傅晓阳：区块链即服务 开放银行驶向用户核心的场景金融

　　【洞见】关注金融科技的发展应用，金融界特邀前沿专家，对话科技，预见未来！

　　本期嘉宾：傅晓阳 兴业银行(行情601166,诊股)信息科技部总经理

　　银行要改变以自有渠道和产品为核心的经营模式

　　金融界：2018年是开放银行元年，有观点提到“开放银行是银行实现数字化转型的必由之路”。您认为开放银行模式将给整个金融行业生态带来哪些变化？

　　傅晓阳：近年来，传统商业银行逐渐加快转型步伐，科技与业务融合和金融科技创新的格局已悄然形成，开放银行成为银行转型的共同选择，势必给整个金融行业生态带来重大变化。

　　布莱特.金在《银行4.0》中关于对数字化时代变化和银行服务演进方式的观点具有一定参考意义，即面对数字技术大发展下的客户行为和预期改变，银行服务需要从客户出发进行重构，打造面向体验式、嵌入式、无所不在的低摩擦服务。基于这种要求，目前开放银行的理念最为接近，因为它提倡跨机构的生态合作和互联为客户提供端到端低摩擦服务。

　　那么，开放银行给金融生态带来什么变化？顾名思义，开放银行就是要让银行开放，首先改变的是银行。银行要思考开放什么，找哪些生态合作伙伴开放，开放到什么程度，能不能标准化产品化，归根结底就是要转变原来以自有渠道为主、以产品为中心的业务经营模式。因此，未来银行产品形态会变，渠道会变，服务方式会变，商业模式也会变。

　　其次是驱动生态协作。生态协作和互联符合数字时代网格化的趋势，开放银行模式是金融业生态这一趋势的推进器。无论是消费互联网、产业互联网的场景建设者，还是金融服务提供者，金融开放有利于推动更多跨界合作，实现优势互补，资源共享，可以改变各自为战或以竞争为主的局面，有利于提升整体金融服务效率和水平。

　　互联合作G端F端 建立供应链生态圈“场景金融”

　　金融界：在商业银行推进开放银行建设过程中，有哪些方面值得关注？

　　傅晓阳：开放银行本质上是一种平台化商业模式，既要让金融服务“走出去”，与消费场景深度融合，也要让非金融生态“走进来”，进行产品创新与价值再造。在构建开放银行商业模式过程中，需要结合自身资源禀赋，走出一条特色化的开放银行发展路径。

　　一是深耕G端，加深互联合作。兴业银行近年来加深G端互联合作，加强公检法等政府机构数据共享，积极开展社保代发、住房公积金、海关税费等多个领域的服务嵌入。

　　二是把握银银合作F端传统优势。“银银平台”是银行业科技与金融融合的典型案例，也是兴业银行差异化的F端（金融机构）产品创新。通过整合自身资源，以标准化接入模式，为中小合作行提供包括支付结算、财富管理、科技输出、培训咨询、跨境金融、资金运用等综合金融服务，形成共建、共有、共享、共赢的平台，触达更广阔的客户和市场。

　　三是建立供应链生态圈“场景金融”，打通B2B2C价值链。近些年随着汽车行业的迅速发展，汽车金融业务日益复杂，由服务核心企业及其上下游客户的线式供应链金融服务发展为供应链生态圈金融服务。例如兴业银行推出的“兴车融”线上管理产品，即可提供一套标准对外服务接口，用于与核心大客户交互业务信息、融资信息、质押物信息等业务数据，提升大客户服务水平，加深银企合作深度与黏性，将金融服务嵌入客户交易中。

　　四是打造零售金融APP进行C端突破。近几年兴业银行沉下重心进行场景渗透和生态对接，“织网工程”好兴动APP与餐饮、娱乐等商户进行深度合作，B端以商户为中心，API快速对接进行流量入口织网，C端以用户为中心，通过开放合作进行消费场景织网，探索基于各类生活消费场景的发卡、特惠、收单、代发、分期等业务的综合化经营，构建多方共赢的互联网生态闭环。

　　全行业协力应对伴随数字化转型而来的安全漏洞

　　金融界：您曾提到“安全银行”是四个银行建设中重要的一环。为什么说数字化时代的安全形势更加复杂？银行业在探索金融科技时又面临哪些核心风险？