征信不是一个筐 别什么都往里装

　　先说一桩亲身经历：去年我在国外使用了某银行信用卡，回国后按照汇率将钱打进卡里等还款扣除，为保险起见，我多打了一点钱，在这之后我也就没去管了。不料过了两个月，信用卡中心给我发了一则短信，提醒我有逾期未还款，已构成不良信用记录。我登录银行网站查询方才发现，我准备还信用卡的钱还老老实实在账户里呆着，而账单却显示我那笔款并未归还。

　　究竟怎么回事？一开始我还以为是汇率算错了，费了好大周折打信用卡中心电话询问，才知道原因是这家银行的信用卡没有自动购汇还款功能，而是要自己先在银行购汇再将外汇存入信用卡。这家银行的信用卡我很少用，而经常用的信用卡都有自动购汇还款功能，所以我压根不知道会在这问题上出错。

　　未及时还款，这算我的问题，但一次无心之失却导致个人征信受影响，这是我难以接受的。我着急地咨询怎么才能取消不良记录。信用卡中心的人告诉我，这需要到当地所属银行柜台办理，填写一份类似个人申请报告的文件。接下来，我经历了银行柜台踢皮球称不能办理、办公室人员声称必须在发卡行办理以及相关人员打电话请示分行、询问信用卡中心等过程，最终才在那份文件上签了名。而至今为止，我都不知道自己的不良记录取消了没。在办理过程中，我才知道很多人都有过与我类似的经历，可见这家银行的信用卡还款流程也存在着明显弊端。

　　这个例子可以说明许多问题。信用卡逾期是典型的个人征信问题，但上面所说的情形与恶意透支、拖欠不还明显不是一回事，如果这都纳入不良记录，势必造成大量误伤。个人征信会影响到个人贷款、购房，负责采集个人信用记录的机构，理应慎重对待，给人申诉、修正的机会。但这家银行粗暴对待用户，根本不注重个人信用状况的后续修正，这不仅会导致数据失真，还可能干扰正常的社会经济活动。例如，明明具备良好还款能力的人，可能因被草率纳入不良记录而在生活中处处受掣肘。“宁可错杀一千也不放过一个”的思维，我认为并不适合征信体系的建设。

　　说起这个事情，是因为近日有消息称，央行征信中心可能正式上线新版个人征信报告。新版个人征信报告将更细化、更全面、更精准，连电信业务、自来水业务缴费情况、欠税等信息也一并纳入，一旦留下负面记录，可能会对信贷获批造成影响。我对新版个人征信报告本身没什么意见，但对具体执行成效抱有疑问。连信用卡还款都存在那么多细节问题，把电信业务、水电煤缴费打包进来，岂不更是乱成一锅粥？例如，很多人把房子出租，租客自己负责水电煤缴费，倘若租客忘了及时缴费，影响的却是房东的个人信用，这该怎么说？

　　把这些公共缴费纳入个人信用，对相关机构来说是方便省事多了。但是，社会是一个非常庞大而复杂的体系，必须充分考虑到方方面面，而不能有这种一劳永逸的思维，否则将得不偿失。个人征信系统应建立在科学、公正与规范的运作上，所谓过犹不及，如果把个人征信系统当做一个筐，什么都往里装，其结果很可能会因滥用而丧失其权威性，不再被当作一个可靠的征信判断来源。

　　本报评论员