需求，短期内需要现金流的保单持有者，当然，对现金价值较大的保单来说，这项功能更有价值。

　　有险企产品贷款利率超8%

　　目前，各险企保单质押贷款额度一般为保单现金价值的80%。所谓的现金价值，可理解为投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额，相应年份的现金价值会在保险合同中披露。

　　一位保险投保人向记者展示了一款消费型重疾险的现金价值，据悉，该款保险年交保费2725元，总计交30年，保额为50万元，保到70岁。这款产品第一年末的现金价值仅有310元，即便在现金价值最高的年度也仅有54825元，因此，该产品最高贷款额度为43860元。

　　新京报记者从保险公司官网以及客服处了解到，目前保单质押贷款的年化利率大多在4%-6%之间，与银行年化利率5%左右的个人信用贷相差不大。也有一些保险产品的保单质押贷款利率较高，甚至高于8%。例如，上海人寿盛世加利两全保险（万能型）目前贷款利率为8.35%。

　　具体来说，不同保险公司贷款利率不同，同一家保险公司不同产品的贷款利率也会有所区别。例如，复星保德信人寿官网显示，财富鸿盈A款两全保险（分红型）/财富鸿盈B款两全保险（分红型）的保单质押贷款利率为6%，其他非万能型产品的利率为5.4%，万能型产品为6.9%。

　　也有的保单质押贷款利率低至3.25%。例如，工银安盛人寿在2001年11月1日前签发的非分红保单，目前的利率为3.25%。此外，中美联泰大都会、陆家嘴国泰等险企有的保单质押贷款利率低于4.5%。

　　对此，王国军说，不同类型保单的收益情况不同，因此，保单质押贷款的利率自然有所不同。“保险公司不是银行，保单质押贷款只是多为投保人提供一项金融服务而已,不会做太多，也不允许做太多。”

　　记者了解到，保单质押贷款的期限一般最长为6个月，到期后，贷款人可以偿还本息，也可以只还利息，继续使用本金，贷款的时间比较灵活。此外，保单质押贷款的申请人主要为投保人，当投保人与被保险人为非同一人，则需被保险人授权。贷款期间，保险合同也会正常履行。

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