360金融揭秘团伙欺诈高发期：黑产凌晨攻击 黑中介白天作案

5月9日，360金融研究院携手360集团联合发布的《2018智能反欺诈洞察报告》（以下简称“报告”）。报告显示，团伙欺诈当前呈现“智能化、产业化、攻击迅速隐蔽、内外勾结比例上升、移动端高发”五大特征。随着欺诈技术的发展，黑中介和黑产出现深度融合的态势，开始以团伙形式开展线上贷款申请审批业务，骗取大量资金。黑中介、黑产攻击平台的时间段上差异巨大，黑产凌晨攻击密集，黑中介集中白天作案，给金融机构风控带来了严峻挑战。

团伙欺诈智能化趋势明显

具体来看，随着网络技术的不断迭代，黑中介、黑产的智能化趋势明显。黑产团伙同样会利用大数据、AI技术等技术手段扩大欺诈覆盖面和精准度。围绕欺诈目的达成，黑中介伙同黑产构建了集用户数据获取、身份信息伪造和包装、欺诈策略制定、技术手段实施等一条完整的产业链。

当黑中介发现目标平台后，会深度梳理平台的风控漏洞，制定欺诈方案，在特定时间发起集中攻击。由于黑中介的隐蔽性强，对于平台反欺诈策略的灵敏度和迭代效率提出了更高的要求。在人员结构上，黑中介团伙中熟悉平台风控逻辑内部员工比例有所上升，“内外勾结”联合骗贷对平台的损害更大。

图：360金融反欺诈报告显示图案或欺诈产业链

与此同时，360金融研究院还在调研中发现，在黑中介、黑产攻击平台的时间段上差异巨大。黑中介发动攻击的时间段主要为白天工作时间，与正常用户申请贷款的时间相一致，高峰期出现在上午10点到下午15点之间，夜间活动频次较低。

图：黑中介团伙发布攻击时间走势图

黑产团伙则一般会选择贷款平台技术保护或风控相对薄弱的时间段，比如平台上线或活动上线初期、周末或节假日，在凌晨2点到4点对平台发起密集攻击。

图：黑产团伙发布攻击时间走势图

大数据智能助力金融行业反欺诈

如此密集的团伙欺诈行为，导致许多金融机构防不胜防。尤其是黑产的攻击手段瞬息万变，因此平台防范规则策略需要灵活迅速。目前互联网科技巨头已经能够通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新互联网技术，获得更丰富、精准的信息采集来源，制定更个性化、定向化的风险定价模型，完成更科学、严谨的投资决策过程。

针对上述金融欺诈行为，360金融通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新互联网技术，获得更丰富、精准的信息采集来源，并制定增加科学严谨的风控系统。目前，360金融依托国内最大的安全服务平台360集团领先的数据智能优势，已经积累了千万级别的黑名单和数亿的白名单库。同时，360金融还自主研发的Argus智能风控引擎、宇宙魔方（Cosmic Cube）定价引擎、Cloud Bank系统，实现近96％的授信申请和99％的订单申请全自动审核，毫秒级反馈结果。

此外，基于人工智能技术建立的反欺诈模型和反欺诈策略也已成为360金融预测、抵挡欺诈风险的有力武器。一方面，人工智能可以利用机器对数据的大规模以及高频率的处理能力，将申请人相关的各类信息节点构建庞大网络图，并在此基础上建立基于机器学习的反欺诈模型并对其进行反复训练和实时识别。另一方面，人工智能基于庞大的知识图谱，还能监测整个互联网的风险动态，当发现信用表现出现风险的时候，能够及时做出风险预警，启动“先知”的防御机制。

在此基础上，360金融逾期率不仅始终在同类平台中保持最优。截至2018年12月31日，该平台M3+逾期率仅为0.92％，由于欺诈造成的亏损率仅为0.2％。而且优异的风控能力也促使360金融获得了银行等金融机构的青睐，持续吸引了更多金融机构深入合作。截至2018年年底，360金融撮合贷款资金的74.7％来自金融机构。以资金合作为起点，360金融还将自身数据积累、业务能力、技术创新形成模块化和产品化方案，向金融行业全面输出金融科技能力。

业内人士认为，金融欺诈对许多金融行业造成了不可估量的损失，提升金融平台的反欺诈已经成为当前行业的工作重点。在此背景下，360金融等一批金融科技平台，以领先的人工智能大数据等最新互联网技术为基础，经过不断创新研发，已经形成了一套完善的金融反欺诈体系，不断帮助金融机构提升风控水平和能力。与此同时，360金融《2018智能反欺诈洞察报告》的发布，也为更多的金融机构敲响警钟，更好的推动金融行业反欺诈工作的落实。