数字化观察之十八：构建数字化银行生态体系

　　数字化转型的概念大家并不陌生。20世纪80年代PC机诞生之后，基于PC机和单机软件的大规模应用催生了第一波“数字化转型”；20世纪90年代互联网技术发展掀起了第二次信息化浪潮，催生了第二波“数字化转型”；近年来，以人工智能、区块链、云计算、大数据等技术为代表的金融科技的快速发展，催生了第三次数字化转型浪潮。以银行业为例，据统计，目前超过20%的先进银行已经开始在新兴技术领域布局，积极筹备大规模数字化转型，85%的银行将实施数字化转型计划作为未来工作的重点，全面的数字化转型成为银行参与下一阶段业务竞争的入场券。

　　在金融科技时代，数字化转型应该怎么转？我们认为，仅仅加大科技投入，利用科技手段将传统业务搬到线上的做法已经过时了。现阶段，科技革命与金融业变革的融合，已经深刻改变了银行业的商业模式和运作方式。未来的银行将是通过技术实现金融的穿透性服务，以技术手段将金融功能融入到人们生活的方方面面。未来，银行是不需要的，但是银行服务是需要的，举个例子：就像把糖放进一杯水里，糖没了但是水变甜了，不一定非要强调糖的概念。

　　基于此认识，建设银行在2018年提出“住房租赁”、“普惠金融”、“金融科技”三大战略，推出劳动者港湾，组建建行大学，并将金融科技战略作为核心驱动力量。今年又提出开启数字化时代的“第二发展曲线”，就是要以金融科技为驱动，重构经营模式和金融服务方式，实现全方位数字化转型。

　　建设银行提出的金融科技战略简称TOP+。

　　“T”（Technology）代表科技驱动。以技术与数据构成双要素，双轮驱动金融创新。建设银行将目前的新技术概括为“ABCDMIX”，即人工智能（A）、区块链（B）、云计算（C）、大数据（D）、移动互联（M）、物联网（I）以及目前还没有正式商用的技术（X）。针对这些技术建立了一系列平台，赋能业务发展。

　　对于技术本身，我们不会投入太多精力去研究。因为金融科技的本质是金融，是业务，不是技术。在技术层面建设银行可能不会做到最佳，但是在业务层面可以做到国内最佳、国际一流。所以建设银行的策略就是站在巨人的肩膀上，应用ABCDMIX领域最好的技术，为业务发展赋能。目前建设银行正在与全世界著名的ICT企业、高校、科研院所合作，成立建设银行集团金融科技联合创新中心，融合企业的科技优势和建设银行对金融业务的理解，持续赋能业务发展。

　　此外，建设银行将数据驱动作为数字化转型的另外一个基础。数据驱动被公认为继实验观测、理论推演、计算模拟之后人类认识世界的第四范式。所以建设银行十分重视数据能力建设，通过建设新一代核心系统，形成了完整的数据管理体系和数据应用体系。

　　首先是建立“标准化的数据规范”，通过数据五级建模对全行业务数据、业务指标进行梳理，打破以前部门级数据孤岛，保证企业级数据的标准、完善、一致、可信。

　　其次是建立“企业级数据仓库”，涵盖行内外数据和非结构、半结构化数据，形成面向业务的统一数据视图，支持境内外、总分行、各业务条线用数，构建业务与数据桥梁，最大化发挥数据的业务价值。

　　然后在数据规范和企业级数据仓库的支撑下，打造灵活多样的数据应用。比如建立企业级数据应用平台，针对不同用户类型和差异化需求，提供定制页面、固定报表、自助查询模型等应用模式，服务从网点负责人、到高级管理人员、到数据专家等各类岗位角色，培养自主用数能力。

　　建立员工业绩计量系统，实现团队和个人业绩计量，甚至跨一级分行的团队营销都能做到准确计量；在总行层面可将重大营销任务分解到机构、团队和个人，将全行战略高效传导至一线员工。

　　打造“慧视”系列产品体系，为各级管理岗位提供“智慧可视”的管理决策支持视图，通过手机APP即可随时查看最新经营信息。比如针对支行行长，通过手机APP首页可查看上一日客户存款大额变动情况。针对存款金额流出过大的客户，及时安排客户经理寻找原因并进行补救。

　　随着技术发展，在现有基础上持续优化数据能力。运用新的数据处理技术，建立面向数据分析人员的大数据生态体系，提高数据整合、海量数据处理、数据产品创造能力；将数据分析深入业务流程，实现客户智能、产品智能、风控智能、运营智能。

　　“O”（Open）代表能力开放。将建设银行集团的功能和数据以服务方式向社会开放，打造建设银行应用商店（CCB Store）。