财富管理的智慧转型：迈入3.0时代 私行业务加速扩张

　　本报记者周萃

　　随着利率市场化加速、财富管理市场快速发展，财富管理正成为国内银行业业务转型升级争夺的焦点。

　　在上市银行刚刚召开的年度业绩发布会上，财富管理方面的业务进展被多家银行“浓墨重彩”予以介绍。可以看出，随着金融科技深化普及，多家银行正在积极推进财富管理的智慧转型，打造更加智慧化的财富管理新模式、新服务和新渠道，实现核心业务竞争力的全面提升。

　　私行业务加速扩张

　　由于大量涌现的中产阶级和富裕阶层以及财富的快速积累，私人银行业务正成为银行布局财富管理的必争之地。过去一年，私人银行管理客户资产规模（AUM）与客户数量快速增加，特别是几家股份制银行的私人银行业务更是快速扩张，成绩亮眼。

　　2018年，招行私人银行管理客户资产规模（AUM）超过两万亿元大关，成为我国商业银行中第一个率先迈入私行两万亿元俱乐部的银行。在渠道建设和产品供给方面，招行均形成明显优势。在渠道建设方面，2018年招行在63个境内城市和7个境外城市建立了由68家私人银行中心和64家财富管理中心组成的高端客户服务网络。在产品供给方面，其产品以摩羯智投为代表，融合金融科技，实现“人+智能”，进一步扩大了财富管理业务的差异化领先优势。

　　在私行领域，光大银行、平安银行、浦发银行、中信银行2018年也均有不错表现，其客户数和AUM都维持同比快速增长的态势。浦发银行2018年AUM增速达35.13%，同比增长29.23%；民生银行2018年AUM增速为16.75%，同比增长12.45%。在私行用户数量上， 2018年浦发银行与中信银行的客户数分别为3.8万户、3.39万户。其中，浦发银行用户数新增两万户，成了2018年私行增量户数第二多的银行；中信银行客户数增长同样迅猛，该行2018年较2017年客户数增长5900户。

　　“私行财富”是平安银行实施“零售突破”战略的三大驱动力之一，去年10月，平安银行吸纳了平安信托的财富管理团队，私行产品的供应和服务水平有了全面提升。去年四季度，平安银行单季度AUM增长突破1000亿元，较前三季度平均增长了40%。平安银行刚刚公布的一季度报显示，一季度该行财富客户66.45万户、较上年末增长12.3%；私行达标客户3.5万户、较上年末增长16.7%。据悉，平安银行私行业务的发展目标是在今年进入国内私行第一梯队。

　　日前，建行携手波士顿咨询公司（BCG）联合发布的《中国私人银行2019：守正创新 匠心致远》预测，未来5年，个人可投资金融资产有望达到243万亿元，年复合增长率恢复到约11%，私行业务未来将迎来重要发展机遇期。可以预见，财富管理领域未来的攻坚就在于私行业务。

　　科技赋能财富管理

　　在行业快速发展的重大机遇面前，财富管理业务如何迎接以上挑战，重塑自身价值？从目前的情况看，与金融科技深度融合，借助科技赋能已是大势所趋。

　　以平安银行为例，该行零售部提出要推行全面AI化，通过科技手段将零售业务在经营、服务、管理方面所需的能力标准化、系统化、智能化，并赋能给客户、员工以及第三方合作伙伴，打造全方位的AI Bank。

　　目前，平安银行已孵化出AI客服、AI营销和AI风控等项目成果，其中，2019年3月末AI客服非人工占比已达82.2%，较上年末提升2.2个百分点；AI营销已普遍应用于各业务场景中，销售转化效果较常规手段提升最高达3倍；AI风控已搭建了统一风控平台，实现了信用风险、欺诈风险的统一管控， 2019年一季度，“AI+风控”欺诈防堵金额为1.41亿元。

　　2018年，被认为是中国“开放银行”元年，而“开放银行”实践的推进，也在极大影响着未来财富管理业务的形态与内容。据工行年报显示，截至2018年年底，该行通过API开放平台已将业务切入超过1700个互联网场景；中信银行2018年年报显示，其零售业务布局的“开放银行”平台获取个人客户近1000万户；兴业银行披露，2018年上半年通过开放API引入16.75万个场景端客户，各类创新产品交易达5570万笔。

　　未来，招行将围绕“云+API+区块链”和“数据+AI”构建开放的经营生态和服务体系；建行称，将利用开放银行管理平台，加速金融服务与各行业场景的融合。而除了传统银行业之外，微众银行、新网银行等互联网银行也在借“开放银行”模式打造数字银行。