钟胜九：文沥供应链金融让银行拥抱中小微企业

【编者按】文/曾异香众所周知,中小微企业因信用体系不健全、抵押不足、规模小、抗风险能力弱等问题,银行对其的融资需求,出现不敢贷、不愿贷。针对这种...

文/曾异香

众所周知,中小微企业因信用体系不健全、抵押不足、规模小、抗风险能力弱等问题,银行对其的融资需求,出现“不敢贷”、“不愿贷”。针对这种情况,从中央到地方,各级政府纷纷出台多个文件,采取多种措施来解决这一难题。2月14日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》,4月7日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于促进中小企业健康发展的指导意见》,短时间内两份高规格文件显示破解融资难融资贵问题已刻不容缓。

金融科技的兴起为中小微企业获得金融服务提供了便利,供应链金融的出现,让银行等金融机构不再惧怕为中小微企业放贷。上海文沥信息技术有限公司(以下简称文沥)正是这样的一家供应链金融公司,用独特的科技手段诠释了银行“不惧”的理由。

“我们定位非常明确,就是以数据和风控为依据,不接触任何资金,帮助资金端和资产端提升协同效率,优化整体供应链营运资金配置。用科技的手段,以链式的形态通过上游的动态结算和下游的链式小微来解决中小企业的融资难、慢、贵的问题。”——文沥CEO钟胜九在接受我们采访时表示。

上游动态结算

解决中小微企业融资难、融资贵是一项复杂的系统工程,从政策、企业、金融机构到需求、供给、风险、成本等各个方面,加上当前我国经济运行稳中有变,变中有忧,发展的外部环境更严峻,不确定性更凸显,在这样的背景下,中小微企业融资更是面临着多重矛盾。“我们找到最重要的发力点,从供应链的角度来解决这一难题,因为企业要发展必然和供应链上下游相关。”钟胜九说,从供应链的角度发现,传统核心企业的上游企业融资贵、下游融资难、上下游采购难以掌控,整个供应链效率低下。针对传统供应链金融模式的痛点,文沥借助互联网的便利推出动态结算技术,提高企业的资金效率,创建共赢的供应链生态。

钟胜九说,供应链上游中小微企业的资金困难不是因为信贷,而是来自于应收账款的拖欠,所以第一解决途径是在采购方。发力点就是在买方和卖方之间建立一种更动态化的结算方式。

长久以来,企业间结算都是刚性的,每个企业并非依据最高的资金效率而是出于自身现金流安全的角度设置结算方式。瞬息万变的市场竞争和电子商务的发展加速了企业资金波动,中小微企业现金储备薄弱、信贷成本高昂,无法承受营运资金波动的影响。因此,在原有刚性结算模式上补充弹性的动态结算模式,可以达到提高企业资金弹性和效率的目标,并优化整体供应链效率乃至降低社会成本。

动态结算是将不同到期日的应收折算为统一的日化折扣率,可计算出不同到期日应付账款贴现后的付款金额。买方基于供应商在线提供的折扣竞价,自主选择提前支付货款。类似即期付款折扣,通常为买方发起,除即期付款固定折扣方式外,还包含在发票批准和到期日之间的任何时间日化率打折的动态折扣。该系统的主要功能有:

定期提前付款:通知供应商定期付款结算时间,供应商投单并设定扣点,选择最优惠的账单到期支付。

动态提前付款:邀请供应商按动态折扣模式提供各个账单上每日折扣率, 企业根据自身资金情况,选择最优惠账单付款。

灵活提前付款:供应商使用红包账单投单,对账确认后,根据自身资金流情况,选择最优惠的账单付款。

这套动态结算技术可以有效地将三方(买方、中小微的供应商和金融机构)打造成一个健康生态,文沥正是提供这样动态结算方式的互联网平台,帮助买方卖方实现撮合、定价、提前支付等功能。

根据Aberdeen Group的供应链金融评价报告,领先运用者相比一般企业平均获得13.6天应付账款优势,减少近11天应收账款周期,降低约2.9%的短期营运资金成本。钟胜九说,这种结算方式的补充可从根本上解决中 小微企业的融资难问题。

下游链式小微

“供应链上游中小微企业的资金困难来自于应收账款的拖欠,下游则是信贷问题。”钟胜九说。然而小微企业信贷成本效率和风险问题一直阻碍着小微金融发展,文沥将小微企业的主体信用和供应链上的交易信用做了一个完美的结合,推出对账和收款场景标准化平台,用链式小微服务全国广泛的中小微企业。

链式小微是将小微企业置于供应链交易场景中,以小微企业交易的支付和账期结算为产品设计形式的一种小微信贷。