中小支付机构遇转型之困

　　中小支付机构遇转型之困 转机在互联网、跨境及农村市场显现

　　■本报记者 李 冰

　　如今，中小支付机构正在面临转型之痛，“上岸”之法是或上市，或拥抱巨头，然而真正能上市的第三方支付机构却寥寥无几。

　　目前支付机构独立上市只有汇付天下、拉卡拉等几家。

　　随着备付金100%的缴存和断直连的完成，第三方支付机构的利润空间进一步被收窄。在行业强监管的持续的大背景下，支付市场洗牌和整合的迹象越来越明显，这种整合和洗牌体现为：一方面大型支付机构的固有优势越来越明显，另一方面小型支付机构则面临生存危机。

　　据苏宁金融研究院分析数据显示，目前第三方支付机构市场份额，支付宝占比45.19%、财付通占比31.70%、银联占比9.75%、快钱占比6.01%。而这几家的市场份额合计已经超过90%。显而易见的是，依靠场景和流量的加持，支付宝、财付通已构成行业壁垒，其他支付机构难以突破。

　　另一个直观的数据是，央行已经注销逾30张支付牌照，不少中小支付机构已经“离场”。

　　苏宁金融研究院分析认为，中小支付机构面临监管趋严、收入模式单一、缺少甚至无场景以及备付金利息消失等多种问题，业务模式创新和转型，迫在眉睫。

　　连连支付相关负责人坦言，“考虑到国家针对第三方支付持续至今的强监管态势，第三方支公司在行业变局下普遍面临较大的持续盈利压力。”

　　苏宁金融研究院发布《互联网金融行业2019年1季度研究报告》指出，第三方支付机构转型之路荆棘丛生，支付+、B端支付、金融科技、跨境支付等领域中小支付机构尚无现象级的创新。“对于想要转型为金融科技服务商和探索农村支付市场的支付机构，技术因素是重要一环。技术能够实现科技赋能的效果，突破性的技术创新能够使成本大幅度降低，并在市场上快速推广。同时，更需要关注区块链、物联网、5G等技术的发展，新技术能够改变甚至颠覆现有的支付业态。”

　　对于第三方支付未来转型方向及蓝海，“一是传统行业互联网化，目前我国还存在大量的线下交易，在帮助传统企业实现场景线上化的过程中，支付机构将发挥巨大的赋能作用；二是跨境市场，尤其是跨境电商领域。目前来看，单纯‘通道型’的跨境支付市场竞争已经白热化，未来，在围绕跨境电商服务线上化，将存在诸多蓝海机遇。”连连支付相关负责人表示。

　　除此之外，农村支付也将是第三方支付公司待开发的领域。

　　苏宁金融研究院分析认为，三农金融的需求远未满足，第三方支付通过线下形成线上线下支付一体化闭环，其业务广度和深度可以得到有效延伸。但同时农村支付也存在一定难度。农村支付与农村金融直接相关，然而多数农村地区偏僻落后、金融环境极度不发达，面临征信缺失、风控模型失效、难以标准化、推广成本高等难点。受教育程度低、消费习惯等问题同样制约了新的支付方式的推广。