区块链+AI 互联网金融行业科技革命已经在路上

　　借助区块链和AI技术，整个世界都可能经历一次破茧成蝶，互联网金融行业当然也不例外。

　　对于互联网金融行业而言，区块链或将带来安全和风控革命，而AI技术将打造智能金融时代，而区块链+AI将碰撞出什么火花，值得期待。

　　区块链带来风控革命

　　区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。2008年中本聪第一次提出区块链的概念后便被不断推广。

　　《区块链革命》一书的作者丹·塔普斯科特和阿列克斯·塔普斯科特这么描述区块链：不会被篡改的经济交易数字账簿，不仅可记录金融交易，基本上任何有价值的东西都能记录。

　　区块链将给互联网金融行业带来安全风控革命性的变革已经是无可置疑的事实。阿里巴巴董事局主席马云在第二届世界智能大会圆桌讨论时发表了自己对区块链技术的最新看法，或许能显示阿里巴巴发展区块链的目的和野心——“我们做这个互联网金融，我们在阿里巴巴交易平台几万亿的交易额，几十万亿的交易额，没有区块链是要死人的。阿里巴巴必须要有区块链。”显然阿里巴巴区块链发展目标，便是确保金融安全。

　　有研究者认为，互联网金融企业可以通过区块链共识、不可篡改等技术以及数字签名、终端用户加密钱包等安全手段可确保用户账户及资金安全，区块链技术将提供金融级的安全服务、数据存储、网络等资源高效整合，将数据、应用、交易集成到区块链云中，足以构建安全交易网络环境。

　　AI打造智能金融时代

　　区块链技术受人追捧的同时，人工智能技术不甘示弱。

　　人工智能技术即AI，对于风控体系的完善同样也有着非常重要的作用。人工智能技术通过搜集更多维度的数据来更精细地进行用户画像，包括利用一些行业数据，用户的互联网浏览数据，司法执行数据，第三方信用数据，出行数据，电商平台的交易数据，电话通讯数据和社交数据等。

　　这些数据的覆盖人群会远远超过现有的金融行业所使用的数据。而 AI 就是对这些数据进行组合，从而挖掘出用户有效的特征。通过对这些特征的评估，可以准确地了解用户的消费能力以及信用水平，也就大大提高了风险识别的效率。另外，相较于以往的人工比对，人工智能收集的数据更为全面，从而也就比以往人工比对更加精细，更加准确。

　　以蚂蚁金服现金贷款产品“借呗”为例，借呗的平均利率在年化14%左右，借呗的产品负责人陈怀晟曾透露，整个借呗团队处于几十人规模。这种较低的风险成本和人力成本背后是基于大数据的智能化风控能力与更高的效率。

　　陈怀晟认为，在信贷决策环节，“借呗”除了要像传统机构一样去核对客户的稳定性、还款能力，智能化的决策系统可以把数据从点到面去进行连接。“我们可能识别出一个客户风险不良，通过更大范围分析后，这个客户其实影响了他身边一群这样的客户。所以这群客户中前面所累积的个人数据再漂亮，系统也可能认为他不是一个好客户。反之，如果一个人在支付宝或淘宝留下的数据不充分，但他周围的人信用状况很好，系统可能会尝试给出一定额度。”

　　这样的审核原本需要相当长一段时间来完成，可是通过AI，金融机构可以在极短的时间内搜集信息，得出结论。

　　区块链+AI 绚丽未来吸引众多企业入局

　　区块链+AI的碰撞可能产生精彩。

　　中国互联网金融协会惩戒委员会主任委员、区块链安全研究中心联席理事长杨帆提出了可能性之一，他认为区块链加人工智能是金融风控的倍增器。两者结合起来在金融风控方面会产生颠覆性改变和产业的迭代性升级。

　　目前国内金融企业也已经纷纷入局区块链与AI研究。

　　京东白条通过区块链技术构建了称之为“四大发明”的大数据模型体系：司南-风险管理模型系统、火药-量化运营模型体系、活字-用户画像模型体系、造纸-大数据征信模型体系。与传统风控体系比较，依托于区块链技术的“四大发明”风控体系能够更加精准识别及遏制套现行为，目前为止已经为1亿用户完成了信用评估。

　　苏宁也在利用区块链和AI技术打造去中心化属性黑名单共享平台、可追踪属性的区块链溯源平台，以及未来将构建的智慧科技生态。

　　甜橙金融作为首批将区块链技术和AI技术应用到风控管理中的企业之一，经过几年的探索，目前也建立了包括监管平台、生态圈合作、风控运营、风控核心决策在内的风控体系。