区块链在未来将会成为不可或缺的数据来源

记得马云有一次问淘宝、天猫的业务总裁，说互联网的本质就是无时无刻互联互通，理应24 小时营业，但为什么淘宝“小二”（支持人员）半夜都不上班？这个问题就引来了后来我负责的“无人车”项目，数据部门开始积极思考如何做到随时随地用更有效的方法，甚至全自动地满足客户的需求，让金融服务能无缝地惠及社会各阶层。

“金融科技”（FinTech）是一个新生的合成词，乍一听上去，好像金融业此前一直与科技毫不相干。其实刚好相反，20 世纪80 年代金融业就是最早大量使用信息技术的行业，Oracle、IBM 也在这个时期赚得盆满钵满。我们今天所讲的金融科技，其实是互联网20年来的发展结晶，是大数据和人工智能的结合体。现在，大家更常用的称呼是互联网金融。

信用经济到来：我的信用，我决定

你试过信用卡逾期未还吗？如果我告诉你逾期还款三次以上，会影响你日后贷款的利息，你可能就不会轻易忘记还款了。信用分数一直是个黑盒子，人们不知道自己为何会得到这样的评分，得不到适时反馈的结果就可能是我行我素。每一次我们悔不当初时，心里总会想：如果早知道就好了。

其实，生活中不少反馈都是滞后的：等体检后才知道有“三高”，等失眠了才知道喝了太多咖啡，而事后再弥补和改正可能已经晚了。

未来，大数据可以帮助我们“早知道”一点吗？再进一步看，大数据可以帮助我们迅速纠正错误的判断和行为吗？答案是肯定的。

创新金融公司Credit Karma（CK），是一个打破“信息黑盒子”的真实案例。CK 成立于2007 年，业务完全基于信用数据，继而发展到品类繁多的个人金融服务，目前已有4 000 多万用户，占美国人口的12%，这一数字非常可观。在美国，信用分数至关重要，大至房屋贷款，小至租房、租车，对一个人的信用判断都强烈依赖信用分数，几乎所有人对自己的信用分数都非常重视。

CK 是一个免费的个人信用分数管理平台，把曾经只有信用机构和金融机构才能取得的信用数据透明化。在得到用户授权的情况下，它从美国三大征信局提取信用评分并提供给用户，又在用户的分数发生突变时及时通知。同时，它还可以帮助用户理解影响其信用分数的关键因素，例如申请信用卡太多会造成负面影响。CK 还能为用户提供信用工具，例如信用分数仿真器，仿真发生某种个人金融行为对信用分数会造成怎样的影响。在提供个人信用管理服务的基础上，CK 基于对个人信用数据的了解，进而发展为个人金融服务平台。CK 相信，他们拥有足够的数据来为用户提供金融建议，当用户的信用分数上升时理应获得更低利率的贷款。CK 会在第一时间为用户提供最佳的产品推荐，现已包括信用卡、贷款及保险等。

在国内，阿里“芝麻信用”也带起了一波信用经济的热潮，信用延伸至生活的方方面面，小到衣食住行，大到购房买车，甚至未来将延伸至医疗领域。越来越多人开始关心起自己的信用了。

梵文“karma”可简单翻译为“因果”，这个因果可能是有延迟效应的（佛家叫“业”），当中可分为“共业”与“自业”，对应着数据收集，便可解释为个体反馈与集体反馈。信用评分与经济大环境向来息息相关，大数据能给个人带来的就是集体经验的反馈。用户通过收集自己的健康数据，可以改善生活习惯，促进身体健康。若能导入类似人群的健康数据做比较分析，必然会得到更好的健康指导。

我认为，大数据的趋势是运用集体智慧去优化个体的意愿，这种互动是一种全新的生活方式。以CK 为例，人类与大数据之间的互动，将会加速变革很多传统行业，使之产生翻天覆地的变化。

区块链，房地产买卖的未来

自从比特币（Bitcoin）概念成形以来，“区块链”（Blockchain）作为编码技术便大受业界追捧。这种技术有其巨大优势，能使各种交易去中心化，并让各种数字资产不会因为个别数据遭到破坏而有被抹除的危险。

基于区块链协议开发的软件，也可提供更安全、更快速、更低价和更透明的办法，替代传统金融机构因互相交界而产生的复杂清算流程。利用区块链技术可以颠覆更多行业。去中心化平台无须中央监督仍然能够防范欺诈，此优势有利于吸引更多金融企业。过去一些流程费用高昂，各方要投入大量人力来审查、批准和核实的问题，现在都可以通过此技术来解决。