保险业消除信任危机可否借力区块链？

　　区块链助力解决网约车信任、安全两大基本问题

　　空姐乘滴滴顺风车遇害案血迹未干，乐清女孩又惨遭奸杀，滴滴再一次陷入全民讨伐之中。

　　作为乘客，笔者也将网约车作为日常基本的出行方式，深深理解乘客在滴滴、出租与黑车之间的选择，不在于对某位司机个人的了解和信任，而是对滴滴平台服务便利、司机审核、行程保险的一种托付。但再三的血案让我们意识到，滴滴平台的整体信誉，并不能为司机个人背书。

　　那么，口诛笔伐过后，该反思的不止滴滴：各大网约车平台服务该如何建立起乘客——司机点对点的信任链？如何改进审核机制以确保司机信息真实？如何筛除可能引发安全危险的司机或乘客？如何实时追踪订单行程？在突发情况下如何最快联动周边公安？解决信任、安全两大基本问题，才是决定网约车能否继续存活的根本。

　　除了平台自身的管理改进，监管层面的督促问责，或许，时下另一热点——区块链技术可以帮助我们找到出路。区块链的去中心化分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等优势可以解决这些难题。其中所谓共识机制，就是在区块链系统中基于不可更改的存储信息进而实现不同节点之间互相匹配筛选、建立信任、获取双边权益的算法。这是一个相对安全的数据认证环境，把对“人工审核”、“平台审核”的信任，变成对加密技术的信任。

　　如果把区块链融入到网约车平台体系，会有怎样的改变呢？区块链技术可将每一笔订单行程的时间、地点等信息进行固定，司机的身份、个人信用、犯罪记录、服务历史等一经验证则将可溯源并且无法更改。因此，区块链技术的数据稳定性和可靠性极高，其开放式的节点的设计，将使包括平台、司机、乘客、公安等各参与主体都可以随时根据各自权限获得和准确真实的历史溯源数据。那么，个人信用过差、有人身危害犯罪记录的司机将被平台筛除；对乘客言行不轨过的司机将被区块链如实记录不良评价，该评价将实时直观地呈现给平台和下一位乘客，甚至标红警报，以最大程度规避“遇狼”危机；公安也可在接警时及时准确地定位行程、追踪司机；保险公司更可以根据相关情况进行快速理赔，区块链的不可更改属性和分布式自动节点大可免去反复人工审理资料案卷的困扰和真实性风险。

　　区块链助力欺诈识别和风险防范

　　尽管区块链被诟病炒币泡沫，但其真正发挥作用却更多的是在传统领域。8月10日，全国首张区块链电子发票在深圳实现落地，这意味着纳税服务正式开启区块链时代。与此同时，蚂蚁金服区块链携手航天信息(行情600271,诊股)也在悄然试水区块链医疗电子票据服务。8月17日，京东集团与中国太保(行情601601,诊股)联合宣布全国首个利用区块链技术实现增值税专用发票电子化项目正式上线运行，通过区块链专票数字化应用，推动双方互联网采购全流程电子化，打造高效、透明和数字化的采购管理体系。

　　保险业具有的风险交易的本质与分散性强、敏感性高的特性与区块链的属性天然契合。区块链技术的可追溯特性，可以让保险服务流程更透明；区块链的安全能力，可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题；而区块链的共识机制，则从源头上进一步保障了交易的可信度。正由于区块链的上述特性，它可以很大程度上帮助保险业实现行业内、行业间以及用户间大量分散节点的信息分享和连接，从而大大加速保险创新的空间和速度。

　　当然，任何新技术想要在保险行业中立即有所建树绝非易事。除了需要克服各项监管、法律法规的障碍和底层技术架构、个案整合，还有人质疑，上一门新技术——云技术在保险业都还尚未普及，眼下最新的区块链技术如何施展拳脚？

　　由于保险理赔流程和索赔事实具有相当的复杂性，因而保险人和消费者之间存在一定的信息不对称，欺诈也由此产生。有客户借机就同一损失向多个保险人索赔，而也有保险经纪人通过私售保单来获取保费。

　　区块链技术就能解决这一难题。区块链能够将保险信息、索赔信息置于不可更改的信息数据总账下，使保险公司更好地合作于信息共享、智能识别可疑行为、杜绝身份伪造，有助于准确地对抗常见的保险欺诈源，使保险公司实现更高的利润率，由此消费者也可以享受更低的保费，同时使理赔流程变得自动化和高效率。