【策划】微众银行年报数据亮眼 民营银行担当普惠金融重任

　　前不久，深圳前海微众银行披露了其2018年年度报告：全年实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。作为最早成立的一家互联网银行，微众银行再次稳坐民营银行的头把交椅。从该行业绩报告中，或许可以一窥究竟——

净利润增幅超七成 业务结构持续优化

本网讯 记者宋玨遐报道

　　近日，微众银行发布了2018年年报。从年报披露信息看，微众银行2018年不仅业绩亮眼，业务结构也在持续优化的过程中。作为最早成立的民营银行之一，微众银行正以创新和差异化努力适应监管环境，并试图破除该类机构服务同质化的问题。

　　根据年报，截至2018年末，微众银行实现营业收入100.3亿元，同比增长48.63%。占营收比重较高的两项为净利息收入和手续费及佣金净收入，占比分别为55.03%和44.11%，在去年，利息净收入同比增长25.58%至55.2亿元，手续费及佣金净收入同比增长94.56%至44.24亿元。2018年全年实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。

　　与此同时，微众银行的资产质量仍然保持在较好水平。年报显示，2018年该行不良率为0.51%，较上一年降低0.14个百分点；拨备覆盖率为848.01%，尽管较之前微降，但这两项指标均远优于银行业平均水平。受限于资本补充渠道有限加之表外业务回表，民营银行近两年的资本充足率有所降低，微众银行的资本充足率也从2017年底的16.74%下降至去年底的12.82%。不过，该行的流动性比率仍保持在60%以上，高于行业平均水平——这意味着该行资金量仍相对充足，这也是其业绩提升的重要保障之一。

　　微众银行不但财务指标较为优异，其资产、负债业务的内部结构也因该行持续不断的技术与产品创新而逐步优化。

　　资产业务层面，年报显示，该行在保持传统消费信贷业务稳健、快速增长的同时，以服务实体经济为导向，依托金融科技手段，针对微小企业“短小频急”的贷款需求及其痛点，在解决小微企业“融资难”“融资贵”方面进行了有益的探索。 截至2018年末，该行的有效客户超过1亿人，较上一个财务年度增加约4000万人；并且其所授信企业中的三分之二为首次获得银行贷款的经营主体。此外，该行还坚持优化定价、让利客户，去年新发放贷款的平均利率下降近1个百分点，其中小微企业下降超过2个百分点。

　　该行2018年负债端结构的变化更为引人关注。根据原银监会规定，民营银行在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。在只有一个网点甚至没有物理网点的情况下，民营银行吸储较为困难——这也导致该行在过去同业负债的占比极高。在新的监管环境下，过度依赖同业负债且同业存单利率相对较高，在很大程度上推高了民营银行的负债成本和风险。但微众银行正以理念、产品创新，试图去破解这一困境。该行2017年的主要负债业务是同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项，占到其负债总额的63.65%。而在2018年，微众银行客户存款同比增长近28倍，同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项则砍半。这使得该行客户存款占比达74.23%，远超其他项。负债结构完全扭转在一定程度上是由于2018年微众银行曾推出的“智能存款+”，其灵活度与高利息为该行吸引了不少存款。但出于经营策略和阶段性目标等方面的综合考虑，“智能存款+”在2018年底截止销售。

　　民营银行担当普惠金融重任

　　本网记者张宏斌

　　记者从微众银行年报中发现，该行用户已经达到1亿，而且是有效用户。其中，80%客户为大专及以下学历，76%客户从事蓝领服务业或制造业，72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元；2018年末，“微业贷”服务小微企业34万户，户均授信金额为传统银行小微贷款的10%，服务小微企业平均雇员人数仅10人。66%客户为首次获得银行贷款，77%客户年营业收入低于1000万元。而微众银行近25亿净利润，在17家民营银行之中可谓“傲视群雄”。

　　自成立以来，前海微众银行除了基于微信和QQ两大移动端，促进基于个人用户的“微粒贷”的飞速发展，同时也拓展供应链金融，互联网O2O垂直领域推出“微路贷”、“车商贷”等多款小微信贷产品。其在金融科技领域的探索也是紧锣密鼓，分布式商业科技和人工智能两个单元，尝试探索基于区块链和人工智能的“未来银行生态”。

　　相比国有大银行，以前海微众银行为代表的17家民营银行，其业务重心才是真真正正聚焦于“三农”和小微。典型的互联网银行包括微众银行、网商银行、新网银行、苏宁银行等八家，其在民营银行中占了近半壁江山，其余非互联网银行则是通过线下营业网点来拓展客户群，这其中也有部分民营银行采取线上线下业务融合发展的策略。