3家营收增2倍 科技能力成关键变量

　　随着近日微众银行2018年年报发布，包括网商银行、新网银行、北京中关村银行以及苏宁银行在内的五大互联网银行2018年年报数据已经全部披露，整体来看5家银行2018年增长势头良好，相比2017年无论资产规模还是营业收入、净利润都增速明显。

从年报数据看，在净息差明显改善的情况下，这些互联网银行不仅业绩增速势头喜人，同时科技服务普惠金融的理念仍在延续，覆盖客户数大幅增加，贷款利率持续下行。

　　营收净利持续高速增长

　　近日，五家互联网民营银行各自披露了2018年年度报告，单从财务数据上看，有3家营业收入比上年增长了2倍以上。

　　从净利润上来看，微众银行仍是5家银行中最赚钱的银行，其2018年实现营业收入100.3亿元，同比增48.63%；实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。其次为网商银行，年报显示，该行去年实现净利润6.71亿元，同比增长66%；营业收入62.84亿元，同比增幅47%。

　　新网银行2018年营业收入为13.35亿元，净利润为3.69亿元，相对应的该行2017年此两项数据分别才3.59亿元和净亏损1.69亿元。新网银行2018年不仅营收同比增长了271.9%，同时一举还实现了扭亏为盈。值得一提的是，新网银行去年利息净收入11.05亿元，净息差4.3%，比上一年提高了0.99个百分点。

　　剩下2家银行尽管净利润均未过亿，但是净利润增速则十分惊人，其中2017年6月开业的中关村银行年报显示，该行2018年实现营业收入4.33亿元、净利润8988.54万元。营业收入构成中，中关村银行去年利息净收入2.72亿元，此外暴增的投资收益贡献明显。

苏宁易购年报间接披露了苏宁银行的经营情况。数据显示，苏宁银行2018年实现营收4.5亿元、净利润355.1万元，相较于2017年营收1.4亿元、净利18.9万元，同比分别增长了221%和1779%。

除了业绩大涨之外，5家互联网银行资产规模较去年同期也有大幅提升，其中有3家银行总资产较去年同期翻倍，微众银行总资产规模在这5家中无论是规模还是增速均为最多，其总资产规模达到2200.37亿元，同比增长169%。

　　而排名第二的是网商银行，其资产规模达958.64亿元，增速为22.63%。新网银行、苏宁银行的总资产规模增速均超过100%，分别为121.51%以及116%。中关村银行总资产规模最小，同比增长44.59%。

背靠互联网巨头

　　对于各家银行业绩增速差异较大，有业内人士指出，“主要由于开业时间不一、地域限制不同、股东资本不一等原因，各家银行的规模及盈利模式等均存在差异性。同时上述5家银行的股东不同，对银行的资本规模及盈利情况同样带来影响。”

此言不虚，微众银行是首批获批开业的民营银行之一，且背靠腾讯这棵“大树”，起步较稳。网商银行的发起人蚂蚁金服，是典型的“阿里系”；新网银行的上市公司股东有新希望集团、小米及红旗连锁。从业务定位来看，上述5家互联网银行业务定位主要聚焦于小微企业、消费贷款、“三农”等普惠金融领域。

微众银行主打微粒贷，依托大股东腾讯带来的流量和技术支撑，重点发展个人用户群体，其在线小额借贷业务在民营银行中表现出色。凭借微粒贷，2016年微众银行实现扭亏为盈，该年净利润达到4.01亿元。到2017年，微众银行在营收和净利润上都位居民营银行之首，在净利润上达到14.48亿元。

阿里系的网商银行是发展小微金融业务的“代表”，网商银行依托支付宝和网购平台，打出“网商贷”，主要面向淘宝\/天猫卖家、阿里巴巴中文站卖家、阿里巴巴国际站卖家\/速卖通卖家等对象，在蚂蚁金服的生态下互补发展，2018年网商银行财务报告显示，截至2018年末，其累计服务小微企业和小微经营者客户已达1227万户，同比增长114.89%。

虽同为主打小微企业和大众业务，微众银行通过微信与QQ两大社交平台的庞大用户流，所触达的用户更多倾向于个人贷款，相较而言，网商银行则更针对小微商户。

　　新网银行主要深耕普惠金融，年报显示截至2018年末，新网银行的客户总数达到1905万人，累计放款5733万笔，累计放款金额1601亿元。据启信宝显示，四川新网银行是全国三家互联网银行之一，股东包括刘永好的新希望集团、雷军的小米以及红旗连锁，其中实际控制人雷军持股26.55%。

科技金融成未来关键变量

在高速增长同时，各家银行的贷款余额、存款余额也出现了较高增长。在这5家银行中，贷款余额最多的是微众银行达1198.17亿元，同比增长151.16%；其次是网商银行，其贷款规模为904.99亿元，同比增长23.13%。而互联网银行授信的客户大多数均为普惠用户。