恒昌以金融科技3.0之钥勾勒数字普惠新蓝图

当科技迅猛重塑金融的产业生态时，“无科技不金融”越来越成为行业普遍共识。

中国金融科技的发展脉络始终清晰，在大数据、人工智能、云计算等创新科技的持续赋能下，中国金融科技完成了从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”向3.0时代的“智能金融”转型。金融科技3.0时代里，技术的更迭换代是活跃变量，政策支持、对风险的敬畏、践行普惠金融发展是不变的常量，变量与常量相映相辉，将成为金融科技3.0时代的主旋律。

平衡创新与风险

“金融科技”自发展以来，就被广泛地理解为金融与科技的相互融合。不过梳理金融科技的发展历程不难发现，金融与科技两方力量不同时期扮演着不一样的角色。

2013年以前，中国的金融科技处于1.0时代，金融与科技的融合多以金融为主导，科技发挥多为辅助作用，金融和科技各自为政，表现形式是传统的金融电子化。这个阶段，科技虽然也在发挥效力，但是能量有限;从2014年开始，金融科技引发创新，迸发出巨大的重塑能量，同时不断向金融细分领域渗透，改变着金融业态，自此金融科技进入2.0时代;当下，在5G、物联网、AI、AR、VR、区块链的发展下，科技的主导局面正式确立，金融科技开启了3.0时代的新篇章。

金融的本质是金融科技必须要坚守的底线。“水能载舟，亦能覆舟”，科技赋予了金融想象空间，防控金融风险也是金融亘古不变的主题。行业专家指出，技术所带来的创新风险传播特别快，很难控制，一旦风险爆发，其影响力与传统金融风险不可相提并论。在金融科技上，如何平衡创新与风险一直考验着市场的智慧。

中央财经大学校长王广谦认为，平衡风险和创新，应从两个方面着手。首先，金融机构必须进行风险自控，金融机构的内部控制是实施有效金融监管的前提和基础。没有金融机构的内部控制，外部监管的效果将很难保证;其次，监管创新工具要贴近市场。

政策护航

对中国的金融科技而言，监管和政策一直都是重要的提振力量，2015年国务院出台《中国制造2025》，通过众多相关政策，促进人工智能技术和产业发展。从2017年开始，人工智能已经连续三年被写入两会报告。今年两会上，政府工作报告首次提出“智能+”，并决定深化大数据、人工智能等研发应用，壮大数字经济。可以预见，在金融3.0时代，监管的政策利好同样不会缺席，护航号角将会始终奏响。

针对金融科技的应用和发展，监管部门已经逐步给出引导和规范。2018年年底，人民银行联手发改委等部门，在北京、上海、广东等10个省市启动了金融科技应用试点，围绕金融科技应用、顶层信息基础设施建设、数据资源融合运用、监管科技应用等四个方向，为金融科技服务实体经济提供实践经验和相关借鉴。

步履未停，今年4月下旬，人民银行召开2019年科技工作会议，会议确定建立金融科技监管基本规则体系，强化金融科技规范应用，加快监管科技应用实践，研究出台金融科技发展规划。开宗明义，监管层正通过逐步探索、建立金融科技监管规则体系，通过强化监管科技应用，提升风险的感知和防控能力，不断增强金融监管的专业性、统一性和穿透性，以营造有利于金融科技发展的良性政策环境。

北京大学数字金融研究中心副主任黄卓认为，央行出台金融科技发展规划，能够给金融科技创新留有一定的空间，为平衡创新和风险建立有效的保障机制。

践于普惠

毫无疑问的是，在金融科技3.0时代，以大数据和人工智能为代表的新技术将会持续与金融进行深度融合，使金融科技的效力更广泛地辐射与实施，尤其是在推进普惠金融发展上，科技将极大地发挥效力。如：利用大数据、云计算相关技术搭建桥梁，实现金融服务与各层次用户之间的无障碍对接;通过强有力的风控技术打造安全防护罩，帮助用户判断、化解风险，营造安全环境;借助智能机器人、大规模神经网络计算的外力，高效率处理信息，提升金融服务质量……金融科技为普惠金融开辟了创新途径，在技术支撑下帮助普惠金融“落地生根”。

科技的力量喷薄而出，但在普惠金融的实践上并非“单箭头”，实际上，金融科技与普惠金融相辅相成，互相成就。如果说金融科技是普惠金融的阶梯，那么普惠金融则是金融科技的指路标。金融科技为普惠金融加足马力，普惠金融为金融科技点亮了星空，让金融科技的创新与实践有了方向和归途。