深入推进普惠金融 国有大行交出年度成绩单

　　近期，工、农、中、建、交、邮储六家国有大行陆续公布了2018年年度经营业绩。

　　从年报中不难发现，着力发展普惠金融已成为各家机构稳步提升业绩的重要推动力。据记者统计，截至2018年末，六家大型商业银行小微企业贷款余额约5.87万亿元，涉农贷款余额约8.76万亿元。

　　与此同时，六家国有大行也探索建立了独具特色的“路线图”，在服务实体经济、践行普惠金融方面发挥出了“头雁”作用。

　　普惠金融机制不断健全

　　自2017年国有大行陆续落地普惠金融事业部以来，经过一年多发展，各大银行结合自身特点，自上而下搭建普惠金融事业部垂直组织架构，形成强健“骨骼”，并从经营机制上持续加力，进一步疏通“血脉”，促进普惠金融体系顺畅运转。

　　2017年4月，建设银行在国有大行中率先成立普惠金融事业部。2018年5月，建设银行将发展普惠金融作为全行战略进行部署安排，聚焦“双小”(小行业、小企业)，并制定了普惠金融战略三年规划。

　　本次年报也是建行第二次在定期报告中单独阐述普惠金融业务情况，从各项数据来看，这一战略规划成效显著。年报称，截至2018年末，建行普惠金融贷款余额为6310.17亿元，较上年增加2125.15亿元，增幅50.78%，余额和新增均居行业首位。

　　普惠金融业务规模的扩展，与建行不断夯实的普惠金融机制密不可分。记者了解到，在过去近一年间，建行融合现代科技，针对普惠金融客户“缺信息”、“缺信用”等特点，借助模型设计、数据积累与系统开发，创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式，降低信息不对称，将金融科技优势转化为服务实体经济的能力。

　　与建行不同，农业银行生来就与“三农”、普惠息息相关。从2008年成立三农金融事业部，到2015年5月全面推开三农金融事业部改革，再到2017年6月全面启动普惠金融事业部改革，如今，农业银行在总行建立了“普惠金融事业部+八大后台中心”的事业部架构，37家一级分行(直属分行)和重点二级分行成立普惠金融事业部，形成了具有农行特色的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系。

　　2018年初，农业银行还专门设立普惠金融专项激励战略费用与固定资产投资计划，支持分行拓展小微企业客户、完善普惠专营机构。如今，农行已在二级分行及以下机构设立799家专营机构，在小微企业聚集地区培育形成100家小微金融服务示范行，提高专业服务能力和精准服务能力。

　　在经营机制方面，农行建立了普惠金融事业部“五专机制”———专门的综合服务机制、统计核算机制、风险管理机制、资源配置机制和考核评价机制。此外，农行还单列小微企业信贷增长计划，重点支持单户授信1000万元及以下的小额贷款客户。截至2018年底，农业银行监管口径普惠重点领域贷款余额 4937 亿元，同比增速 28.9%，高于全行各项贷款同比增速17.4个百分点；贷款户数 244.5万户，较年初增长28.4万户；小微企业贷款余额14252.92亿元，同比增长4.5%。

　　同样成立了普惠金融事业部的交通银行，重点聚焦服务小微企业。交行一方面制定下发《关于贯彻落实监管要求进一步加强普惠金融服务的通知》和《关于进一步加强小微企业金融服务的通知》，明确业务拓展、产品创新、渠道建设、资源配套等措施，降低小微企业融资成本，创新产品和服务模式，主动减费让利，简化流程，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”；另一方面，以金融创新为突破，率先在大型银行中提出“搭建专营机构、专门服务科技型小微企业”的总体思路，积极推进政策制度、机构建设、产品服务等方面创新，支持科技创新小微企业发展。同时，交行还对未能达成普惠金融监管指标的分支机构降档考核。

　　中国银行则依托中银集团资源，发挥集团化、多元化的优势，打造了全集团实施的普惠金融服务体系，即“1+2”的普惠金融事业部实施架构。其中，“1”是指中国银行法人，“2”指专门从事普惠金融服务的中银富登村镇银行以及中银消费金融公司。

　　一方面，在中国银行法人层面，全部36家一级分行都已经成立普惠金融事业分部，各二级分支行成立了普惠金融服务中心，并配置专人负责普惠金融业务，同时全行1万多家网点都将作为普惠金融基础服务网点。另一方面，中银富登村镇银行通过规模化、批量化方式，自设及并购的100家村镇银行，成为县域普惠金融服务的生力军。中银消费金融公司则专注于二三线城市金融服务弱势群体的小额金融贷款服务，目前已覆盖全国近200个城市，合作商户及网点逾千家，为超过200万客户提供便捷、专业、灵活的消费融资服务。

　　为小微企业融资解“渴”