小微金融白皮书：提升企业融资便利度和可得性

　　近日，中国人民银行、中国银保监会首次发布《中国小微企业金融服务报告(2018)》，此次发布也为政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务《白皮书》。《白皮书》重点提及，金融机构强化金融科技运作，加强与第三方互联网公司合作，以金融科技企业技术输出，实现引领性创新，提升小微企业融资便利度和可得性。

　　近年来，央行积极引导金融机构合理运用科技手段，不断提升服务实体经济和防范金融风险的能力，有效发挥金融科技在破解小微融资难题中的积极作用。该《白皮书》特别指出，互联网、大数据、云计算等信息技术在推动银行业金融机构改造信用评价模型、提高营销获客能力、增进贷款投放效率等方面发挥重要作用，也为金融支持小微企业融资提供了更多的选择和可能。

　　很多金融科技公司，在助力普惠金融，推动解决小微企业融资难题中，扮演了“技术派”的重要角色。以度小满金融(原百度金融)为例，基于百度大数据、人工智能技术优势，通过数据关联、App分发、LBS等技术应用，对于潜在用户进行深度挖掘，可以有效识别小微企业主身份。据了解，目前度小满金融服务的信贷用户中，超四成都是小微企业主。

　　记者注意到，过去一年，小微企业金融服务信贷投放持续增加，利率水平稳步下降，覆盖面不断拓宽。央行最新的数据显示，今年普惠小微贷款继续保持高速增长，截至2019年5月末，普惠小微贷款余额为10.3万亿元，同比增长21%，较去年全年提升3个百分点；而过去一年，信贷支持的小微户数持续增加，普惠小微贷款支持小微经营主体2363万户，同比增长35.4%；同时，小微企业融资成本也明显下降。

　　值得一提的是，《白皮书》多次举例金融科技公司与银行等金融机构合作，优势互补、各取所长，通过快速整合多方优势资源，实现引领性创新，提升了小微企业融资便利度和可得性。《白皮书》提及，2017年6月，农业银行与度小满金融(原百度金融)签署合作协议，把金融科技作为主要合作领域，以联合实验室方式，运用人工智能、大 数据、云计算和区块链等技术，共建“金融大脑”技术支撑平台；2017年11 月，中信银行和百度联合发起设立百信银行，主要聚焦智能和普惠金融，同样是度小满金融的技术输出，利用互联网信息技术优势，通过构建智能账户、智能风控和智能服务等核心能力，针对传统银行服务薄弱和未触及的领域进行错位发展，为广大小微企业提供创新性金融服务。

　　度小满金融等金融科技企业以科技力量服务银行业等金融机构，已经成为传统金融机构的有益补充和合作伙伴，拓宽了金融服务覆盖面，促进金融服务模式和产品不断创新，使得金融服务便利程度持续提高，让适应小微企业特点的多元化融资渠道得到扩展。

　　通过AI等百度技术延承，度小满与银行等金融机构进行互补合作，服务金融“下沉市场”，将金融服务更多的触及到三四五线用户人群。在度小满金融服务的客群中，信贷服务三四五线城市的用户比例更是从2017的37%提升到了近50%。在万众创新的时代，个人消费金融与小微企业主的经营贷款逐渐融合，这也意味着更多下沉市场的小微群体金融可获得性越来越便利。

　　中小微企业是国民经济和社会发展的生力军，是扩大就业、改善民生、促进 创业创新的重要力量。该《白皮书》显示，我国中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是大众创业、万众创新的重要载体。

　　据了解，未来央行将继续协调多部门合作，发挥好“几家抬”的合力，健全小微企业金融服务的商业可持续机制，进一步缓解小微企业融资难和融资贵的问题。在此过程中，度小满金融为代表的金融科技企业，发挥技术优势，服务中小微企业等长尾人群的金融下沉服务需求，将继续以行动践行普惠金融时代的责任使命。