黑龙江：科技让银行敢贷农户乐贷

　　黑龙江银保监局深入贯彻习近平总书记关于乡村振兴的重要论述，紧扣全省实施乡村振兴的战略部署，以推进普惠金融事业部建设为抓手，督导辖内大型银行积极发挥“头雁”效应，释放科技“乘数”效应，助力推进全省乡村全面振兴，当好国家粮食安全“压舱石”。

　　黑龙江银保监局重点指导省建行与省农业农村厅、财政厅、北大荒农垦集团及哈尔滨工业大学合作，投入近千万元建设“全省农业金融服务项目”，在全国金融系统内首创“智慧乡村”农村金融服务平台，于2018年11月24日研发成功，在黑龙江省首批26个县及9个农垦管局上线试运行，有效破解了农业农村融资难、融资贵、融资慢等难题，初步构建起银行“敢贷”、农民“乐贷”的良性农村金融生态系统。该行“农业金融服务项目”充分依托土地确权和全省农业大数据建设成果，探索出“农业大数据+金融科技”的助农惠农新模式，实现了批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控和综合化服务，有效发挥了金融科技的“鲶鱼效应”和示范效应。

　　该项目总体框架包括“一个平台、两类客群、五类产品”。一个平台，即“智慧乡村”农村金融服务平台，包括农村土地经营权抵押担保贷款系统和手机APP农村金融服务系统；“两类客群”，即以农户和新型农业经营主体(家庭农场、合作社)为客户群体；五类产品，包括为新型农业经营主体服务的“地押云贷”和“农信云贷”、为垦区农户服务的“垦区快贷”、为广大农民服务的“地押快贷”和“信用快贷”，实现了“数据多跑路，农民不跑腿”，使手机成为农民的“新农具”，打通了农村金融服务“最后一公里”。截至2019年2月末，全省实现预授信79573户，授信金额98.61亿元，已有11168户农民通过手机操作获得贷款22.06亿元，预计2019年投放贷款100亿元。

　　该项目的功能定位为农业生产主体的服务者、金融服务的提供者和政府部门的咨询者，通过打造4个子平台构建农村金融新生态：搭建农业金融平台，充分挖掘农村土地确权数据、涉农补贴数据及农业供应链各方交易数据等，提供农民信用贷款、土地经营权抵押贷款、受托支付、担保支付、农业保险等线上金融服务，全力支持农业生产；搭建农业服务平台，围绕农业种植服务等上游供应链，全面提供供应链金融、农村电子商务、农机供销租赁、支付结算等综合金融服务，提升农业服务专业化和集约化水平；搭建农业购销平台，围绕农业产供销等下游供应链，定制化提供订单农业、粮食收储、农产品销售、动产质押贷款、供应链融资、电商销售、消费金融等综合服务方案，提高农产品深加工及品牌议价能力；搭建涉农政务平台，提供惠农政策、种植计划、农村科教、农村气象、涉农补贴、新农合社保等非金融服务，助力政府开展农业管理和农村服务。

　　该项目打破了农业农村信息孤岛，在解决融资难、融资贵问题上取得了突破，体现为“四个省”：省钱，执行信用贷款月利率4.5‰，抵押贷款月利率4.17‰，为当前全省涉农贷款最低利率，并可随借随还、按日计息，每年仅需支出7-10个月的利息，大幅度减轻了农民负担；省时，通过手机线上操作实现了秒申秒贷、随借随还，大幅缩短了贷款办理时间；省事，彻底简化了传统线下业务办理的繁杂流程；省心，建立涉农特色信用评价体系，实行资金封闭运行，省去了中间环节，避免了人为干预，降低了道德风险。

　　黑龙江银保监局在推动省建行建设“农业金融服务项目”中，着重提炼了金融服务乡村振兴的4点可复制、可推广经验。

　　一是强化责任担当是服务乡村振兴的关键前提。二是强化监管引领是服务乡村振兴的根本保证。在“智慧乡村”农村金融服务平台建设之初，黑龙江银保监局多次赴省建行走访调研，对平台建设相关问题进行座谈研究和技术论证，并给予充分监管包容和豁免。三是强化金融科技是服务乡村振兴的有效路径。农业农村客户小而分散，信息严重不对称，违约概率大，传统金融服务成本较高，商业可持续性一直是银行业服务“三农”面临的最大挑战，而基于互联网、大数据、云计算、区块链、移动通信的金融科技服务模式在相当程度上缓解了这一难题。四是强化政策协同是服务乡村振兴的重要保障。

　　(文章来源：中国保险报网)

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