金融科技下半场，银行上演“王者归来”

从被动应战到主动出击，银行上演“王者归来”。

“如果银行不改变，我们就改变银行！”当年支付宝来势汹汹，马云放出的豪言犹在耳侧。

更早之前，还有一句假托比尔?盖茨之口的危言流传：“传统商业银行将成为21世纪的恐龙。”

时至今日，银行还好吗？

金融科技潮起，改变了原来金融服务的路径依赖，将越来越多线下用户转移至移动终端。互联网巨头手握新兴技术和巨额流量，一度与传统金融机构尤其是银行形成对垒之势。

但科技再强大，金融的本质不改。新势力渗透越深，往往越对传统生出敬畏，比如风控，并不因网络效应而能打折扣。

对垒正走向融合，谁也不敢再轻言“颠覆”。在金融业务持牌经营的强监管环境下，互联网新势力甚至纷纷“去金融化”，撤回科技服务的边界，以低调的合作者姿态，把金融留给金融机构。

另一边，银行也真的改变了。由对“监管套利”的抵触，到被动应战，再到务实合作，乃至主动出击：手持金融牌照、坐拥巨量资金、深谙监管规则，挟其诸多固有优势，自主加大科技投入，革新体制机制，在金融科技下半场，正上演“王者归来”。

无论是利用科技手段再造银行流程，还是提出“开放银行”战略，抑或是单独成立金融科技子公司，以及互联网银行的横空出世，凡此种种，皆为宣告：金融，银行仍是主力军。

恐龙的复活，大象的转身，可能比外界想象的来得更快一些。

主动出击

据不完全统计，目前，兴业银行、招商银行、建设银行、民生银行等近10家银行设立了金融科技子公司，另有不少正在筹备中。这其中不仅有国有大行、股份制银行，也有地方商业银行。

许多银行已经将发展金融科技上升到战略高度，有的甚至将其视为决定未来的“生死牌”，这并非危言耸听。

传统银行业务受息差收窄、经济周期波动、资本约束等限制和影响，内部转型动力已然迫切。而遭遇互联网金融在客户、创新、效率等多层面的冲击之后，外部驱动力更强。

由大数据、人工智能、区块链、云计算等技术支撑的数字化时代的到来，从根基上打破了传统银行获客、研发、风控等业务流程，银行的市场环境、金融生态和商业模式无一不在发生变化。

最直观的感受是：银行网点的排队现象有所缓解；无卡消费越来越成为主流；投资理财对银行渠道的粘性也越来越弱，等等。当银行业人士发现，客户离自己越来越远时，危机感就来了。

光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓的自身感受是，现在C端用户正在呈现年轻化，更加活跃，他们对金融服务的要求是随时随地享受。也因此，金融服务向高质量阶段发展的步伐随之加快。

于是，银行擎起了发展金融科技的大旗，金融科技成为促使银行向数字化时代转型的关键推动力。

除了银行外，还有机构选择依托金控集团资源成立金融科技子公司，比如平安旗下的金融壹账通和光大旗下的光大科技。

另外，天生就带着金融科技基因的互联网银行，包括微众银行、百信银行、新网银行等等，也都在以金融科技为核心能力进行业务布局。

微众银行首席信息官马智涛分析认为，对于银行机构而言，积极发展金融科技能带来诸多好处：

通过移动互联模式，银行可以触达到更多过去覆盖不了的长尾客群，从而更有效覆盖市场空白，服务普惠人群和实体经济；

通过云计算、人工智能等技术，银行可以降低成本，有助于实现发展普惠金融的可持续性；

银行转向大数据驱动的经营模式，包括大数据风控、个性化推荐等的应用，可以更进一步增强自身客户的体验和粘性。

与一两年前互联网巨头掀起的金融科技潮相比，一个较大的变化在于，这次银行不再坐等互联网和科技公司的上门合作，而是主动出击，甚至选择自己来做。

一方面，“同床异梦是个问题。”有业内人士认为，金融机构有数据、有资源，互联网公司有技术，但是往往缺乏很好的机制将双方的利益捆绑，难以深度合作。

另一方面，金融科技本质上属于金融与科技的融合，既需要技术的积累，也要有对金融业务的理解和实践。尤其随着金融强监管和从业机构持牌化，对于政策和合规性要求，银行有着更为深刻的理解和经验。

于是，银行上路了。

“曲线救国”

金融科技大浪潮之中，银行的拥抱姿态略有不同。