金融科技挑战传统监管体系 技术标准有待完善

金融科技蓬勃发展，在助力金融业转型升级和赋能实体经济的同时，背后的风险也不容忽视。

5月8日，由中国民生银行研究院主办的“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”在北京召开。中国银行业协会副秘书长周更强表示，金融科技对传统监管体系带来巨大挑战，技术标准和规范还有待完善，监管科技需要大幅提升。

“为了避免针对不同领域的监管真空和监管套利，需要一个跨行业、多层次的监管体系，及时识别风险，有效控制虚拟平台交易风险向实体经济的蔓延，充分保障金融科技的健康发展。”周更强说。

金融科技在为银行业带来业务增量的同时，在推动金融服务实体经济方面发挥着重要作用。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛在上述论坛上称，金融科技创新不仅仅服务于金融本身，而是放在整个中国技术变革、经济增长方式转变的大前提下讨论。金融科技更重要的使命通过资本的力量与金融制度安排，带动底层前沿技术进步，拓展多层次应用场景，间接通过提出技术的外溢性，服务于经济增长和社会发展。

周更强表示，在破解民营经济和小微企业融资难、融资贵方面，银行可以通过创新金融工具，实现更为精准、有效的信贷审批。而大数据的交叉验证，又可以很大程度上替代人工的贷前审查、调查方面的大量工作。智能的科技风控很大程度上可以解决我们过去人工作业审批的繁琐工作，日均审批能力也可以大幅提高。

2019年政府工作报告指出，着力缓解企业融资难、融资贵问题，明确要求对民企和中小微企业给予金融资源支持和信贷资金倾斜，以实现金融服务实体经济发展的根本目的。

在解决银行业转型升级难题过程中，金融科技给银行业的转型变革带来了加速度。新技术在资产、负债、中间业务、运营管理等各个领域都得到了充分应用，不断优化管理流程和产品服务，有效的实现转型发展的差异化和特色化。

周更强表示，以金融科技投入占本行的营收比例来看，全国性商业银行的平均占比基本上都接近2%，金融科技已经成为商业银行保持长期、系统性价值创造的重要支撑。去年民生银行定位科技金融银行，直销银行客户数大幅增长，基本上达到了快2千万户，管理的金融资产也有了显著增长，已经达到1300多亿。

金融科技也对传统产业的转型升级提供技术支持。海联金汇支付业务产品总监霍伟对第一财经记者称，像餐饮、教育等行业上下游涉及多级企业，供应链企业之间支付效率低，支付方式较为单一，同时又存在平台资金合规运营等难题，但金融科技则可以很好地解决这些难题。

金融科技发展日新月异，也面临问题和挑战。周更强表示，一是如何评估好发展与风险之间的关系，二是技术标准和规范还有待完善；三是监管科技需要大幅提升。

金融科技作为金融与新技术融合的方式，背后的风险不容忽视，风险的复杂性、多样性、传染性加大。周更强认为，金融科技以信息技术为核心，业务模式背后是庞大、复杂、相互关联的信息系统，而且这些系统高度虚拟化、网络化、数字化具有高度的移动性，而且分布式。这样的金融科技体系客观上造成了比传统银行风险更大的复杂性。

金融科技的核心是技术，技术标准和规范作为通用语言是金融科技应用的前提，可以支撑业务稳健发展和金融创新的合规性，提升金融科技产品的质量和可靠性。

周更强说，目前在监管标准、行业标准、团体标准和企业标准层面的研究已经很多了，也形成了一些标准。但是总体而言，标准还不够细，不够全，还需要建立金融科技基本的规则和标准体系。以数据为例，数据是金融科技最重要的资源，在数据开放共享过程中，如何保证客户数据和隐私不被泄漏，不被别有用心的第三方所用，避免引发客户的信任危机，这些还需要我们进行深度的研究。

此外，金融科技是以大数据、人工智能、移动互联、云计算、区块链为代表的科技参与金融体系的要素整合，这样对传统的监管体系就形成了巨大的挑战。

周更强强调，金融科技是新晋产物，传统金融业务与金融科技的融合过程当中，风险容易交叉传染，形成共振。为了避免针对不同领域的监管真空和监管套利，需要一个跨行业、多层次的监管体系，及时识别风险，有效控制虚拟平台交易风险向实体经济的蔓延，充分保障金融科技的健康发展。