大额存单花样多 小白直呼“买不起”

　　按月付息还可转让，综合收益可达4.36%

　　大额存单花样多 小白直呼“买不起”

　　本报记者 梅丹

　　兼顾保本和高收益，是大多数投资人在选择银行理财产品时的主要诉求。但随着银行保本理财产品减少、理财产品收益下跌，投资者对于理财产品的购买显得动力不足。不过，大额存单业务却在不断提升收益的过程中，异军突起，俘获了不少投资人的心。而今，大额存单又玩起了按月付息、可转让的新花样，吸引了不少投资者的眼球。

　　大额存单收益高低不一

　　普遍较基准利率上浮50%

　　银行理财产品收益持续下跌，已成不争的事实，为满足投资者保本的需求，不少银行开始力推大额存单业务。记者查询多家银行手机银行APP发现，不同银行的大额存单业务在利率等方面，存在较大差异。

　　以3年期为例，四大行中，工行大额存单较基准利率最高上浮了48%，为4.07%，中行、农行和建行最高均上浮了50%，为4.125%。在存款门槛上，工行、农行20万元即可享受最高收益率，建行和中行则需80万元。相比于国有大行，股份制银行的大额存单利率相对更高。中信银行、广发银行、浙商银行、民生银行、平安银行等3年期大额存单利率均达到了4.18%，起存金额也大都在20万元和30万元这两档。

　　“大额存单保本保息，而且现在利率上浮比较多，很适合投资者用于长期锁定收益。”民生银行一位理财经理表示，“如果以100万元计，在我们行里存3年大额存单，到期收益就有125400元，如果存3年普通定期，到期收益只有82500元，相差4万多元。”

　　按月付息利滚利

　　可转让功能提高流动性

　　看到大额存单的收益率，不少人都心动了，但是想要达到期望的收益，一般都要3年乃至更长的时间，投资者又打起了退堂鼓。

　　“大额存单放三年，我觉得太久了，说不定过段时间理财产品收益上来了，那不就亏了。”市民林女士表示。对此，不少银行玩起了大额存单按月付息、可转让的花样，让林女士这样的投资者感叹，“鱼和熊掌终于兼得了”。 据悉，目前中信、民生、平安、广发、浙商、建设等银行都开通了大额存单可转让或者按月付息的功能，不过多家银行工作人员告知记者，按月付息和可转让不可兼得，“如果是到期一次性付息的，未到期前可以转让，如果是按月付息的产品则不支持转让，也不支持提前支取。”民生银行工作人员表示。与这几家股份制银行不同，在国有大行中，建行只有50万元以上的大额存单才支持月月付息功能，但其收益则比一次性付息低，年化收益率为3.7%。“如果是选择按月付息，那么收益其实更高了。”平安银行一位理财经理告诉记者，“平安按月付息的大额存单，利息到账后会自动转投货币基金产品，也就是利息也能生利息，综合收益能达到年化收益率4.36%，可以说是超过了部分理财产品的收益率。”

　　中老年人是主力

　　年轻人坦言“买不起”

　　随着银行理财产品收益的下行，大额存单所受到的关注度越来越高。但据了解，购买的主力仍以中老年人为主。“近段时间以来，购买大额存单的人有上升趋势。尤其是可转让大额存单，相比按月付息的大额存单，更加受到投资者的追捧。”平安银行理财经理告诉记者，“我们的大额存单购买成功第二天就可以转让，流动性非常好，所以，有些年轻人也会来购买，但总体还是风险偏好较低的中老年人为主力。”

　　“大额存单虽然现在综合收益高、流动性也越来越好，但购买起点比较高。”杭城有多年理财经验的林先生认为，“20万元对于年轻人来说，仍然是一个不低的门槛” 。90后白领王女士则表示：“在杭生活压力大，虽然不是月光族，但5万元起步的理财产品比较适合我，20万元门槛还是太高了，买不起。”